Динамика кредитного портфеля по видам ссуд восточный экспресс банк

Органы и структура управления филиала ОАО КБ Восточного экспресс банка в г. Калуга. Динамика и структура кредитования физических лиц в отделе банка на условиях возвратности, срочности и платности. Проблемы потребительского кредитования, пути их решения.
отчет по практике [61.3 K], добавлена 17.10.2012

Экономическая сущность и элементы потребительского кредитования, классификация зарубежный опыт. Анализ предоставления потребительских кредитов в ОАО Банк Центр Кредит в Казахстане: механизм выдачи, оформления, погашения работа с проблемными кредитами.
дипломная работа [275.6 K], добавлена 20.05.2012

Основные характеристики потребительских кредитований. Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам. Правовое регулирование отношений, возникающих между кредитором и заемщиком. Экономическая характеристика ОАО Альфа-Банка.
дипломная работа [111.4 K], добавлена 28.04.2011

Исследование основных аспектов организации эффективной кредитной политики и анализ проблем её развития в современных условиях на примере ОАО Восточный экспресс банк. Законодательное регулирование и процесс организации кредитования в коммерческом банке.
дипломная работа [135.7 K], добавлена 05.12.2010

Нормативно-правовое регулирование и организация процесса кредитования физических лиц в ОАО Восточный Экспресс Банк в современных условиях. Анализ кредитного портфеля банка и эффективность мероприятий по совершенствованию займа в финансовых учреждениях.
дипломная работа [139.3 K], добавлена 27.07.2011

Развитие потребительского кредитования: зарубежный и отечественный опыт. Изучение условий, порядка предоставления и процедуры оформления потребительских кредитов физическим лицам. Оценка деятельности Альфа-Банк на рынке потребительского кредитования.
дипломная работа [542.1 K], добавлена 03.03.2016

Виды банковских кредитов и общие условия кредитования населения. Деятельность АСБ Беларусбанк и порядок предоставления кредитов физическим лицам. Оценка потребительского кредитования и перспективы развития.

Сущность и правовые вопросы взаимоотношений банков с клиентами. Потребительское кредитование в России. Алгоритм финансовых взаимоотношений банков и клиентов. Оценка и анализ эффективности деятельности банка в сфере потребительского кредитования.
дипломная работа [687.5 K], добавлена 12.05.2014

История возникновения потребительского кредитования и его классификация. Факторы, определяющие процентную ставку кредита. Характеристика и финансовая структура капитала банка. Процесс организации и совершенствование потребительского кредитования.
дипломная работа [700.3 K], добавлена 13.09.2013

Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке. Классификация, принципы банковского кредитования. Формы обеспечения кредитов, порядок их выдачи и погашения. Предоставление кредитов предприятиям в ЗАО АКБ Экспресс-Волга Банк (ОАО) Сурский.
дипломная работа [1.4 M], добавлена 26.01.2012

Понятие кредит и система кредитования. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации. Анализ потребительского кредитования на примере ООО Русфинанс банк. Совершенствование кредитования потребительских нужд населения.
дипломная работа [125.8 K], добавлена 22.07.2010

Перспективы развития потребительского кредита в России. Проблемы процесса кредитования физических лиц в практике российских банков и возможные пути их решения. Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования в ОАО ОТП Банка.
дипломная работа [357.1 K], добавлена 30.04.2015

Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Проблемы процесса кредитования физических лиц в российских банках и возможные пути их решения (на примере Сберегательного банка Российской Федерации).
реферат [31.2 K], добавлена 04.04.2014

Характеристика банка, его структуры и системы управления. Маркетинг банковских услуг. Экономический анализ деятельности банка. Анализ финансового состояния. Потребительское кредитование на российском рынке. Современный рынок потребительских услуг.
дипломная работа [213.7 K], добавлена 29.01.2009

Сущность и роль потребительского кредитования. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения. Документальное оформление кредитов, предоставленных физическим лицам.
курсовая работа [41.4 K], добавлена 26.10.2009

Принципы кредитования юридических лиц в России, нормативная база организации кредитного процесса. Анализ кредитования юридических лиц ОАО Восточный экспресс банк. Кредитный портфель банка, обеспечение по кредитам. Развитие банковских продуктов и услуг.
дипломная работа [184.5 K], добавлена 27.07.2011

Рассмотрение кредитования банком потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению. Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка ЗАО ВТБ 24. Направления развития потребительского кредитования.
курсовая работа [52.3 K], добавлена 20.01.2016

Изучение деятельности коммерческого банка на примере ОАО СКБ Приморья Примсоцбанк. Особенности процесса кредитования физических лиц, порядок контроля за погашением выданных ссуд. Анализ потребительского кредитования в банке (по видам и по срокам).
отчет по практике [40.4 K], добавлена 22.01.2014

Формирование и сущность потребительского кредитования, проблемы и перспективы его развития в России. Деятельность коммерческого банка Северная Казна, анализ динамики и выполнения плана по выдаче и погашению кредитов, оценка кредитоспособности заемщика.
дипломная работа [304.7 K], добавлена 13.07.2011

Краткая характеристика организационной структуры и особенностей деятельности банка ООО ХКФ Банк. Анализ финансовых показателей банка и его основных конкурентов по POS-кредитованию. Мероприятия по совершенствованию системы потребительского кредитования.
курсовая работа [217.8 K], добавлена 01.03.2014

Другие работы из коллекции:

2. Направления концентрации рисков, связанных с различными банковскими операциями, характерными для ОАО «Восточный Экспресс Банк».

2.1. Управление рисками, их виды

Основополагающий принцип Банка, лежащий в основе системы управления рисками, заключается в комплексном учете Банком всех видов риска в соответствии со своим профилем риска, спецификой проводимых операций и отношением к риску на основе единого и последовательно применяемого подхода при принятии решений на всех уровнях управления.

Основные цели системы управления рисками достигаются посредством использования портфельного подхода, рассматривающего Банк как набор взаимосвязанных друг с другом финансовых инструментов и направлений деятельности, характеризующихся различным соотношением ожидаемой доходности и риска.

Основные факторы риска:

снижение ликвидности в банковской системе

значительные (сверх запланированных) колебания курса рубля к доллару США

дальнейшее снижение цен на основные виды российского экспорта

ухудшение социально-экономической обстановки в обществе

Поскольку Банк специализируется на рынке розничного кредитования, основным риском, с которым сталкивается Банк, является кредитный риск.

В силу розничной специализации Банка основная концентрация рисков приходится на категорию заемщиков – физических лиц. Доля портфеля потребительских кредитов в чистых активах Банка составляет более 77%. При этом доходы банка не менее чем на 51% зависят от процентных и непроцентных доходов от кредитования физических лиц.

Для минимизации концентрации кредитного риска Банк диверсифицирует кредитный портфель выдачей ссуд заемщикам, занятых в различных сферах экономики.

На сегодняшний день Банк осуществляет свою деятельность в 30 регионах России, поэтому розничный кредитный портфель Банка также географически диверсифицирован.

В целях диверсификации кредитного портфеля по виду заемщика Банк наращивает темпы кредитования микро и малого бизнеса.

Также необходимо отметить еще один фактор риска, с которым сталкивается Банк: концентрация риска вследствие преобладания в розничном кредитном портфеле необеспеченных ссуд. Для минимизации уровня данного кредитного риска Банком проводится политика баланса уровня риска по различным кредитным продуктам и их доходности.

Для минимизации уровня кредитного риска при выдаче кредитов гражданам Банком применяется комплекс уникальных решений по оценке кредитоспособности физических лиц, сопровождению задолженности, современной инкассации задолженности, которая потенциально может стать проблемной.

Все эти системы являются собственной разработкой Банка, не имеют аналогов и основываются на новейших достижениях техники и экономической науки. В Банке постоянно функционирует научная группа, основной задачей которой, является непрерывное совершенствование алгоритмов оценки кредитоспособности заемщиков т прочих элементов кредитования.

В Банке успешно действует информационно-аналитическая система поддержки принятия кредитных решений, которая позволяет в оперативном режиме проводить анализ качества кредитного портфеля Банка и управлять ключевыми параметрами скоринговой системы в зависимости от текущего уровня просроченной задолженности в разрезе кредитных продуктов, регионов и поколений кредитов.

Неотъемлемой функцией управления кредитными рисками является регулярная оценка адекватности используемых скоринговых моделей с целью проверки их прогнозной точности и внесения необходимых изменений. Централизация процесса принятия кредитных решений и уникальная скоринговая система, обширная статистическая база и расширяющаяся область регионального присутствия Банка, сотрудничество с различными бюро кредитных историй, а также накопленный опыт позволяют Банку удерживать лидирующие позиции в области потребительского кредитования и сохранять высокое качество кредитного портфеля.

Большое значение Банком уделяется также сопровождению ссудной задолженности и работе с проблемной задолженностью. Сопровождение заемщиков осуществляется в специализированном высокотехнологичном программном комплексе с многоуровневой системой определения наиболее оптимальной стратегии взыскания задолженности исходя из оценки статуса заемщика. Система взыскания долгов на уровне Collection, включающая в себя все этапы управления данной задолженностью и отличающаяся высоким профессионализмом коллектива, позволяет с высокой эффективностью снижать уровень просроченной задолженности.

Т.о. кредитному риску в Банке уделяется самое большое внимание что позволяет удерживать долю просроченной задолженности в портфеле потребительских кредитов на минимальных уровнях, эффективно снижать тем самым уровень кредитного риска и, как следствие, непрерывно улучшать качество кредитного портфеля Банка.

Кредитная организация осуществляет свою деятельность в Российской Федерации. Клиентская база кредитной организации, обслуживание которой формирует основу доходной, а также ресурсной базы кредитной организации, также в основном расположена в России.

Международным рейтинговым агентством Standard & Poor’s 4 сентября 2006г. долгосрочные рейтинги Российской Федерации по обязательствам в национальной и иностранной валюте повышены с «ВВВ+» до «А-» и «ВВВ» до «ВВВ+» соответственно краткосрочные рейтинги подтверждены на уровне «А-2».

Агентство Moody’s Investors Service 16.07.2008г. повысило рейтинги гособлигаций России и страновой потолок для депозитов в иностранной валюте с Baa2 до Baa1, что отражает улучшение балансы страны и вероятность преемственности в политике страны под руководством нового президента Дмитрия Медведева. Данным рейтингам, а также страновому потолку по облигациям в иностранной валюте А2, был присвоен позитивный прогноз. Страновые потолки для облигаций и депозитов в национальной валюте А1 были подтверждены со стабильным прогнозом.

В конце июля 2006 года Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings приняло решение повысить рейтинг долгосрочных обязательств Российской Федерации в национальной и иностранной валютах «ВВВ» до «ВВВ+». Рейтинг «странового потолка» был изменен с «ВВВ» до «А-».

Банк заинтересован в поддержании политической стабильности и сохранении позитивных тенденций.

В целом основные страновые риски РФ определяются структурными проблемами российской экономики, политической конъюнктурой, а также наличием существенной зависимости рыночной стабильности от внешних факторов.

Банк оценивает кредитные и рыночные риски, а также проводит стресс-тестирование утвержденных лимитов на разрывы ликвидности.

По оценкам Банка, доходы от основной деятельности, не связанные с Российской Федерацией, не превышают 1%, что свидетельствует о низкой степени зависимости Банка от рисков иных стран. В системе оценки и управления рисками при выборе и мониторинге состояния иностранных контрагентов Банка (прежде всего – иностранных банков-контрагентов, на НОСТРО-счетах в которых и при осуществлении операций МБК размещается средства Банка) учитываются факторы странового риска, которые связаны с их деятельностью.

Мониторинг и контроль за страновыми рисками, присущи деятельности иностранных контрагентов Банка, осуществляется в рамках системы управления страновыми рисками и предусматривает диверсификацию страновых рисков в пользу стран с предсказуемой политической конъюнктурой, устойчивым экономическим развитием, высоким инвестиционным потенциалом и относительно стабильной социальной обстановкой. Таким образом, принимаемые ОАО КБ «Восточный» страновые риски не оказывают существенного негативного влияния на финансовые результаты его деятельности по причине неисполнения или несвоевременного исполнения иностранными контрагентами принятых обязательств.

Успех банковской деятельности определяется эффективным управлением финансовыми рисками. Поэтому созданная в Банке комплексная система управления рисками постоянно совершенствуется, соответствуя объему и структуре проводимых Банком операций.

Для управления основными видами финансовых рисков организационной структуре Банка предусмотрен Отдел рисков банковской деятельности, комитет по управлению активами и пассивами, а также система Кредитных комитетов, в функции которых входит идентификация, оценка и контроль за рисками. Принятие решений в рамках системы управления рисками осуществляется коллегиально и в соответствии с разработанными регламентами.

Управление рисками осуществляется на основе системы управленческой отчетности, обеспечивающей подготовку подразделениями, ответственными за управление рисками Банка, отчетов, определенных внутрибанковскими документами по управлению рисками.

Одним из основных инструментов управления рисками в Банке является система установления специальных ограничений на риски (лимитов) с учетом всех пруденциальных норм, установленных Банком России, а также с учетом требований действующего законодательства, традиций и правил делового оборота в отношении стандартных для финансовых рынков операций и сделок.

Рыночный риск включает в себя фондовый риск, валютный и процентный риски.

Банк принимает присущий своей деятельности ценовой риск (риск снижения доходов и получения убытков в связи с неблагоприятными изменениями рыночных котировок ценных бумаг). Текущее управление фондовым риском осуществляется на постоянной основе в соответствии с утвержденными внутрибанковскими документами.

Для ограничения риска Банком используются:

- лимиты на эмитентов

- лимиты на группы рыночных ценных бумаг

- лимиты открытых позиций

- система «стоп-лоссов» по эмитентам и группам ценных бумаг

- ежедневный мониторинг величины фондового риска.

Сформированная в Банке система управления рисками, которая, в том числе, предусматривает контроль за соблюдением лимитов на операции с ценными бумагами и мониторинг динамики развития фондового рынка, позволяет оперативно изменят структуру портфельных инвестиций таким образом, чтобы не допустить существенных убытков от операций с ценными бумагами. Сложившаяся на 01.01.2008г. структура портфельных инвестиций Банка характеризуется наличием только долговых финансовых инструментов Российской Федерации и уровень рисков по вложениям в ценные бумаги не превышает безопасных значений, т.е. не оказывает существенного влияния на качество и своевременность исполнения Банком своих обязательств, в том числе по выпущенным ценным бумагам.

Валютный риск – риск убытков у Банка вследствие неблагоприятного изменения курсов иностранных валют. В сфере финансовых рисков Банк придерживается консервативной политики, направленной на поддержание сбалансированной структуры активов и пассивов и минимизации вероятности каких-либо потрясений. При проведение валютных сделок Банк избегает спекулятивных операций и удерживает валютную позицию в состоянии, близкой к закрытой. В части управления валютными рисками ОАО КБ «Восточный» действует в рамках существующих лимитов открытых валютных позиций, установленных Банком России. С целью минимизации валютных рисков Банк обеспечивает сбалансированную структуры привлечения и размещения в разрезе валют, не допуская фондирования активов с кредитным риском за счет привлечения ресурсов в другой валюте. Валютная политика Банка предполагает необходимость проведения хеджирования валютных рисков в случае осуществления конверсионных операций для фондирования активов с риском. Банком активно используется система VAR-анализа, тремя различными методами. На основе полученных исторических данных осуществляется определение VAR-лимитов и проверка их на адекватность, с последующим установлением.

Исследование технологии кредитования физических лиц в ОАО "Восточный экспресс банк"

а ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам для ОАО Восточный экспресс банк является достаточно высокий риск. Это связано во-первых, тем, что в нашей стране современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики

в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ОАО Восточный экспресс банк систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

2.3 Анализ кредитного портфеля банка

Основным видом деятельности ОАО Восточный экспресс банк является предоставление конкурентоспособных продуктов и финансовых услуг в сегменте банковской розницы.

Проанализируем кредитный портфель банка ОАО Восточный экспресс банк в разрезе кредитов, предоставленных физическим лицам.

Таблица 5 - Количество и сумма выданных кредитов физическим лицам по срокам кредитования за 2007-2009 гг.

Показатели кредитования2007 г.2008 г.2009 г.Изменение 2009 г. к2007 г.2008 г.+/-%+/-%Количество выданных кредитов на срок до 1 г. тыс. ед.4673175,001116,67Удельный вес в общем объеме кредитования, 25,0023,33-5,6780,45-1,6793,32Сумма выданных кредитов, тыс. руб.1368017800205006820149,852700115,17Удельный вес в общем объеме кредитования. 4429,7727,52-4,9284,83-2,2592,44Количество выданных кредитов на срок до 3 г. тыс. ед. 1216208166,674125,00Удельный вес в общем объеме кредитования. 8665,0066,676,81111,381,67102,57Сумма выданных кредитов, тыс. руб.25640318004100015360159,919200128,93Уд. вес в кредитовании. 1653,1855,036,87114,261,85103,48

По данным таблицы 5 можно отметить, что ОАО Восточный экспресс банк по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов (на 3 и на 8 по сравнению с 2007 г. на 1 и на 3 года соответственно), так и сумма выданных кредитов (на 6820 тыс. руб. и на 15360 тыс. руб. по сравнению с 2007 г. на 1 и на 3 года соответственно).

Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.

В таблице 6 представлена динамика и структура розничного ссудного портфеля банка ОАО Восточный экспресс банк за 2007-2009 гг. т.к. это его основное направление деятельности в области кредитования.

Таблица 6 - Динамика и структура розничного ссудного портфеля ОАО Восточный экспресс банк за 2007 - 2009 гг.

Показатели2007 г.2008 г.2009 г.Темп роста, %Изменение структуры, %Млн. руб.Уд. вес, %Млн. руб.Уд. вес, %Млн. руб.Уд. вес, 08 к 20072009 к 20082008 от 20072009 от 2008Чистая ссудная задолженность по розничным продуктам, в т. ч.106,575,5213,081,6423,392,9в 2 р.199--автокредитование6,15,712,45,838,89,2в 2 р.в 3,1 р.+0,1+3,4потребительское кредитование67,463,3114,253,6219,551,9169192-9,7-1,7ипотека20,118,961,528,9129,730,6в 3,1 р.в 2,1 р.+10+1,7прочие12,912,124,911,735,38,3193142-0,4-3,4

В 2008 г. по сравнению с 2007 г. наиболее высокими темпами развивалась ипотечное кредитование, ссудная задолженность по ипотеке возросла в 3,1 раза. В результате этого удельный вес ипотечного кредитования повысился с 18,9% до 28,9%. Произошло снижение удельного веса потребительского кредитования на 9,7 п.п. Однако оно занимает наибольший удельный вес в розничном кредитном портфеле.

В 2009 г. по сравнению с 2008 г. темпы роста ипотечного кредитования снизились из-за мирового финансового кризиса, который охватил Россию, начиная со второй половины 2009 г. Более быстрыми темпами развивалось автокредитование, ссудная задолженность по нему возросла в 3,1 раза и повысился удельный вес на 3,4 п.п.

В таблице 7 представлена структура кредитного портфеля однородных ссуд банка ОАО Восточный экспресс банк за 2008-2009 гг.

Таблица 7 - Качественный состав кредитного портфеля однородных ссуд по ОАО Восточный экспресс банк за 2008-2009 гг.

Виды ссуд2008 г.2009 г.Изменение структуры, %Сумма, млрд. руб.Удельный вес, %Сумма, млрд. руб.Удельный вес, %Стандартные и нестандарт241,992,7410,790,1-2,6Сомнительные, проблемные и безнадежные19,17,345,19,9+2,6Итого261,0100455,8100-

На конец 2008 г. кредиты и портфели однородных ссуд, отнесенные к 1 (стандартные) и 2 (нестандартные) категориям качества составляли 92,7% а сомнительны, проблемные и безнадежные - 7,3%. В 2009 г. по сравнению с 2008 г. произошло ухудшение качественного состава кредитного портфеля, т.к. удельный вес стандартных и нестандартных ссуд снизился на 2,6 п.п. а сомнительных, проблемных и безнадежных соответственно повысился на 2,6 п.п. Сравнивая эти данные с качественным составом кредитного портфеля банковского сектора России на 01.01.2009 г. можно сделать вывод, что ситуация с плохими кредитами в банке ОАО Восточный экспресс банк лучше чем в целом по России, т.к. в кредитном портфеле банковской системы России плохие кредиты (сомнительные, проблемные, безнадежные) составляют 13,5%, т.е. почти в 1,5 раза больше. В таблице 8 представлена динамика кредитов, выданных наличными в розничном кредитном портфеле ОАО Восточный экспресс банк за 2007-2009 гг. Наиболее высокими темпами развивалось это направление

Дипломная работа: Кредитная политика коммерческого банка на примере ОАО Восточный экспресс банк

Из анализа структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод, что наиболее востребованными кредитами банка являются кредиты выданные физическим лицам – доля в кредитном портфеле на 01.01.2010г. 93% от общего портфеля банка. Следовательно, актуальным является вопрос предоставления кредитов именно частным лицам банка. Анализ кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам значительно шире, чем юридическим. (см. Приложение №9, 10). Из анализа структуры кредитного портфеля, можно сделать вывод, что наиболее рискованной сферой кредитования являются кредиты, предоставленные индивидуальным предпринимателя и физическим лицам, так как за период с 01.01.2008г. по 01.01.2010г. доля просроченной задолженности индивидуальных предпринимателей увеличилась с 0,6% до 30,7%. Доля просроченной задолженности физических лиц колеблется в пределах 6-7%, а в абсолютном выражении имеет самые высокие показатели за рассматриваемый период, что связано с долей кредитов физических лиц в общем портфеле, а именно 99% от всего кредитного портфеля банка на 01.01.2088г. и 01.01.2009г. и 93% на 01.01.2010г. в связи с приростом портфеля юридических лиц. Следовательно, вопросы потребительского кредитования населения и проблемы его развития являются для банка ОАО КБ «Восточный» наиболее актуальными, так как приоритетным направлением кредитования банка является именно населения страны. Схематично структуру кредитного портфеля банка можно представить в виде нижеследующей диаграммы (см. рис. 2)

Прямую зависимость объема резервов на возможные потери по ссудной и приравненной к ней задолженности (далее РВПС) от величины объемов просроченной задолженности банка можно проследить на рис. 3:

Так на рис. 3 представлена зависимость размера РВСП и объема просрочки по кредитам, создание данного фонда банк производит путем прямого отнесения затрат на прямые расходы банковской деятельности от объема просроченной задолженности, чем больше просрочка, тем больше расходов у банка. Объемы просроченной задолженности зависят как от внешних факторов, таких как общая экономическая конъюнктура региона, благосостояние населения так и внутренних факторов, таких как эффективность методики оценки кредитоспособности заемщиков Банка, действующая на момент формирования кредитного портфеля.

Таким образом, согласно действующему законодательству на территории РФ, чем выше риск невозврата кредита, тем выше размер необходимых к созданию резервов, при этом размер, как правило, определяется длительностью просроченной задолженности во времени. Например, согласно 254-П, как правило, задолженность физических лиц входит в один из портфелей однородных ссуд в зависимости от длительности просрочки, данные приведены в таблице №6:

На следующем этапе анализа, целесообразно будет провести зависимость между размером фонда РВПС банка и прибыльностью его деятельности. Данные таблицы №7 составлены на основе публикуемой отчетности банка формы 102 (см. Приложение 5,6,7):

Таблица №7 (тыс.руб.)

При максимальном размере отчислений в фонд резервирования по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО КБ «Восточный» заработал за 2009г. 235 млн. убытка, тогда как двумя годами ранее более полутора миллиардов прибыли. Рассмотрим зависимость прибыльности деятельности ОАО КБ «Восточный» на три последние годовые отчетные даты от объема кредитного портфеля и размера фонда РВПС с помощью диаграммы (см. рис.4)

Таким образом, анализ динамики кредитного портфеля банка и его прибыли за три последних года показал что с 2007г. по 2009г. в связи с ростом просроченной задолженности с 1423546 тыс. руб. до 2141917 тыс.руб. при изменении общего объема кредитного портфеля с 20215769 тыс.руб. до 34439133 тыс.руб. фонд РВСП увеличился с 1596200 тыс. руб. до 3238648 тыс. руб. при этом чистая прибыль банка снизилась с 1146230 тыс. руб. до 235 млн. руб. убытка, что подтверждает прямое влияние эффективности организации кредитования Банка на размер чистой прибыли. При меньших объемах просроченной задолженности выше прибыльность деятельности кредитного учреждения.

Таким образом, анализ кредитной политики ОАО КБ «Восточный» показал высокий уровень диверсификации кредитных продуктов - именно частным лицам, так как данное направление кредитовая является для банка приоритетным. Кредиты, предоставляемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, имеют индивидуальные параметры кредитования, основными факторами которого является финансовое состояние юридического лица и предлагаемое обеспечения по возврату кредита.

Таким образом, в рамках проводимого исследования кредитной политики ОАО КБ «Восточный» целесообразно будет рассмотреть более подробно инструменты кредитной политики банка, именно, в рамках предоставления кредитов частным лицам.

В следующем параграфе будет приведен порядок организации системы предоставления кредитов и оценки кредитоспособности физического лица и рассмотрены основные виды кредитов физическим лицам, предоставляемые на потребительские цели ОАО КБ «Восточный».

2.2 Порядок организации системы предоставления кредитов физическим лицам Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк»

Акционерный коммерческий банк «Дальвнешторгбанк» был переименован в ОАО КБ «Восточный» согласно утвержденному изменению к Уставу банка № 13 от 13.09.2006г. (см. Приложение №8). Однако перечень операций, утвержденных п. 3 Устава (см. Приложение №8) банка неизменен по настоящее время, приоритетным направлением банка, является розничное кредитование физических лиц, иначе говоря, потребительское кредитование населения от своего имени и за свой счет.

Среднестатистическая величина показателя доли просроченной задолженности в целом по кредитным организация банковской системы Российской Федерации по данным ЦБ РФ на 01.09.2008г составляла 1,3%, а к 01.01.2010 выросла до 5,1% .[19]. которая незначительно превышает аналогичный показатель по ОАО КБ «Восточный». Доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц за последние три года увеличилась, но незначительно с 6.4% до 7.1%, что подтверждает наличие эффективной методики кредитования физических лиц ОАО КБ «Восточный».

Рассмотрим основные моменты потребительского кредитования ОАО КБ «Восточный». В рамках системы предоставления кредитов ОАО КБ «Восточный» использует два подхода, изложенные в Таблице №8:

Стандарт подход в рамках Порядка выдачи кредитов физическим лицам применяется при соблюдении одно из следующих условий:

-если запрашиваемая сумма превышает лимит в рамках вышеуказанных Направлений по экспресс- подходу

-если клиент имеет совокупную задолженность по имеющимся кредитам, превышающую доступную сумму в рамках экспресс подхода.

Конкретные параметры кредитования определяются Кредитными продуктами Банка, при этом ставки, комиссии и прочие взимаемые Банком платежи, связанные с предоставленной ссудой, определяются Тарифными планами Банка. Данные параметры кредитования могут быть пересмотрены в рамках Кредитной политики Банка.

Базовые критерии отбора заемщиков определяются вне зависимости от применяемого подхода. Дальнейший анализ и принятие решения о возможности и условиях выдачи кредита строится на основе комплексной оценки всей совокупности информации и факторов, влияющих на риски по кредитной сделке одним или несколькими из методов, применяемых в рамках того или иного подхода. Аналогичные базовые требования предъявляются к Поручителям и Созаещмикам. Программы кредитования могут предусматривать дополнительные, помимо базовых, требования.

Базовые требования представлены в таблице №11:

Основной контролирующий субъект кредитного процесса

наличие таких признаков, которые позволяют банку оперативно погасить задолженность, в случае возникновения такой необходимости, из источников, обеспечивающих возврат ссуды

наличие таких признаков, которые позволяют банку владеть полной, актуальной, достоверной, информацией о текущем состоянии, местоположении, интересах третьих лиц и других значимых характеристиках, позволяющих сохранить и, в случае необходимости оперативно реализовать свои права, в отношении источника обеспечения обязательств по кредиту.

обеспечения должно быть достаточно для полного покрытия обязательств заемщика перед банком и расходов связанных с реализацией этого права, в случае возникновения такой необходимости.

В целях рационального использования трудо- и ресурсо-затрат структурных подразделений банка, обеспечение вне зависимости от формы должно быть сопоставимо размерам запрашиваемой суммы кредита.

Требования, предъявляемые к поручителю-физическом лицу соответствуют базовым требованиям, предъявляемым к Заемщику/Созаемщику (см. таблицу №11).

Требования, предъявляемые к поручителю-юридическому лицу:

· Устойчивое финансовое положение

· Категория качества ссуды не хуже 2 Требования, предъявляемые к имуществу, передаваемому в залог:

1) Имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений

2) Имущество должно быть в надлежащем состоянии (не иметь скрытых и явных дефектов)

3) Имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность и будут пройдены все процедуры, позволяющие изъять данное имущество для продажи и направления средств на погашение.

4) Залоговой стоимости имущества должно быть достаточно для полного погашения обязательств заемщика перед Банком в случае его реализации.

5) В залог может передаваться имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности. Платежеспособность залогодателя, если он не является заемщиком или поручителем, не оценивается.

6) Право собственности на имущество должно быть подтверждено документально, в соответствии с перечнем документов, утвержденных банком, в зависимости от вида имущества.

7) Имущество должно обладать индивидуализирующими его признаками, которые подтверждаются указанными выше документами

Требования к обеспечению определяются рамками соответствующего Подхода банка. Обязательным является оформление поручительства супруга, при этом супруг (а) может выступать самостоятельным поручителем, если его доходов достаточно для этого. В исключительных случаях (отсутствие супруги (а) в городе, приобретение за счет кредита подарка супруге (у) ) допускается не оформлять поручительство супруги, если сумма кредита не превышает максимально допустимую зону экспресс-подхода.

Допускается превышение указанных пределов при сохранении условий об обеспечении на величину включенных в сумму кредита комиссий и страховой премии. Страхование осуществляется только на тех точках выдачи кредита, где для этого сформированы необходимые технические условия. Условиями Целевого кредитного продукта могут быть установлены иные требования к обеспечению и страхованию.

Базовые условия по обеспечению ссуды в зависимости от условий кредитования Экспресс-подхода указаны в таблице № 13:

Обеспечение по ПОС-кредитам

Обеспечение по КЭШ-кредитам

Источники:
referats.allbest.ru, works.doklad.ru, www.studsell.com, www.bestreferat.ru

Следующие:

• Совкомбанк курган кредит наличными
• Кредит наличными без справок поручителей ярославль