Что лучше кредит наличными или автокредит

Автокредит или потребительский кредит? Что выгоднее?

авто или потреб кредит?

При покупке дорогостоящей вещи, всегда возникает вопрос о том где раздобыть довольно крупную сумму денег, при этом получить её на более привлекательных условиях. Для покупки автомобилей практически все банки предлагают специальные кредиты - автокредиты но давайте разберёмся всегда ли выгодно использовать автокредит и, может быть, воспользоваться потребительским кредитом?

По сравнению с потребительским кредитом, автокредит имеет более низкую процентную ставку, 10 – 17 % против 15 – 20 % годовых. Это объясняется тем, что при выдаче автокредита банки рискуют меньше, поскольку машина находится в залоге на протяжении всего срока кредитования.

Однако для автокредита обычно банки выдвигают ряд требований, которые не всегда устраивают потребителей. Для автокредита банки требуют внесение первоначального взноса около 15%, покупку страховки КАСКО на весь период страхования, внесение покупаемого автомобиля в залог, а так же зачастую требуется покупка машины в автосалонах, сотрудничающих с данным банком.

При использовании потребительского кредита, можно добиться экономии, несмотря на более высокий годовой процент. Экономия может строиться по следующим соображениям:

Покупаем машину в кредит

Давайте рассмотрим на примере среднестатистической Российской семьи, имеющей ежемесячный доход в размере 30 тыс. руб. вариант покупки столь любимого в народе автомобиля Ford Focus II за 500 тыс. рублей. Допустим, семье удалось накопить 100 тыс. рублей наличными, так же семья может обеспечивать 15 тыс. рублей ежемесячно по кредиту и тут возникает вопрос какой кредит взять на недостающую сумму.

Посчитаем случай с автокредитом и новой машиной из салона. При подсчётах будем использовать самые минимальные ставки по кредитам и страховкам.

Итак, семье недостаёт 400 тыс. рублей. С учётом процентной ставки, семья может погасить данный кредит за 5 лет, выплачивая примерно по 8500 рублей ежемесячно. Но данной суммы будет недостаточно, поскольку необходимо оформить страховку КАСКО на первый год. Страховка данной машины составляет примерно 60 000 р. Получается, что необходимо 460 тыс. рублей.

К указанной сумме нужно добавить примерно 3% (у разных банков данный процент отличается) с суммы кредита за заведение ссудного счёта, получается 474 226 р. Итак ежемесячный платёж возрастает до 10075 р.

Итого, сумма, выплаченная только по кредиту, будет составлять 604 554р. Но не стоит забывать, что страховку КАСКО мы оформляли только на первый год, но остаётся ещё 4 года, когда страхование по КАСКО остается обязательной. С учётом комиссионных вознаграждений страховка за 4 года будет составлять примерно 220 тыс. р. Таким образом, полная стоимость автомобиля будет составлять примерно 920 тыс. р.

Согласитесь, данная сумма сильно отличается от рекламного проспекта.

Теперь посчитаем вариант с потребительским кредитом и машиной б/у два года. Стоимость машины в 500000 тыс. р. упала примерно до 405 тыс. р. Допустим, при выборе б/у автомобиля вы затратите около 20 тыс.р. получается, что сумма кредита составляет, с учётом 3% комиссии банка около 335 тыс. р.

При ежемесячной выплате в 15000 р. по дифференцированной схеме платежей равными частями семья сможет погасить долг за 27 месяцев. При этом переплата составит всего 60288 р. Таким образом, полная стоимость автомобиля составляет примерно 565 тыс. р.

Вот такая вот забавная арифметика получается, а потребительские качества машины за 2 года сильно не изменятся. Если слегка поумерить свои аппетиты и подумать головой, то можно сильно сэкономить и не попасться в ловушку долговых обязательств. Не забудьте, что всё время эксплуатации машины, Вам необходимо будет её содержать, то покупка машины в кредит выглядит куда ещё более мрачной.

Как говориться, думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь.

Читайте по теме:

Что лучше – автокредит или обычный потребительский

Сравните два различных кредитных продукта – в чью сторону качнутся весы вашего выбора? Как не ошибиться и понять что лучше – автокредит или обычный потребительский?

При покупке автомобиля в кредит, любая экономия бывает кстати. А уж экономия на переплате так и подавно. Помимо стандартного автокредита есть и другие варианты покупки вожделенного авто. Например, можно оформить потребительский кредит на достаточную сумму и купить его за наличные или по кредитной карте. Но реальна ли такая экономия? И что выгоднее – автокредит или потребительский?

А, может, потребительский?

Проценты по потребительскому кредиту несколько выше, чем по автокредитам. Но, если учесть, отсутствие необходимости оформлять страховку, а потом продлевать её всё время, пока вы будете выплачивать кредит, то экономия налицо.

Более того, потребительский кредит позволит, даже в случае просрочек, гарантированно не потерять автомобиль. К тому же, в отличие от автокредита, он нецелевой. Но, учитывая то, что сумма необходима большая, могут возникнуть сложности с оформлением. Понадобится куда больший пакет документов, чем на автокредит, возможно, будут нужны поручители либо весомый залог. Потребительский кредит будет оправдан, если у вас уже имеется большая часть суммы, и просто необходимо чуть добавить.

И всё же, автокредит?

Как ни странно звучит, но автокредит оформить проще. Во-первых, навряд ли понадобятся поручители либо дополнительный залог – ведь купленный автомобиль сам по себе является предметом залога. Во-вторых, процентная ставка автокредита в любом случае ниже в потребительских кредитных программах. Что же касается страхования, то в последнее время в банках стали появляться автокредиты без обязательного оформления КАСКО. Первоначальный взнос тоже не везде обязателен, хотя кредиты для покупки автомобиля с первоначальным взносом в итоге обходятся гораздо дешевле – предлагается более выгодная процентная ставка, да и банк смотрит на них лояльнее. Но деньги, полученные на покупку новенького автомобиля, вы можете потратить только на него и ни копейки на сторону.

На подержанные автомобили автокредит банки дают неохотно, да и потерять машину достаточно легко – стоит лишь пропустить несколько выплат.

Кроме того, купить авто вы сможете только в определённых автосалонах, которые являются партнёрами банка-кредитора, на покупку машины у частных лиц автокредит не распространяется. Итак, однозначного решения не существует, всё строго индивидуально. Следует учесть все обстоятельства, внимательно прочесть кредитный договор, сравнить сумму ежемесячного платежа в том и другом виде кредита, а также просчитать общую сумму переплаты. Словом, лишь учитывая все обстоятельства, можно сделать правильный выбор – что лучше – автокредит или потребительский?

Что лучше: автокредит или кредит наличными?

Автомобиль сегодня уже не является атрибутом высокого положения или достатка, и приобрести его может самый обычный человек. Если наличности на покупку не хватает, потребитель всегда может воспользоваться заемными средствами. Банки сегодня предлагают множество различных программ. Но простой человек не всегда способен понять, что лучше, автокредит или кредит наличными, и каким вариантом займа воспользоваться. Сравним их преимущества и недостатки, а также рассмотрим условия оформления.

Что такое потребительское кредитование

Потребительский кредит выдается банками и прочими финансовыми организациями для приобретения товаров длительного пользования. Максимальная сумма, которую может одолжить банк, обычно равна 1 млн. р. Подобный заем может быть целевым, когда потребитель в обязательном порядке указывает, на какие цели он рассчитывает потратить денежные средства, предоставленные кредитором. Также распространены и нецелевые ссуды. При заполнении заявки на получение денежных средств потенциальный заемщик не должен сообщать сотрудникам банка о своих намерениях в отношении полученной суммы.

Как правило, заем может получить совершеннолетний гражданин Российской Федерации, который официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3-6 месяцев, получая доход. Для оформления потребительского кредита обычно требуется пакет документов, состоящий из:

Если сумма займа невелика (до 300-400 тыс. р.), то этого пакета документов обычно достаточно.

В случае когда требуется более внушительный объем наличности, кредитор требует привлечения одного или двух поручителей либо предоставление залогового имущества. Что существенно расширит список нужных для рассмотрения заявки документов.

В случае принятия положительного решения банком, потребитель получает наличность либо непосредственно в кассе финансового учреждения, либо сумма займа зачисляется на карточку, с которой заемщик может снимать деньги или оплачивать товары и услуги по безналичному расчету. На сегодня потребительское кредитование достаточно развито как в нашей стране, так и за границей. Каждый второй житель России хотя бы раз оформлял документы на предоставление подобного займа.

В принципе, все просто. Но прежде чем решить, какой кредит лучше взять на покупку автомобиля, нужно рассмотреть и ссуду, предоставляемую непосредственно для приобретения транспортного средства.

Что такое автокредитование

Автокредитование можно также отнести к разновидности потребительских займов. Существенным отличием является то, что ссуда предоставляется для покупки автомобиля. То есть такой заем является целевым. Но деньги не выдаются на руки заемщику. Требуемая сумма, как правило, перечисляется на расчетный счет автосалона, в котором и заключается сделка на покупку машины.

Оформление автокредита предполагает наличие у потребителя некоторого стартового капитала для внесения первой выплаты за автомобиль. В зависимости от условий разных кредиторов эта сумма составляет от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемой машины.

Дополнительно у заемщика должны быть средства на оформление страхового полиса, а это приблизительно еще 10%.

Почти все автокредитные программы требуют от должника застраховать автомобиль, который он приобрел с привлечением кредитных средств. И в этом нет ничего странного. Ведь заключая кредитную сделку на покупку машины, транспортное средство автоматически становится гарантом возврата денег. То есть машина остается в залоговом обременении у банка на протяжении всего срока выплаты долга. При оформлении автокредита паспорт транспортного средства передается кредитору. И без согласия последнего с машиной ничего сделать нельзя (ни продать, ни подарить, ни обменять, ни заложить).

Сравнительная характеристика финансовых продуктов

Итак, мы знаем некоторые отличия между двумя банковскими продуктами, но из общего описания сложно понять, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Поэтому стоит поговорить о важных параметрах. Ведь если учесть все плюсы и минусы обоих займов, выбрать наиболее выгодный будет намного проще.

Для заключения договора автокредитования машину нужно приобретать через автосалон (это обязательное условие любого кредитора). Причем авто должно быть новым или подержанным, но отвечать некоторым требованиям:

Если же на руках у заемщика полученная в банке наличность, выбрать можно любое транспортное средство у любого продавца. Можно найти машину по частному объявлению, купить в ломбарде, собрать самостоятельно или даже привезти из-за границы.

Если покупать авто в салоне за наличные, можно получить бонус или скидку. Причем воспользовавшись нецелевым займом, только заемщик вправе решать, оформлять страховой полис или нет. Автокредит же в 90% случаях без согласия заемщика на покупку страхового полиса КАСКО не одобрят. Поэтому прежде чем решить, что лучше, автокредит или кредит наличными, заемщик должен взвесить все плюсы и минусы.
В случае оформления целевого кредита на авто есть свои преимущества. Главное - ставка ниже на несколько процентов, что в абсолютных цифрах способно составить существенную разницу. Появляется возможность воспользоваться поддержкой государства, получив субсидию на покупку конкретной машины.

В последние годы Правительство страны разрабатывает и внедряет все новые программы поддержки отечественных производителей. Выбирая автомобиль, собранный в России, можно воспользоваться программой льготного автокредитования.

Покупатель получает либо дополнительную скидку, либо оформление займа под очень низкий процент (5-8).

Оформить автокредит гораздо проще, так как банк знает, на что ссужает деньги, и у него есть гарантия возврата собственных средств - залоговый автомобиль.

Что может повлиять на выбор

Чтобы решить, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, делать выбор нужно, учитывая все моменты конкретной ситуации. Выделяют несколько основных факторов, которые влияют на принятие решения о выборе кредитной программы:

1. Предполагаемый срок погашения кредита. Услугой автокредитования целесообразно воспользоваться тогда, когда этот показатель составляет не меньше трех лет. В краткосрочной перспективе потребительское кредитование оказывается выгоднее для автовладельцев.
2. Сумма первого взноса. Оформление потребительского кредита выгодно для того заемщика, у которого на руках есть порядка 70-80 процентов от стоимости машины и для покупки не хватает незначительной части денег. Если же заемщик не располагает средствами, то автокредит для него - лучший вариант.
3. Страховка. Прежде всего, нужно решить, нужен ли полис КАСКО? Например, машину приобретает начинающий водитель, тогда страховка наверняка не помешает. Или на автомобиле предполагается ездить в экстремальных условиях, оставлять машину в опасных местах, где может случиться все что угодно. В этих случаях покупка КАСКО окажется вполне оправданной. Следовательно, выбрать лучше автокредитование. Но если потребитель считает, что страховка - бесполезная трата денег, ему лучше присмотреться к нецелевому потребительскому кредиту. Но перед оформлением стоит посчитать. Возможно, автокредит со страховкой окажется выгоднее, чем альтернативный вариант с завышенной ставкой.
4. Досрочное погашение. В условиях потребительского займа практикуется полный или частичный возврат денежных средств до наступления окончания срока договора. При заключении же автокредитного договора, в документах чаще встречается пункт о моратории на досрочную выплату. Поэтому если планируется гасить долг заранее, потребительский кредит может оказаться выгоднее.
5. Ставка. Поскольку потребительский кредит выдается без залогов и поручительства третьих лиц, банковские риски невозврата возрастают. Кредитор завышает годовые проценты, чтобы подстраховаться. При оформлении автозайма автомобиль становится гарантией возврата денег, поэтому финансовая организация может себе позволить сделать ставку выгоднее для потенциальных заемщиков.

Получается, чтобы выяснить, что лучше, автокредит или кредит наличными, нужно взять во внимание условия конкретной ситуации. Единого ответа здесь быть не может. Для правильного выбора нужно сначала рассмотреть различные варианты, изучить программы потребительского и автокредитования различных банков, не забыть заглянуть в автосалоны в поиске выгодного предложения от дилеров и производителей.

На следующем этапе необходимо сопоставить одинаковые параметры ссудных предложений. Ответить себе на вопросы о сумме, сроках кредитования. Решить, действительно ли нужен страховой полис. После чего отобрать наиболее выгодные предложения и подать заявки на выдачу займа или автокредита. Если одобрение получено от всех кредиторов, прежде чем подписывать бумаги, стоит внимательно их изучить на предмет выявления подводных камней.

И помните, любой кредит - это долговые обязательства, которые при необдуманном оформлении могут стать тяжелой ношей.

Что лучше: автокредит или потребительский займ?

Банки предлагают множество кредитных программ, что часто сбивает с толку рядового потребителя. Многие просто не понимают, какой вид кредита выгоднее оформлять при покупке автомобиля.

За отправную точку возьмём новую машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что 200 тыс. руб. вы уже накопили, и будете использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Вам необходимо занять в банке 300 тыс. руб. на 3 года. Какой же способ кредитования выгоднее выбрать: взять наличные деньги или получить целевой автокредит? Для начала рассмотрим вариант получения наличных с помощью потребительского кредита. Он не подразумевает отчет перед банком за цель получения денег. Однако для оформления займа на 300 тыс. руб. необходимо доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по такому кредиту может составлять в среднем 10 тыс. руб. поэтому ваша заработная плата должна быть не меньше 30 тыс. руб. Если этот показатель будет ниже, то банк может предложить представить созаёмщиков, поручителей или залоговое имущество.

Допустим, мы нашли выгодный кредит под 10% годовых. В таком случае переплата за три года составит 48 529,70 руб. Сравним эту переплату с предложениями по автокредитам. В отличие от потребительских займов, они являются целевыми, и часто залогом при их оформлении служит покупаемый автомобиль. Предложения от банков можно разделить на две категории: с государственным субсидированием и без такого.

Если вы решили приобрести машину, собранную на территории России, то можете рассчитывать на льготу в виде пониженной процентной ставки, которая колеблется в интервале 5,5-12% годовых. Таким образом, минимальная переплата может составить всего 32 136,84 руб. Если вы решили получить автокредит без господдержки, то полная стоимость кредита может увеличиться до 38 465,90 руб.

Беря автокредит, стоит учитывать, что в большинстве случаев финансовые учреждения выдают его с условием приобретения страховки каско. А это может обойтись будущему автовладельцу в дополнительные 30-60 тыс. руб. Можно сэкономить, найдя кредитные предложения банков без обязательного страхования.

Таким образом, если вы предпочтёте потребительский кредит наличными, то заплатите банкам за его использование как минимум 48,5 тыс. руб. если выберете автокредит с господдержкой – 32,1 тыс. руб. а без таковой – 38,4 тыс. руб. Очевидно, что получение автокредита выходит более выгодным, чем обычный заем вы банке.

Совет Сравни.ру: Если вы обладаете зарплатной картой какого-либо банка, то узнайте стоимость автокредита там. Обычно для действующих клиентов ставки по кредитам оказываются ниже.

Источники:
www.platesh.ru, kredit-likbez.ru, avtocredit.tv, www.sravni.ru

Следующие:

• Ссуда участников боевых действий
• Возьму деньги долг кургане