Ссуды кредиты коммерческих банков


Кредитование коммерческих банков центральным банком (рефинансирование).

Если у коммерческого банка образуется недостаток резервов, например при резких изъятиях наличных денег вкладчиками, то он может обратиться в центральный банк с просьбой предоставить кредит. Существуют различные формы кредитования КБ со стороны ЦБ, которые более подробно рассматриваются в гл. 11, однако во всех случаях это ведет к изменению денежной базы. Происходящие при этом изменения балансов отражены в табл. 2. 6.
Таблица 2. 6
Рост денежной базы при предоставлении кредита коммерческим банкам со Балансовый отчет ЦБ Балансовый отчет системы КБ актины, у..е. пассивы, активы, у,е. пассивы, у.е. Ссуды
банкам +100 Депозиты КБ в ЦБ + 100 Резервы КБ в ЦБ + 100 Ссуды, получен-ные у ЦБ + 100
Если центральный банк уменьшает ставку ссудного процента, которая называется при предоставлении кредита в форме переучета векселей учетной ставкой, а прямых кредитов - ставкой рефинансирования, то это увеличивает возможности получения кредитов коммерческими банками и расширяет денежную базу.

Еще по теме Кредитование коммерческих банков центральным банком (рефинансирование).:

При прямом кредитовании центральный банк предоставляет ссуду правительству например, при недостатке у последнего средств для финансирования запланированных расходов. Такое финансирование рассматривается обычно как вынужденное. Это происходит, если у правительства не остается никаких иных возможностей увеличения своих доходов, например, путем увеличения сбора налогов. Косвенная форма кредитования

— кредитование коммерческих банков центральным банком, в том числе учет и переучет

  • 2.1. Анализ финансового состояния коммерческого банка, проводимый Центральным банком Российской Федерации

    2.1. Анализ финансового состояния коммерческого банка, проводимый Центральным банком Российской

    Кредиты Центрального Банка РФ представляют собой одну из форм рефинансирования банков в процессе осуществления денежно-кредитного регулирования. При этом ЦБ РФ выполняет функцию кредитора "в последней инстанции". До 1995 г. основными видами кредитов ЦБ РФ были кредиты Минфину РФ для финансирования дефицита федерального бюджета и централизованные кредиты коммерческим банкам. которые были

    Денежное обращение или движение денег в наличной и безналичной формах активным образом влияет на протекание процессов воспроизводства. Поэтому сознательное воздействие на параметры денежной сферы путем их регулирования важно не только как способ влияния на функционирование денежного и ссудного капиталов, но и как способ регулирования экономики в целом. Поскольку это воздействие происходит на

    является еще одним инструментом денежно-кредитной политики. Когда центральный банк предоставляет ссуду банку, корсчет этого банка в центральном банке кредитуется. Пассивная часть баланса центрального банка увеличивается (по статье «средства на счетах в Банке России»), и суммарные резервы в банковской системе возрастают. Одновременно увеличиваются активы центрального банка на сумму ссуды. Таким

    В большинстве современных государств используется такой метод денежно-кредитного регулирования (метод регулирования депозитной части денежного обращения), как установление минимальных резервных требований. Суть этого метода состоит в том, что центральный банк устанавливает обязательное для коммерческих банков соотношение (в процентах) между суммой такого показателя банковских ресурсов, как

    В развитой рыночной экономике государство становится одним из основных эмитентов ценных бумаг (чаще всего в лице казначейства). Во всем мире централизованный выпуск ценных бумаг используется в качестве инструмента государственного ре-гулирования экономики (в широком понимании государственных ценных бумаг) и как рычаг воздействия на денежное обращение путем регулирования объема денежной массы,

    В отличие от стран с развитой рыночной экономикой, где широко информируют общественность не только о размерах прибыли банков, но и о источниках ее формирования, в России недоступны результаты работы банков, их доходных и расходных составляющих и даже иногда методики определения их рейтингов. До настоящего времени вопросами оценки финансового состояния коммерческих банков (в том числе доходов и

    Между операциями денежно-кредитной и налогово-бюджетной поли I им. должна существовать четкая институциональная взаимосвязь. Это подрл и мевает разграничение ролей между организациями и учреждениями, от* чающими за денежно-кредитные и налогово-бюджетные операции. И ми и туциональная взаимосвязь четко определена, если общественность хорош- понимает разницу между денежно-кредитными и

    при реализации процентной политики позволяет не только скорректировать условия рефинансирования для банков-резидентов, но и воздействовать на валютный курс и платежный баланс. Понятно, что в условиях пассивного платежного баланса центральный банк может повышать ставку рефинансирования и тем самым стимулировать приток капитала из тех стран, где она ниже. Приток капитала улучшает состояние

    Кредитная политика в коммерческом банке

    Основу организации работы банка по кредитованию составляют кредитная стратегия и кредитная политика. Кредитная стратегия разрабатывается в рамках генеральной стратегии банка и означает конкретизацию миссии банка применительно к кредитному рынку. Определение кредитной стратегии обычно находится в компетенции совета директоров коммерческого банка.

    Кредитная политика включает в себя конкретные цели и процедуры, которыми руководствуется кредитный комитет при выдаче кредитов и осуществлении контроля за кредитованием. Кредитная политика определяет тот уровень риска, который может взять на себя банк при запланированном уровне рентабельности.

    Факторы кредитной политики банка

    При формировании кредитной политики банку следует тщательно проанализировать следующие факторы:

    - достаточность собственного капитала – чем больше капитал, тем более длительные и рискованные кредиты может предоставить банк

    - качество систем оценки рискованности и прибыльности различных видов кредитов

    - состояние экономики страны в целом, денежно кредитную и фискальную политику правительства, сокращающую или расширяющую кредитные возможности банков

    - квалификацию и опыт банковского персонала, от которого зависят разнообразие направлений и эффективность кредитной деятельности банка.

    Кредитная политика банка базируется на выработанной стратегии кредитования и, как правило, оформляется в виде особого документа – меморандума окредитной политике либо руководствапо кредитной политике, который может включать ряд документов.

    Подходы российских коммерческих банков к разработке и оформлению кредитной политики отличаются большим разнообразием как по содержанию, так и по форме. Во многих банках руководство по кредитной политике осуществляется на базе целого ряда документов, в которых подробно обосновываются цели кредитования, описывается организация кредитного процесса, устанавливаются виды кредитов, формы обеспечения и т. п.

    Элементы кредитной политики банка

    Меморандум о кредитной политике, как правило, определяет:

    1. Цели кредитной деятельности банка на текущий год по объемам кредитования, рентабельности и надежности кредитного портфеля, освоению новых рынков и совершенствованию кредитных продуктов.

    2. Принципы формирования кредитного портфеля банка – выбор приоритетных отраслей хозяйства, представляющих зону интересов банка для первоочередного направления кредитных вложений географический аспект кредитной экспансии банка определение оптимальной структуры по каждой категории кредитов, их срокам, видам валют планируемый уровень крупных кредитов, пролонгированных и просроченных в кредитном портфеле банка приоритеты в объектах кредитования.

    Принципы формирования кредитного портфеля конкретизируются путем установления лимитов кредитования. Они представляют собой ограничения, принимаемые советом директоров, в целях оптимального контроля за рисками, возникающими при предоставлении кредита, и соблюдения принятой на год структуры кредитного портфеля.

    Лимиты кредитования устанавливаются по регионам отраслям экономики срокам и обеспечению кредитов валюте кредитования. Особое внимание банки уделяют расчетам лимитов кредитования одного заемщика, лимитов на выдачу крупных и долгосрочных кредитов, что продиктовано закрепленными Банком России нормативами, ограничивающими размер риска на одного заемщика или группу связанных между собой заемщиков, на заемщика акционера и одного инсайдера, лимитов на совокупную величину крупных кредитных рисков, а также на размер кредитов со сроками погашения свыше одного года.

    3. Организацию кредитования и управления кредитными операциями – устанавливается специализация подразделений, участвующих в кредитовании с учетом принятой сегментации кредитного рынка (кредитование малого бизнеса, организаций финансового сектора, крупной корпоративной клиентуры и т. п.) определяются объемы полномочий, делегируемых структурным подразделениям банка, и их контрольные функции, порядок установления филиалам банка лимита кредитования процедуры утверждения предоставляемого кредита кредитными менеджерами разных уровней управления и его руководящими органами. Структура управления кредитными операциями зависит от размеров банка и принятого руководством принципа организации кредитной деятельности: централизация либо децентрализация.

    4. Организацию и методику оценки кредитных заявок – проведение работниками кредитного отдела анализа заемщиков в целях определения их кредитоспособности и вероятности выполнения взятых на себя обязательств. Анализ кредитоспособности включает оценку предпринимательского (условия внешней рыночной среды, качество управления, конкурентоспособность продукции, кредитная история, окупаемость и эффективность кредитуемого проекта и т. п.) и финансового рисков (рентабельность, движение денежных потоков, соотношение собственных и заемных средств и т. п.) предприятия заемщика. Банк предусматривает использование новых и усовершенствованных рейтинговых оценок финансового состояния потенциальных заемщиков различных групп.

    5. Обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижения кредитного риска – предпочтительные формы обеспечения банковских ссуд, методики оценки кредитного риска, формирования и использования резервов на возможные потери по ссудам.

    В рамках кредитной политики банк должен определить не только основные виды обеспечения. которые он считает приемлемыми, но и подходы к определению суммы задолженности по договору, которая должна быть покрыта обеспечением. В качестве суммы для покрытия может приниматься максимальная величина фактической или планируемой задолженности от рассматриваемого момента до окончания договора, а также сумма начисленных, но не уплаченных процентов за весь период его действия.

    При выработке такого подхода банк должен учитывать, что недостаток обеспечения повышает его собственный риск, а чрезмерно высокие требования могут привести к невозможности для клиента предоставить запрашиваемое обеспечение. В связи с этим при решении данного вопроса необходимо учитывать специфику банковской клиентуры, а также выбранный метод кредитования. Должны быть разработаны и приняты подходы к оценке стоимости и ликвидности обеспечения. По каждому виду последнего определяются своего рода «процент доверия» (маржа безопасности) и рыночная стоимость с учетом степени риска, связанного с невозможностью реализовать обеспечение по цене оценки. Например, движимое имущество принимается в залог в размере 70 % рыночной стоимости, векселя организаций – 60 % текущей стоимости и т. д.

    Для формирования обоснованного профессионального суждения о качестве выданных кредитов, размере кредитного риска и создания на этой основе резерва на возможные потери по ссудам в процессе разработки кредитной политики банк должен определить и закрепить во внутренних документах систему оценки кредитного риска, позволяющую классифицировать ссуды по категориям качества, и процедуры списания нереальной ко взысканию задолженности за счет созданных резервов.

    6. Процентную политику по ссудам – подходы к установлению процентных ставок по видам кредита и его цены для конкретного заемщика.

    Последняя зависит от многих факторов (стоимости банковских ресурсов, усиления конкуренции, внедрения новых технологий, накладных расходов, требований центрального банка, риска кредитной сделки и др.) и может определяться различными методами. Один из возможных подходов основан на установлении базовой ставки по кредитам, т. е. минимальной ставки, по которой предоставляются краткосрочные кредиты первоклассным заемщикам на мероприятия, имеющие минимальный риск и надежное обеспечение.

    Базовую ставку определяет кредитный комитет, исходя из реальной стоимости ресурсов для кредитования в данном банке, его накладных расходов и необходимой нормы прибыли с учетом конкурентных позиций банка на рынке кредитных услуг. Размер базовой ставки периодически корректируется. В дополнение к базовой ставке разрабатываются системы надбавок в зависимости от фактической степени риска конкретного продукта и уровня кредитоспособности заемщика.

    Величина надбавки по каждой ссуде зависит от ее срока, размера, характера обеспечения, а также от цели кредита (наибольшие размеры надбавок устанавливаются по ссудам, выдаваемым для устранения финансовых затруднений, на осуществление высокорисковых инвестиционных проектов и др.). Банком также регламентируются размеры, порядок начисления и взыскания штрафных процентов, комиссии по пролонгации кредитов.

    Положения по реализации кредитной политики

    Для реализации утвержденной кредитной политики банки должны разрабатывать регламент предоставления денежных средств своим клиентам,а также отдельные положения: по кредитованию разных групп клиентов (с учетом вида, формы кредита, его обеспечения), о порядке оценки финансового состояния заемщиков, порядке начисления и уплаты процентов по ссудам, порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам.

    Внутрибанковские положения по оценке финансового состояния заемщиков должны содержать описание методов, правил и процедур, применяемых при его изучении, перечень основных используемых источников информации по данному вопросу, круг сведений, необходимых для этого, а также полномочия работников банка, участвующих в проведении оценки.

    Должен быть разработан и утвержден четкий порядок составления и дальнейшего ведения досье заемщика и отражения в нем результатов анализа финансового положения и иных существенных факторов, определяющих кредитный риск по предоставленным ему ссудам. Перечень показателей, используемых для анализа финансового положения заемщика, и порядок их расчета определяются банком самостоятельно в зависимости от отрасли и сферы деятельности заемщика, задач анализа, а также с учетом всей имеющейся информации как на отчетные, так и на внутримесячные (внутриквартальные) даты.

    Положение о порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам должно включать:

    - порядок оценки ссуд, в том числе ее критерии, порядок документального оформления и подтверждения оценки ссуд

    - процедуры принятия и исполнения решений по формированию резерва

    - процедуры принятия и исполнения решений по списанию с баланса банка нереальных для взыскания ссуд

    - порядок и периодичность определения справедливой стоимости залога

    - порядок и периодичность оценки ликвидности залога, а также порядок определения размера резерва с учетом обеспечения по ссуде

    - порядок оценки кредитного риска по портфелю однородных ссуд

    - порядок и периодичность формирования (регулирования) резерва и иные существенные положения.
  • < Назад
  • Вперёд >
  • Кредиты Банка России для коммерческих банков

    Банк России является самым главным банком нашего государства. Фактически это «верхушка» над всеми другими банками. Именно он предоставляет кредиты коммерческим и государственным банкам, а также привлекает их депозиты. Банковские операции – это огромная тема, изучаемая в высших учебных заведениях, поэтому изложить все тонкости и нюансы в рамках одной статьи попросту невозможно. Но мы попытаемся выяснить – что такое кредит банка России?

    Ссуды кредиты коммерческих банков

    Кредиты банка России выдаются под определённый процент всем коммерческим банкам. Распоряжаясь выданными средствами, коммерческие кредитные организации формируют собственные кредитные предложения для частных и юридических лиц. Таким образом, обращаясь в банк за денежными средствами, мы получаем их от нашего Центробанка, но через посредников, которые также берут себе определённый процент. Стандартная рыночная ситуация – дёшево купил, дорого продал. Кредит банка России – это денежные средства, выданные коммерческим банкам по текущей ставке рефинансирования. Данная схема полностью объясняет отсутствие на рынке привлекательных кредитов с низкими процентными ставками. Дело в том, что годовая процентная ставка никак не может быть ниже ставки рефинансирования, по которой банк России кредитует остальные кредитные организации. Ставка рефинансирования на сегодняшний день составляет чуть больше 8-ми процентов. Например, ЗАО Кредит Европа Банк получает кредит Банка России под 8,25% годовых, а физические лица кредитуются под 25% годовых. Доход коммерческого банка, грубо говоря, составляет 16,75%. Конечно же, эти расчёты достаточно округлены и не позволяют объяснить всю процедуру, но дают общее представление о внутрибанковских расчётах. Беря кредит в банке России, кредитные организации принимают на себя ряд обязательств, схожих с теми, что мы берём на себя, оформляя потребительский кредит или ипотеку. Также как и мы, они выплачивают определённые штрафы за просрочки по платежам.

    Ссуды кредиты коммерческих банков

    Естественно, для того чтобы получить кредит Банка России, коммерческие банки должны обладать соответствующими лицензиями и активами, позволяющими брать однодневные расчётные кредиты, а также кредит под залог ценных бумаг. Процентная ставка по однодневным кредитам регулируются с помощью договора между коммерческим банком и банком России. Как видно из названия, средства выдаются на один операционный день. В случае просрочки выплаты по кредиту, Банк России накладывает на платёж пени, размер которой зависит от текущей ставки рефинансирования. Кредиты банка России под залог ценных бумаг сложны для понимания лицами без соответствующего образования. В целом требования аналогичны требованиям, выставляемым физическим лицам:

    - Отсутствие просрочек

    - Наличие обеспечения

    - Выполнение договорных обязательств

    Действительно, похожего много, но ведь Банк России тоже рискует, передавая денежные средства коммерческим банкам, допускающим нарушения условий кредитования. Размер выдаваемых средств зависит от количества ценных бумаг, имеющихся в наличии у кредитной организации. Ломбардные кредиты Банка России более сложные и выдаются двумя способами: по заявлению кредитуемого банка по ставке, установленной Банком России, либо по результатам кредитного аукциона.

    Вместе с этим материалом часто читают:

    3.1. Виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками


    - обеспеченные
    - бланковые, в т.ч. овердрафтный, контокоррентный кредиты


    а) в зависимости от места регистрации субъекта:
  • кредиты резидентам
  • кредиты нерезидентам.

  • б) в зависимости от возможности влияния субъекта на кредитную политику банка:
  • кредиты инсайдерам
  • кредиты аутсайдерам.

  • в) в целом в зависимости от вида субъекта:
  • межбанковские кредиты
  • кредиты органам власти и местного самоуправления
  • кредиты юридическим лицам - небанкам
  • кредиты лицам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью
  • потребительские ссуды

  • а) в области кредитования юридических лиц:
  • товары и услуги по контрактам
  • оборотные средства в целом
  • заработная плата работникам предприятия
  • приобретаемые ценные бумаги
  • жилищное и коммунальное строительство и т.д.

  • б) в области потребительского кредитования:
  • неотложные нужды
  • приобретаемые, строящиеся объекты недвижимости
  • приобретаемые автомобили и т.д.
  • С целью поддержки развития малого бизнеса в России, некоторые банки также выделяют программу кредитования малого бизнеса, разрабатывая специальные программы кредитования с "щадящим режимом". Такие кредиты обычно подразделяются на малые- и микрокредиты. Малый кредит может быть использован на приобретение оборудования, выкуп недвижимости, ремонтно-конструкторские работы, для возмещения основного капитала, на оплату рекламы, маркетинговых исследований и т.д.

    - то есть всего, что касается инвестиций в производство. Микрокредиты можно применить еще и для пополнения оборотного капитала: прежде всего для ликвидации кассовых разрывов и решения других текущих и финансовых проблем.
    Кредитная политика некоторых банков подразумевает разработку специальных льготных программ кредитования агропромышленного комплекса с целью предоставления более дешевых и удобных кредитов для производителей сельскохозяйственной продукции и предприятий, занимающихся ее переработкой.
    В рамках кредитной политики, разработанной коммерческим банком, могут существовать и другие виды специальных программ по кредитованию различных видов заемщиков. В качестве особых направлений кредитования можно выделить факторинговые и лизинговые операции банков.
    Коммерческие банки США, Великобритании, Франции, Японии предоставляют множество различных ссуд широкому кругу клиентов на самые разные цели. При этом регулирующие органы осуществляют постоянный контроль за состоянием и динамикой развития банковского кредитования. По крайней мере один раз в год в США Федеральная резервная система (ФРС) и Контролер денежного обращения рекомендует каждому американскому банку сообщать о структуре своего кредитного портфеля в соответствие с целями кредитования по форме, известной как "схема А" и прилагаемой к балансам банков. Банковские ссуды подразделены на семь основных категорий в соответствии с целевым признаком:
    1. Ипотечные ссуды (обеспеченные недвижимостью - землей, зданиями и другим имуществом), включая краткосрочные кредиты на строительство и землеустройство и более долгосрочные кредиты на покупку сельскохозяйственных угодий, домов, квартир, коммерческих сооружений и имущества за рубежом)
    2. Ссуды финансовым учреждениям, то есть ссуды банкам, страховым и финансовым компаниям, а также другим финансовым учреждениям
    3. Сельскохозяйственные ссуды, предоставляемые владельцам ферм и ранчо с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая, вскармливанию скота и т.д.
    4. Ссуды торговым и промышленным компаниям, которые предоставляются предпринимательским фирмам для покрытия расходов на покупку товарно-материальных запасов, уплату налогов, выплату зарплаты
    5. Ссуды частным лицам, включающие ссуды на покупку в рассрочку автомобилей, передвижных домов, электробытовой техники, других потребительских товаров, ссуды на ремонт и модернизацию домов, покрытие расходов на медицинское обслуживание и другие личные расходы
    6. Все прочие ссуды, включая другие виды ссуд, не указанные выше, в том числе обеспеченные ценными бумагами
    7. Лизинговое финансирование, которое предполагает, что банк покупает оборудование или машины и передает в аренду их клиентам.
    Стабильность экономического положения этих государств, давние традиции банковского кредитования обеспечивают широкое распространение использования банковских кредитов при самых различных ситуациях, что приводит к такому разнообразию видов предоставляемых кредитов.

    Источники:
    finances.social, banki-uchebnik.ru, bankoved.com, finlit.online

    Следующие:


    22 февраля 2018 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Светлана патинова деньги в долг отзывы контакты (422)
  • Деньги в долг в лнр (352)
  • Сайты по займу денег безвозмездно (252)
  • Логические задачи про деньги в долг (164)
  • Росденьги оплатить займ онлайн (127)
  • Займ онлайн военному билету (111)
  • Деньги в долг уссурийск (79)

  • Надавно добавленные материалы:

    Втб оставить заявку на кредит наличными

    Для достижения целей нужны деньги. Но как быть, если их не хватает? Далеко не у каждого, получается, постоянно откладывать, накапливая необходимую сумму. Иногда

    Читать далее

    Ссуды сбербанка физическим лицам

    Категория: Кредит в Сбербанке Сбербанк предлагает своим клиентам, физическим лицам, два вида потребительских кредита: целевые и нецелевые. Сбербанк возглавляет

    Читать далее

    Ссуда сбербанке рассчитать онлайн

    Удобным инструментом для расчета кредита в Сбербанке является калькулятор, работающий в режиме онлайн. Его удобство трудно переоценить – воспользоваться калькулятором можно с

    Читать далее

    Хоум кредит горячая бесплатная

    Если Вам срочно нужна небольшая сумма денег, то советуем воспользоваться услугами микрокредитования. Выгода в том, что Вашу заявку рассмотрят

    Читать далее

    Взять кредит наличными банке спб

    На сегодняшний день в банках Санкт-Петербурга можно получить кредит на любые цели. Простому обывателю разобраться во всех этих предложениях

    Читать далее

    Займ на оплату онлайн услуг

    Відсутність або мінімальна комісія за розстрочкоюНемає необхідності мати із собою паспорт, ІПН, довідку про доходи. Усе, що

    Читать далее

    Займу денег под расписку днепропетровск

    кредит от частного инвестора на данный момент лучший вариант кредитования в Украине,в чем же плюсы такого кредита? мы предлагаем вам без залоговый кредит с

    Читать далее