Кредит наличными покупку жилья

Ипотека или потребительский кредит - вот в чем вопрос?

Кредит на жилье стал одним из способов решения жилищного вопроса. Последнее время я думал, что ипотека является единственным возможным вариантом займа на жилье. У меня у самого ипотека, и я плачу регулярно аннуитетные платежи. Однако недавно я встретил человека, который не брал ипотеку при покупке жилья, а взял потребительский кредит на максимальную сумму в Раффайзенбанк. В этом банке у моего работодателя зарплатный проект, и кредит получился по пониженной ставке 15 процентов. В принципе это не большая ставка с учетом того, что у меня ставка 12.75 сейчас(была 14.75 до получения прав собственности.

Однако вопрос в другом - что выгоднее и проще? Взять ипотеку или оформить и получить кредит наличными, который можно истратить на покупку жилья.
Есть как расчетные моменты - необходимо посчитать переплату по кредиту, так и дополнительные затраты при покупке жилья, которые не зависят от того, берете вы ипотеку или кредит наличными.

Основные дополнительные затраты при покупке жилья

К таким затратам относят расходы на риелтора, регистрацию документов в регистрационной палате - оплата госпошлины. Эти затраты будут в любом случае. Цена в различных регионах будет различной, если за вас это будет делать другой человек - это дополнительные расходы. Вам также понадобится заверение договора купли-продажи, возможно его составление - расходы на нотариуса и юриста. Проверка на юридическую чистоту объекта покупки также ведет к дополнительным затратам.
Подготовка к сделке может занять дополнительное время по вине продавца - возможно нужно будет оплатить задолженность по коммунальным платежам. Всегда при покупке квартиры вам нужен первоначальный взнос. Для ипотеки он важен - очень часто от него зависит процентная ставка. Сейчас минимальный взнос 10 процентов и выше.

Основные отличия ипотеки от потребительского кредита.

Основное отличие ипотеки - ставка. Она меньше по ипотеке, чем по потребкредиту. Но по ипотеке есть ряд дополнительных расходов, которые могут сделать получение кредита наличными более выгодным с финансовой точки зрения.
Первое - это страховка по ипотеке. Вы должны застраховать покупаемую недвижимость от потери в результате несчастного случая(взрыв газа, наводнение).

Причем страховка делается в пользу банка - при наступлении несчастного случая деньги получает банк. Также вы страхуете свою жизнь и здоровье на тот случай, если вы не сможете платить ипотеку по причине болезни. Кроме того страхуется потеря права собственности. Без страховки вам могут не дать ипотеку вообще или дать по ставке выше на 2-5 процентов, что очень невыгодно для вас. Вторым немаловажным моментом является обязательство заложить квартиру банку. Банк требует закладную на квартиру - это обязательное условие по займу на жилье. При регистрации вашего права собственности вам отдают свидетельство с обременением. Квартира фактически находится в собственности банка до полной оплаты ипотеки. В случае невыплаты Банк заберет квартиру, продаст ее и оплатит из выпученных средств ваш долг. Остаток вернет вам. Благодаря аннуитетной схеме начисления процентов вы сначала платите большие проценты, в результате чего остаток получается очень малым.

При кредите наличными страховка необязательное условие. Но получить такой займ на большую сумму очень трудно. Но плюсом такого кредита является отсутствие залога. Квартира сразу же принадлежит вам. Единственный риск - риск неуплаты - в случае возникновения данного случая приведет в худшем случае к общению с коллекторами. Но квартиру банк забрать не сможет. Однако риск потерять титул из-за черных риелторов и продавцов. Для этого нужно тщательно подходить к выбору покупки. Плюсы ипотеки в том - что на чистоту квартиру проверяет банк. В случае новостройки этот вопрос можно снять.
Кроме того квартиру под ипотекой труднее продать.

Плюшки ипотеки.

У ипотеки есть некоторые дополнительные преимущества.
Первое - это довольно большой срок. Можно взять деньги на 5 -30 лет, выбрав удобный для вас аннуитетный платеж. Кроме того возможна дифференцированная схема погашения кредита, которая в общем случае выгоднее аннуитета. В случае же кредита наличными срок составляет до 5 лет, что делает ежемесячный платеж более высоким и непосильным многим.
Однако тут встает вопрос досрочного погашения - она будет выгоднее при малом сроке займа.

Второй немаловажной плюшкой ипотеки является возможность получения налогового вычета. Его можно получить единожды в жизни и только на сумму 13 процентов от суммы займа.
Максимально 13 % от 3 млн или 390 тыс. Плюс 13 процентов от суммы выплаченных процентов. Плюс 13 процентов от суммы расходов на отделочные материалы в случае покупки квартиры в новостройке
Это достаточно весомый аргумент. Но необходимо собрать необходимый комплект документов для получения вычета из налоговой. Вычет можно получить и прямо в налоговой и у вашего работодателя при наличии белой зарплаты.

Что же выбрать?

Как видно, каждый вариант получения денег на жилье имеет массу своих достоинств и недостатков.
К примеру мы хотим взять кредит на 507500 р. на срок 5 лет.
Вот пример реального кредита банка Восточный экспресс

Как видно, из графика каждый месяц пользователь помимо очередного платежа платит страховку - 2030 рублей
Посчитаем, сколько вышло страховых платежей

2030 * 60 = 121800

Итоговую переплату мы возьмем из графика потребкредита в Восточном Экспресс банке - 233316.66
Ипотечный же кредит можно взять по ставке не 18 процентов, а 13%.( к примеру в Дельтакредит)
Для сравнения обоих кредитов составим табличку. Возможные комиссии в табличке не будем учитывать, учитываем только то, что мы платим банку и страховой.

Показатель для сравнения

Если посмотреть, то можно увидеть следующую диаграмму

Как видно, итоговая переплата по ипотеке получается в 2 раза меньше, чем по потребкредиту(Нажмите на прямоугольник сумма кредита, чтобы убрать его). Причем треть потребительского кредита - это страховка. Есть над чем подумать.
Хочу сказать следующее. Если у вас хорошая зарплата, берите потребительский кредит и гасите его досрочно. Особенно интересен данный вариант бывает, если ваш работодатель имеет зарплатный проект в вашем банке. Минимальная волокита и вы сразу собственник квартиры. Если хотите сэкономить и у вас много времени - берите ипотеку. При желании можно добиться минимальной переплаты.

Полезное по теме

Оставить комментарий Отмена

Калькуляторы

Выгодные кредиты

Где еще можно взять кредит сегодня? Что происходит в кризис?

Опрос

Кредит на житло - Ощадбанк 11/2016 - детальні умови та калькулятор онлайн

Дата огляду: 07.11.2016 року.

Банк пропонує наступні іпотечні кредити:

1. На купівлю нерухомості на вторинному ринку - тобто на купівлю квартир та будинків, що вже повністю побудовані.
2. Під іпотеку нерухомості, що вже належить позичальнику.

Нові позики по програмі молодіжного кредитування Доступне житло у 2016 році не видаються, оскільки у Державному бюджеті на поточний рік передбачені кошти лише для компенсації раніше наданих кредитів. При цьому Держмолодьжитло запропонувало збільшити фінансування даної програми у проекті бюджету на 2017 рік.

З 01.03.2016 по 07.11.2016 - відсутні.

Умови іпотечних кредитів на купівлю житла на вторинному ринку.

Мінімальний аванс:
30 % - якщо в заставу надається нерухомість, що буде придбана в кредит
10 % - якщо позичальник додатково може надати в іпотеку інше житло.

Графіки погашення:
Стандартний або ануїтетний.

Процентна ставка:
Стандартна ставка - 24 % річних. При виборі ануїтетного графіку погашення ставка зростає на 0.1 % річних.

Вид відсоткової ставки:
Фіксована на весь строк кредитування.

Зниження процентної ставки:
- 0.5 % річних для клієнтів, що отримують заробітну плату через Ощадбанк
- 0.5 % річних при купівлі нерухомості через агенства Park Lane або Благовіст.

Комісії:
За видачу кредиту - 1.5 % від суми кредиту, але не менше 1000 грн. одноразово.

Страхові платежі:
0.3 % від вартості нерухомості щорічно - страхування квартири або будинку
0.35 % від суми кредиту щорічно - страхування позичальника від нещасного випадку. У першому році розраховується від суми отриманого кредиту, у наступні роки - від залишку заборгованості на початок року.

Оцінка майна:
Проводиться обов’язково акредитованим у банку оцінювачем. Ціна - від 600 грн.

Нотаріус:
Тільки акредитований банком. Вартість послуг - від 6 тис. грн. за посвідчення договору іпотеки та внесення необхідної інформації у державні реєстри. Додатково оплачується посвідчення договору купівлі-продажу нерухомості та податки.

Попереднє рішення про суму кредиту:
Надається. Після отримання у позичальника є 30 днів для вибору нерухомості та надання повного пакету документів. Перелік документів для отримання попереднього рішення:
паспорт громадянина України та ідентифікаційний код позичальника та чоловіка/дружини
свідоцтво про шлюб
довідка про доходи за останні 6 місяців та копія трудової книжки
свідоцтва про народження дітей.

Іпотечний калькулятор - на купівлю нерухомості - розрахунок реальної процентної ставки та щомісячного платежу по кредиту у 6 банках одночасно.

Інформація про даний вид кредитування на офіційному сайті АТ Ощадбанк .

Умови кредитів під іпотеку житла, що вже належить позичальнику

Максимальна сума кредиту:
До 70 % від вартості об’єкту нерухомості.

Забезпечення кредиту:
Квартира, будинок (в т.ч. дачний) або земельна ділянка з цільовим призначенням на будівництво та обслуговування житлового будинку і господарських будівель. Нерухомість може належати як позичальнику так і іншій особі (майновому поручителю).

Мета кредитування:
На будь-які споживчі цілі.

Графіки погашення:
Стандартний або ануїтетний.

Процентна ставка:
Стандартна ставка - 24 % річних. При виборі ануїтетного графіку погашення ставка зростає на 0,1 % річних.

Вид відсоткової ставки:
Фіксована на весь строк кредитування.

Зниження процентної ставки:
- 0.5 % річних для клієнтів, що отримують заробітну плату через Ощадбанк.

Комісії:
За видачу кредиту - 1.5 % від суми кредиту, але не менше 1000 грн. одноразово.

Страхові платежі:
0.3 % від вартості нерухомості щорічно - страхування квартири або будинку
0.35 % від суми кредиту щорічно - страхування позичальника від нещасного випадку. У першому році розраховується від суми отриманого кредиту, у наступні роки - від залишку заборгованості на початок року.

Оцінка майна:
Проводиться обов’язково акредитованим у банку оцінювачем. Ціна - від 600 грн.

Нотаріус:
Тільки акредитований банком. Вартість послуг - від 6 тис. грн. за посвідчення договору іпотеки та внесення необхідної інформації у державні реєстри.

Іпотечний калькулятор - під заставу нерухомості - розрахунок реальної процентної ставки та щомісячного платежу по кредиту у 5 банках одночасно.

Інформація про даний вид кредитування на офіційному сайті АТ Ощадбанк .

Порівняння з конкурентами

Порівняння реальної процентної ставки за кредитами на купівлю житла Ощадбанку та банків-конкурентів, станом на 07.11.2016 року. Відсотки на 4й рік розраховані на рівні діючих плаваючих ставок. Для кожного періоду розглянуті 3 сценарії вартості нерухомості, суми кредиту та строку кредитування:
1) 1 млн. грн. / 500 тис. грн. / 20 років
2) 800 тис. грн. / 320 тис. грн. / 12 років
3) 800 тис. грн. / 250 тис. грн. / 5 років.

Ощадбанк, починаючи з жовтня, знаходиться на 6 місці серед 6 банків за рівнем реальної ставки у перший та четвертий роки кредитування. Банк має одночасно і найвищу процентну ставку і найвищу одноразову комісію. Водночас страхові платежі є помірними.

Сторінки банків про іпотечні кредити (розташовані від найнижчої до найвищої реальної ставки у перший рік):

Ощадбанк пропонує найвищу реальну ставку на ринку, маючи одну суттєву перевагу - відсотки є фіксованими на весь строк кредиту. Водночас Укргазбанк має нижчу фіксовану ставку. Тому загальна оцінка іпотечних кредитів Ощадбанку - задовільно.

Калькулятор кредитів готівкою без застави та кредитних карток (15 банків) - для тих позичальників яким терміново необхідний кредит до 300 тисяч грн.

Також, якщо Ви плануєте утеплювати власне житло - рекомендуємо ознайомитись з умовами програми Ощадний дім від Ощадбанку. Вона передбачає досить низьку процентну ставку та часткову компенсацію суми кредиту державою.

Умови іпотечних кредитів на офіційних сайтах банків:

Источники:
mobile-testing.ru, finsee.com

Следующие:

• Деньги долг под расписку иваново
• Справка для получения ссуды сбербанке