Банки кредит форме банка

Формы банковского кредита

Существуют следующие формы банковских кредитов.

Контокоррентный кредит — кредит по специальному контокоррентному (текущему) счету. Контокоррентный счет представляет собой сочетание текущего и ссудного счетов, он открывается по специальному поручению клиента. На контокоррентном счете отражаются все операции банка с клиентом.

В форме контокоррентного кредита может быть предоставлен определенный (оговоренный в кредитном соглашении) лимит денежных средств, который определяется средствами заемщика, масштабами его деятельности, прочностью связей с банком, основными характеристиками кредитоспособности. Контокоррентный кредит может предоставляться с обеспечением или без него.

Раз в квартал или в полугодие банк проводит расчеты, при этом подсчитывается весь приход и весь расход средств клиента и определяется фактическая сумма кредита по контокоррентному счету.

Аналогичная ситуация может иметь место и на текущих счетах клиента банка, она называется овердрафт. Овердрафт — это одна из форм краткосрочного банковского кредитования. Впервые появилась в Англии. Банк предоставляет своему клиенту право расплачиваться чеками сверх остатка на текущем счете, Подобное право предоставляется наиболее надежным клиентам. При этом заключается дополнительный договор, в котором фиксируются предельный срок покрытия образовавшегося долга, а также процент отчислений банку за предоставление овердрафта.

В настоящее время ситуация овердрафта часто возникает при чековых формах расчетов, использовании кредитных карточек.

Онкольный кредит (англ. on call — по требованию) представляет собой разновидность конкоррентного кредита и выдается обычно под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает счета клиента, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности — путем реализации залога. Процентная ставка по онкольному кредиту ниже, чем по обычным банковским кредитам.

Кредитование под вексель . Вексель — письменное долговое обязательство, оформляемое по нормам особого (вексельного) законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору. Вексель — универсальный платежный, расчетный и кредитный документ, пригодный для оплаты товаров и услуг, предоставления краткосрочных кредитов, получения ранее выданных кредитов.

Простой вексель (соло) — свидетельство, содержащее письменное безусловное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег предъявителю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по предъявлении.

Переводной вексель (тратта) представляет собой документ, содержащий письменное безусловное указание векселедателя лицу, на которое выставлен вексель (плательщику), уплатить определенную сумму денег держателю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по требованию. Плательщиком по простому векселю является векселедатель, по переводному — другое лицо, берущее на себя обязательство оплатить вексель в срок и являющееся вексельным должником.

Выдавая вексель, векселедатель становится обязанным перед векселедержателем. По переводному векселю обязанным является плательщик, поэтому переводной вексель прежде всего предъявляется плательщику для акцепта, т.е. согласия на оплату. Посредством акцепта плательщик принимает на себя обязательство оплатить переводной вексель. Акцепт оформляется надписью на векселе («Акцептован», «Обязуюсь заплатить» или другим равнозначным словом или фразой) и подписью плательщика. Так он становится акцептантом — главным вексельным должником. По простому векселю векселедатель обязан так же, как и акцептант по переводному.

Векселедержатель по истечении установленного срока может предъявить вексель к оплате или, не дожидаясь установленного срока, может передать его другому лицу с помощью специальной передаточной надписи — индоссамента на обороте векселя или на специально прикрепленном листе — аллонже, но уже для оплаты своего долга, или он может вексель продать. Продажа векселя до наступления срока погашения называется учетом векселя и имеет целью немедленное получение денег.

Платеж по векселю (в пределах всей вексельной суммы или только ее части) может быть гарантирован третьим лицом или одним из лиц, подписавших вексель. Такое вексельное поручительство называется аваль, оформляется гарантийной надписью и подписью авалиста — лица, совершающего аваль. Аваль может быть произведен и посредством выдачи специального документа. За поручительство авалисты берут плату.

Кредит под залог векселя . Под залог векселя банк может предоставить разовый кредит. Размер кредита составляет 60 — 90% номинальной суммы векселя. Срок кредита определяется сроком погашения векселя. При осуществлении подобной операции банк тщательно анализирует вексель: правильность юридического оформления, экономическую надежность векселедержателя, а также содержание сделки, лежащей в основе выписки векселя. На векселе банк ставит надпись: «Валюта в залог», «Валюта в обеспечение», хранит вексель до истечения срока в установленном порядке.

Кредит под залог векселя может носить постоянный характер. Такой кредит осуществляется по специальному ссудному счету в пределах лимита кредитования, устанавливаемого отдельно для каждого клиента. Погашение кредита осуществляется либо перечислением средств с расчетного счета клиента на ссудный, либо за счет платежей по заложенным векселям. Специальный ссудный счет открывается только солидным клиентам, имеющим большое количество надежных векселей, срок погашения по которым еще не наступил. Наиболее эффективен во взаимоотношениях банка с торговыми и посредническими предприятиями.

Дисконтный кредит . Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.

Акцептный кредит . Банк часто бывает акцептантом, т.е. плательщиком по переводному векселю. Акцептный кредит, в отличие от дисконтного, не принимает характера кредита, а является лишь гарантией, предоставленной банком. Акцептуя вексель, банк гарантирует осуществление платежа точно в установленные сроки. Векселедатель вносит вексельную сумму в банк до наступления срока платежа по векселю (обычно за 1—2 дня), а также уплачивает комиссию за акцепт (обычно 0,5% от суммы).

Авалъный кредит . Банки и другие кредитные организации часто выступают авалистами (поручителями по векселю). За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, так называемый надписа-тельный процент. В случае авального кредита, так же как и при акцептном кредите, речь идет не о собственно кредите, а лишь о гарантиях, предоставляемых банком по выплате вексельной суммы или ее части.

Заметим, что три последние формы кредита (особенно акцептный и авальный) носят характер косвенного кредитования, непосредственно не имеют дела с предоставлением дополнительных средств во временное пользование заемщику.

Форфетирование (от фр. a forfait — целиком) — покупка банком у производителя (кредитора) коммерческих векселей, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по которым еще не наступил, исключая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. Вексель передается банку (фейтору). Владелец векселя (производитель) получает сразу сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования, которая обычно выше, чем по другим формам кредитования. Величина ставки зависит от категории должника, сроков кредита, валюты (естественно, предпочтение отдается векселям, выписанным в устойчивых валютах).

Внешне операция форфетирования схожа с операцией учета векселя, но отличается объемом прав и обязанностей форфейтора и покупателя векселя. Форфейтор не имеет права регресса к продавцу векселя, в то время как владелец векселя имеет право требовать выплаты по векселю у всех лиц, обозначенных на векселе.

Кредит

Кредит (Credit Loan) - экономическая категория, отражающая систему отношений между субъектами хозяйствования по предоставлению и получению займа в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности.

В научной литературе существуют различные определения сущности кредита, отражающие отдельные его черты, состав участников кредитного процесса, стадий движения ссудного капитала и т.п. На практике кредит определяют как: взаимоотношения между кредитором и заемщиком обратное движение стоимости, движение платежных средств при условии возврата, движение ссудной стоимости, движение ссудного капитала.

Возникновение кредита обусловлено развитием денежно-кредитных отношений. Его предпосылкой является наличие текущих или будущих доходов у заемщика, а конкретными причинами, обусловливающими необходимость кредита, являются колебания потребности в средствах и источниках их формирования у юридических и физических лиц. Когда в одних средства высвобождаются, другим их не хватает. Это противоречие разрешается с помощью кредита, который необходим заемщику для расширения производства, полного обеспечения собственных потребностей.

Срок кредита происходит от лат. creditum - верить. Доверие является неотъемлемой, но не решающей свойством, раскрывающее суть кредита как вида экономических отношений. Она является предпосылкой формирования и движения свободных денежных ресурсов. Основой развития кредита как экономического явления является достаточная платежеспособность субъектов экономических отношений.

Таким образом, кредит - это система экономических отношений, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности.

Согласно Закона Украины О банках и банковской деятельности кредитные операции - это вид активных операций банка, связанных с предоставлением клиентам привлеченных средств во временное пользование (предоставление займов в наличной или безналичной форме и предоставление кредита в форме учета векселей, размещение депозитов. операций репо, на финансирование строительства жилья, проведения факторинговых операций, финансового лизинга и т.п.) или с принятием обязательств по предоставлению средств во временное пользование (предоставление гарантий, поручительств, авалей др.), а также операций по покупке и продаже ценных бумаг по поручению клиентов и от своего имени (включая андеррайтинг), любое продление срока долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника вернуть долги сумму. В кредитных отношениях участвуют две стороны (субъекты кредитных отношений): кредитор, предоставляющий кредит напрокат, и заемщик, получивший кредит. Денежные средства или материальные ценности по которым заключается соглашение ссуды, являются объектами кредита.

В условиях рыночной экономики объектом кредитных отношений преимущественно являются денежные средства.

К принципам кредитования относятся:

1. Целеустремленность кредитования. Кредит предоставляются только на определенные в кредитном соглашении цели (объекты кредитования).
2. Дифференцированность кредитования. Разным заемщикам кредиты предоставляются на различных условиях, зависящих от характера деятельности заемщика, направленности и срока предоставления кредита, уровня риска и т.д.
3. Обеспеченность кредита, которая характеризуется соответствием стоимости имущества, являющегося залогом, и задолженности по ссуде, а также наличием у банка права и возможностей защиты своих интересов в виде получения соответствующих средств обеспечения предоставленного кредита. (Залог, поручительство, гарантия, страхование и т.д.).
4. Возвращение (возвратность). Заемщик обязательно должен вернуть кредит банку.
5. Срочность. Этот принцип означает, что кредит должен быть возвращен в заранее оговоренный срок, который является предельным интервалом времени, в течение которого кредитные средства находятся в распоряжении заемщика, и степени, за пределами которой количественные изменения во времени превращаются в качественные: если срок пользования кредитом превышен, то искривляется сущность кредита, что отрицательно влияет на состояние денежного обращения в целом в стране.
6. Платность. За пользование кредитом заемщик должен уплатить банку ссудный процент (банковский процент), который является формой цены кредита. Платность кредита. стимулирует заемщиков к увеличению собственных средств и рационального использования привлеченных средств. Платность кредита обеспечивает банку возмещение расходов, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты средства, управленческие расходы, а также извлечение прибыли.

Вышеупомянутые принципы призваны обеспечить соблюдение главной задачи: сохранение основной суммы кредита при выполнении банком кредитных операций.

Принципы кредитования тесно связаны с функциями кредита, к которым относят перераспределительную функцию, функцию создания денег и контрольную функцию.

Перераспределительная функция заключается в том, что временно свободные средства юридических и физических лиц с помощью кредита передаются во временное пользование предприятий, учреждений, хозяйственных обществ и населения для удовлетворения их производственных или личных потребностей. Такое перераспределение позволяет ускорить привлечение материальных ресурсов для производственного и личного использования.

Функцию создания денег для денежного обращения (эмиссионная функция) выполняет только банковский кредит на основе действия денежного (банковского, кредитного) мультипликатора. Методами кредитной экспансии, то есть расширение кредита, и кредитной рестрикции (сужение кредита) регулируется количество денег в обращении.

Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитного перераспределения средств обеспечивается банковский контроль за деятельностью заемщика. Возможность такого контроля вытекает из природы кредита. Кроме того, вступив в кредитные отношения, заемщик также должен осуществлять контроль за своей деятельностью с тем, чтобы своевременно и полностью вернуть полученный кредит.

В экономической литературе различают три основные формы кредита:

При использовании товарной формы кредита банк может не быть прямым участником кредита в товарной форме, а обслуживает или осуществляет операции с помощью инструмента коммерческого кредита - векселя.

Наиболее распространенной формой кредита в Украине денежная, а при организации международных операции и расчетов - кредит в виде гарантий.

Предоставление кредита - одна из важнейших функций банка и является основным источником его дохода.

Ценовая политика в предоставлении кредитных услуг предполагает обоснованность установления уровня процентных ставок по кредиту, тарифов, комиссионных, премий, скидок. Процентные ставки по кредиту могут быть фиксированными, если они определяются в момент выдачи кредита и остаются неизменными в течение всего периода кредитования, или плавающими, т.е. такими, которые пересматриваются периодически с изменением базовой ставки.

Существует несколько методов ценообразования на банковские кредиты:

1. Метод стоимость плюс учитывает стоимость привлеченных средств и все расходы банка, связанные с предоставлением кредита. При использовании этого метода процентная ставка по кредиту включает: стоимость привлечения кредитных ресурсов для банка операционные расходы, связанные с кредитованием (заработная плата работников, стоимость обслуживания кредита, контроля за ним, стоимость управления обеспечением и т.п.) премию за риск невыполнения обязательства " язань и за риск, связанный со сроком кредитования желаемый уровень прибыльности.
2. Сущность метода базовая ставка плюс заключается в определении кредитной ставки как суммы базовой ставки и кредитного спреда. 3а базовую ставку банки могут взять ставку предложения регионального межбанковского рынка, ставку первоклассного заемщика, ставки международных рынков и т.п. Преимуществами метода являются простота, необязательность точного расчета затрат по каждому кредиту и удобство применения в условиях установления плавающих ставок.
3. Метод надбавки заключается в определении кредитной ставки как суммы процентных расходов по привлеченным средствам и надбавки. Надбавка включает премию за кредитный риск и прибыль банка. Такой метод ценообразования используется преимущественно для предоставления кредита крупным фирмам на короткие сроки (до 30 дней), включая кредиты овернайт. Практика установления незначительных надбавок при определении кредитных ставок по этому методу способствовала его широкому использованию.
4. Метод анализа доходности клиента базируется на учете всех взаимоотношений с конкретным клиентом. Оценивая все составляющие доходности, особое внимание уделяют расчета доходности тех операций, которые клиент осуществляет в этом банке. Метод требует точного учета всех доходов и расходов, связанных с каждым клиентом, и применяется, прежде всего, для кредитования крупных компаний, которые имеют постоянные и разнообразные связи с банком. Определение процентной ставки по таким методом имеет целью снизить кредитную ставку по сравнению с общепринятым уровнем с целью поощрения выгодных клиентов.

Банк может использовать любой из методов, учитывая особенности собственной ресурсной базы, кредитной политики, специфику клиентской базы и т.д. При этом следует иметь в виду, что процентная ставка по кредиту может быть: достаточно высокой для получения прибыли и компенсации всех расходов и рисков достаточно низкой для того, чтобы заемщик мог воспользоваться кредитом и погасить его, конкурентоспособной, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору.

Кредит от Альфа банка: справка по форме банка

Чтобы проверить свою кредитную историю всего за 5 минут, перейдите по этой ссылке

Если вы собрались оформить в Альфа-банке кредитку. то среди необходимых документов вам потребуется документ, подтверждающий ваши доходы, к примеру – справка по форме банка. Получить ее образец вы можете в ближайшем отделении, либо на официальном сайте банка в разделе «Необходимые документы».

Отметим, что она, как правило, не имеет особых отличий от справки по форме НДФЛ-2. Единственным ее плюсом является то, что она может быть получена в небольших организациях, где нет бухгалтерского отдела или главного бухгалтера вовсе.

Итак, что же там должно быть указано? Для начала указывается период, за который будет дана информация о доходах. Чаще всего этот период составляет 6 месяцев, значит, запись должна даваться с 1 числа 7 месяцев назад по 1 число предыдущего месяца.

Затем указывается, кому именно дается документ – ФИО получател я, его должность, наименование места работы (юридическое, полное) и дата, с которой он занимает данную должность. Если заемщик – пенсионер, указывается фонд, из которого он получает пенсию.

После этого указывается срок действия трудового договора или соглашения . и только после этого прописывается сумма дохода за последние 6 месяцев с разбивкой по месяцам и указанием размера налогов и других удержаний.

В конце справки подписываются руководитель предприятия и главный бухгалтер (либо человек, исполняющий его обязанности) и ставится печать. Помимо этого, в справке по форме банка для получения денег в Альфа-банке можно указать причину, по которой она выдается, либо ее получателя.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда. Другие записи на эту тему ищите здесь .

Формы кредита

Формы кредита – различия в видах ссуд, заключающиеся прежде всего в источниках финансирования.

Принято разделять несколько форм кредитов.

Во-первых, банковский кредит . Источником финансирования служат привлеченные денежные средства. Для кредитования используются временно свободные остатки по счетам юридических и физических лиц. Совершив оборот, такой капитал возвращается с определенной прибылью в виде процентов.

Во-вторых, государственный кредит . Государства вкладывают деньги в приоритетные с точки зрения федеральных и местных властей отрасли экономики. Кроме того государственные ссуды предоставляются кредитным организациям в форме займов центральных банков.

Так, в России существует система предоставления кредитов ЦБ РФ крупным коммерческим финансовым учреждениям. По аналогичной схеме происходило финансирование банковского сектора во время мирового кризиса 2008-2009 годов.

Наряду с центральными банками ссуды могут выделять органы государственного казначейства.

В-третьих, это международный кредит . Он может выдаваться как государству-заемщику, так и крупным компаниям в рамках определенных значимых для страны проектов. Как правило, источниками финансирования являются правительства других стран, а также международные финансовые организации, например входящие в структуру Всемирного банка .

В-четвертых, коммерческий или товарный кредит . когда поставка товаров или услуг и их оплата разнесены во времени. Таким образом, кредитором выступает либо поставщик, либо покупатель. К примеру, в мировой практике рассрочка оплаты поставленной в розничные сети продукции в большинстве случаев составляет около трех месяцев.

В-пятых, кредитование частного сектора . К этой форме относятся ипотечные и автокредиты. а также потребительские кредиты. Чаще всего такие займы используются для оплаты товаров длительного пользования. Источниками финансирования являются кредитные организации, но могут также выступать и коммерческие предприятия - продавцы товаров или услуг.

Отношения между кредитором и заемщиком при всех формах предоставления займа строятся исходя из сущности кредита на принципах срочности, возвратности и платности.

25 701 просмотр

Источники:
www.be5.biz, insiders.com.ua, www.kreditmedia.ru, www.banki.ru

Следующие:

• Кредит наличными в стерлитамаке
• Московский кредитный банк кредит наличными паспорту