Расчет договору займа калькулятор

Кредитный калькулятор расчета процентов

Инструкция для калькулятора расчета процентов по кредиту

Вам необходимо указать срок и сумму займа, вид платежа и процентную ставку.

Калькулятор в онлайн режиме выполнит расчет стоимости и долга по кредиту, а также сумму платежей.

В современном мире множество людей при помощи услуг кредитования совершают крупные покупки. Различные кредитные организации и банки предоставляют разные условия для получения кредита. Если Вы решили взять большой заем на приобретение недвижимости, авто, для строительства, ведения и развития бизнеса, Вам следует учесть ряд нюансов. В первую очередь, сможете ли Вы быть уверены в правильно выбранной программе кредитования. Наш кредитный калькулятор онлайн поможет Вам подобрать наиболее оптимальный заем согласно заявленным критериям. В соответствующую ячейку необходимо ввести сумму кредита, ставку в процентах, сроки погашения и тип платежа – дифференцированный или аннуитетный. Также Вы можете выбрать, на какую долю выплат будет погашение процентов, а какая идти на погашение задолженности, помесячный остаток долга, реальную ставку по процентам, размер общей за весь срок или помесячной переплаты по кредиту.

Данная кредитная программа подразумеваем разбивку суммы задолженности по займу на равные части. Как правило, каждая такая доля и будет составлять главную часть ежемесячной выплаты. Вторая часть – проценты по кредиту на непогашенный остаток. Отсюда получаем, что размер выплат будет уменьшаться из месяца к месяцу.

Дифференцированный метод имеет ряд недостатков:

Данный вид кредитования труднее получить, как в банке, так и кредитной компании.

В этом случае банки должны подсчитать максимальную сумму займа, беря в учет способность заемщика, внести все первые взносы. Отсюда следует, что для дифференцированного кредитования нужен высокий доход. Однако есть нюанс, в качестве поручителя можно взять созаемщика или внести залог.

Второй недостаток – первый срок выплат по кредиту наиболее трудный для заемщика. Так как основная доля процентов, будет насчитываться именно в этот период + тело займа. Однако, уже в дальнейшем, заемщик платит в основном только тело кредита, а снижающиеся проценты и инфляция сделают выплаты не такими обременительными.

При данном способе кредитования, вся задолженность будет разделена на равные доли вместе с телом займа и процентами за вес период кредита. Отсюда получаем, что заемщик в течение всего срока кредитования будет оплачивать равные взносы по сумме. Именно данный метод на сегодняшний день является наиболее предпочтительный для коммерческих банков.

Существенный недостаток аннуитетного кредитования для заемщика – сумма переплат за весь период будет значительно выше, чем за аналогичный период расчета дифференцированным методом.

Важно! При аннуитетном платеже, заемщик сразу выплачивает большую часть процентов по займу, а после основную сумму, которая остается почти нетронутой на этот период.

Потребительский кредит лучше всего оформлять по дифференцированной системе, но в этом случае следует учесть Вашу платежеспособность, которая в первое время требует быть существенной.

Данный вид кредитования станет наиболее оптимальный для ипотеки, когда приобретается недвижимость. Так еще, будучи молодым, Вы сможете не обремененным различными обстоятельствами выплатить основную долю займа.

Дифференцированный кредит сегодня практикуют не все банки, и это следует учитывать.

Если планируется заем на большую сумму, без преждевременного погашения, то для Вас наиболее оптимальным будет аннуитетный метод.

Во всех других случаях, правильней всего остановиться на дифференцированных платежах, что особенно актуально при долгосрочном кредитовании.

Наш калькулятор расчета кредита демонстрирует основные параметры по погашению займа аннуитетным или дифференцированным способом.

Приведем простой пример:

Вы берет кредит на сумму 1 000 000 денежных единиц с процентной ставкой 12% годовых и сроком на 20 лет.

При аннуитетном кредитовании в конце срока Вы должны будете выплатить банку примерно 2 642 600 денежных единиц.

При дифференцированном, эта переплата составит 2 205 000.

Как видите, разница в 440 000 вполне существенная, чтобы сделать правильный выбор и в конечном счете сэкономить свои средства.

На сегодняшний день есть один недостаток второго метода кредитования – большинства банков снижают максимальную сумму займа, которую рассчитывают в первую очередь при оценке платежеспособности клиента.

При аннуитетном методе Ваша сумма займа может быть существенно увеличена банком, что зачастую является главной причиной выбора для клиента. Но при этом и переплата будет больше за весь период.

Как рассчитать проценты по договору займа

Каждому человеку, обремененному долговыми обязательствами, будет полезно ознакомиться с механизмом исчисления и подсчета процентов. Если научиться самостоятельно высчитывать проценты, можно не только проверить правильность указанных в договоре сведений, но и узнать, сколько придется платить в случае просрочки.

Порядок расчета

В договоре займа практически всегда указывается размер платы за использование предоставленных средств. Если об этом в документе ничего не сказано, проценты будут выплачиваться согласно текущей ставке рефинансирования.

Договор займа может быть безвозмездным только если это четко прописано в документе. Вопрос о том, как правильно рассчитать проценты по договору займа, может возникнуть, если заемщик желает убедиться в правильности всех подсчетов платежей, или же если величина переплаты вообще не была определена заранее.

Для того чтобы правильно высчитать проценты по займу, нужно убедиться в том, что на руках имеются все необходимые для этого документы: сам договор, дополнительное соглашение, график платежей (если займ оформлялся в микрофинансовой организации), расписки, банковские выписки и т. д.

Самостоятельный расчет процентов осуществляется на основе информации, содержащейся в документах, а именно:

Если документом предусмотрено начисление процентов за нарушение сроков, производить расчет нужно, исходя из данной ставки.

Формулы и примеры расчета процентов по договору займа

Определить проценты по договору займа можно двумя способами:

Первый вариант выглядит несколько привлекательнее, так как ничего не нужно делать, кроме как ввести исходные данные. Найти подобный сервис не составит труда – сейчас на просторах сети имеется масса кредитных калькуляторов.

Второй способ расчета хоть и сложнее, зато надежнее. К тому же можно учесть те факторы, которые не берут во внимание онлайн сервисы. Для начала рассмотрим способ подсчета процентов по займу при условии, что в документе ставка не указана.

Как отмечалось выше, в подобном случае проценты исчисляются по ставке рефинансирования.

Для подсчета процентов используют формулу:

Пример:
Был получен займ в размере 50000 рублей на 30 дней. В году 365 дней, текущая ставка рефинансирования составляет 8,25%. Произведем расчет:

4125 / 365 * 30 = 339,04 рублей.

Сумма процентов составит 339,04 рублей. Общая сумма выплаты составит:

50000 + 339,04 = 50339,04 рублей.

Если процентная ставка в договоре указана, используется та же формула, что и в предыдущем примере, только вместо ставки рефинансирования указываем нужное значение.

Пример:
Займ в размере 10000 рублей выдан на 14 дней. В году 365 дней, по договору ставка составляет 2% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 730%).
Произведем расчет:

Сумма процентов составляет 28000 рублей. Общая сумма платежа составит:

10000 + 2800 = 12800 рублей.

Так как в данном договоре сразу указана процентная ставка в день (2%), можно упростить расчет и сделать так:

Здесь пропускается деление на 365 дней, так как расчет производится по дневной ставке, а не годовой.

Если возник вопрос о том, как рассчитать проценты по договору займа за месяц, можно воспользоваться все той же формулой. Подставляем то количество дней, на которое выдаются деньги (в месяце может быть 28, 29, 30 или 31 день).

Для определения процентов по задолженности нужно использовать такую формулу:

Долг составляет 8000 рублей, просрочено 6 дней, ставка составляет 12%:
Проценты по просрочке = 8000 * 6 * 12% = 5760 рублей.

Простые

Суть простых процентов заключается в том, что ставка начисляется на одну и ту же денежную сумму. Например, если заемщик одолжил 30000 рублей, проценты будут начисляться на все эти 30000.

Величина простых процентов определяется в течение всего платежного периода, исходя из начальной суммы заема.

Вычислить простые проценты можно по формуле:

где:
Кс – итоговая сумма, которую получает заимодавец по окончании периода начисления,
С – начальная сумма долга,
Т – период (в днях), в течение которого начисляются проценты,
Тгод – количество дней в году,
Пс – процентная ставка.

Для краткосрочных финансовых операций (например, займов на год или меньше) чаще всего используют метод исчисления простых процентов.

Это объясняется несколькими причинами:

Можно ли получить займы на банковскую карту по СМС, смотрите на странице .

Сложные

Некоторые финансовые организации прибегают к методике начисления сложных процентов, которая заключается в следующем: проценты прибыли по истечении каждого периода складываются с исходной суммой, и полученный результат становится основой для подсчета новых процентов.

Сложные проценты используют для того, чтобы у заемщика не возникало желание нарушать сроки внесения платежей.

Если документ предусматривает выплату процентов каждый месяц, но клиент по какой-либо причине допускает просрочку, к сумме заемных средств прибавляются неуплаченные проценты.

Это означает, что к следующему платежу проценты будут рассчитываться по возросшей сумме основной задолженности. Таким образом, несколько нарушений подряд приводят к стремительному расширению базы для подсчета процентов.

Кредитор также имеет право потребовать выплату неустойки или полный возврат заемных средств со всеми начисленными процентами.

Сложные проценты определяются по формуле:

s – годовая или ежемесячная ставка,
n – число истекших месяцев или лет.

По сути, задолженность с применением такой формулы увеличивается в геометрической прогрессии. При подсчете сложных годовых процентов показателю s присваивается размер годовой ставки, а n означает число лет.

Договора займов в основном предусматривают внесение платежей раз в месяц, поэтому сложные годовые схемы встречаются не так уж часто. Понять разницу между исчислением простых и сложных процентов поможет пример:

Заемщик получил средства на один год под 3 процента в месяц. Если использовать «простую» формулу, долг через год составит:

Таким образом, если займ составил 10000 рублей, через 12 месяцев придется отдать 13600 рублей.

Возьмем те же цифры и применим к «сложной» формуле:

Получается, что через год нужно будет вернуть уже 14258 рублей (если первоначальная сумма составила 10000 рублей). Разница между 14258 и 13600 рублями небольшая, но все же она есть.

Однако для больших сумм расхождения будут уже ощутимыми, что станет для заемщика стимулом к своевременному внесению платежей.

Комбинированные схемы начисления

Иногда кредиторы применят комбинированную схему начисления процентов, однако, для краткосрочных займов такой способ расчета практически не используется.

Комбинированный метод может применяться к продолжительным, но не целым промежуткам времени, при этом по целому числу лет начисляются сложные проценты, а по нецелому остатку – простые.

Например, если на 2 года и 46 дней (46 дней – это 0,13 часть года) была выдана ссуда в размере 500000 рублей (под 10% годовых), итоговая задолженность будет рассчитываться по формуле:

Повышенный процент при просрочке

В некоторых случаях кредиторы начисляют повышенные проценты при несвоевременном внесении платежей. Такая мера может применяться вместо неустойки или же сочетаться с ней.

В договоре займа должно быть четко прописано, что повышенный процент начисляется за использование заемных средств и не является неустойкой. Также указывается, каким образом идет начисление – на всю сумму задолженности или на ее часть.

Штрафные санкции в виде повышенного процента чаще всего встречаются при ипотечном кредитовании, автокредитах или потребительском кредитовании. Иногда финансовые организации взимают повышенные проценты при просрочках по кредитным картам.

Пример штрафа в виде повышенного процента:

Заемщик просрочил очередной платеж, равный 5000 рублей. В договоре займа прописано, что при возникновении просрочки штраф составляет 12% от суммы просроченного платежа. Таким образом, заемщик вместе с долгом обязан выплатить штраф в размере 600 рублей.

Законодательная база

В соответствии с действующим законодательством заимодавец имеет право на взимание с заемщика процентов, начисленных на сумму заема (ст. 809 ГК РФ, п. 1 ). Заключенным договором регламентируется порядок исчисления и размер процентов.

Если в документе о процентах ничего не сказано, это еще не означает, что заем является безвозмездным. В подобной ситуации проценты начисляются по текущей ставке рефинансирования.

Если заимодавец действительно желает предоставить беспроцентный займ, это должно быть четко прописано в документе.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ указывается, что стороны договора заема сами устанавливают размеры и способы исчисления процентов.

Проценты могут быть простыми или сложными, также документом может быть определена «плавающая» ставка, которая зависит от обозначенных условий.

В п. 3.9 Положения ЦБ РФ № 39-П как раз об этом и говорится: процентные ставки определятся по простым или сложным формулам, а также с применением фиксированной или плавающей ставки.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ проценты уплачиваются каждый месяц до дня окончательного покрытия задолженности (если нет иного соглашения между сторонами договора).

Это означает, что заемщик и заимодавец могут определить другой порядок расчета процентов, например, использовать «сложную» методику. Свобода сторон в выборе способов исчисления процентов по договору заема ограничивается ст. 10 ГК РФ .

Если в документе прописаны слишком высокие ставки (в т. ч. с использованием «сложной» формулы), заемщик может в судебном порядке доказать их завышенный характер и потребовать снижения.

Несвоевременное внесение платежей является нарушением обязательств со стороны заемщика, и заимодавец имеет право требовать выплаты дополнительных процентов с момента возникновения просрочки.

Величина дополнительных процентов определяется договором, в иных случаях их исчисление осуществляется в соответствии с ст. 395 ГК РФ .

Как рассчитать проценты по договору займа в валюте

Если заемщик получает займ в сумме, установленной в иностранной валюте, проценты за пользование средствами исчисляются по фактическому размеру долга. Задолженность определяется в валюте займа и выплачивается в рублях по курсу ЦБ на дату совершения платежа.

Научиться рассчитывать проценты по договору займа совсем несложно, главное – выделить из документов нужную информацию и правильно подставить цифры в формулы.

Это очень полезный навык, который поможет заемщику определиться с будущими платежами и проверить правильность указанных в договоре данных.

Какие документы нужно предоставить для оформления займа на сервисе Турбозайм, читайте на странице .

Образец договора займа между физическими лицами, скачайте здесь .

Видео: договор займа

Источники:
o-builder.ru, zaimexpert.ru

Следующие:

• Сетелем банк заявка на кредит наличными
• Взять деньги долг физического лица