Предприниматель получить ссуду условиях

23 апреля 2024 года

166. Определите рыночную стоимость бессрочной привилегированной акции номиналом 1000 рублей и величиной дивиденда 8% годовых, если требуемая норма доходности равна 10%. Выплаты производятся раз в год.
• 800

167. Определите текущую (приведенную) стоимость бессрочного аннуитета постнумерандо с ежегодным поступлением 5 тыс. руб. если предлагаемый государственным банком процент по срочным вкладам равен 50% годовых.
• 7,5 тыс. руб.

168. Определите цель составления консолидированной отчетности:
• Получение общего представления о деятельности фирмы

169. Определить номинальную ставку, если эффективная годовая ставка равна 25% и сложные проценты начисляются ежемесячно.
• 22,52%

170. Основными формами безналичных расчетов являются:
• Чеки, аккредитивы, платежные поручения, платежные требования-поручения

171. Основными функциями финансового менеджмента являются:
• Планирование, анализ, оценка, контроль

172. Остаток фонда накопления на плановый год = 200 ед. В течение года за счет фонда накопления планируется приобрести новое оборудование на сумму 1000 ед. Поступление средств в фонд планируется в размере 860 ед. Чему равен остаток фонда на конец планового года?
• 60

173. Оцените влияние инфляции на реализацию следующего проекта: величина инвестиций равна $1000, период реализации равен 2 года, поток доходов по годам: $600, $650. Коэффициент дисконтирования (без учета инфляции) равен 10%. Среднегодовой индекс инфляции равен 5%.
• Проект остается выгодным

174. По характеру обращения облигации классифицируются на:
• Обычные и конвертируемые

175. Предприниматель может получить ссуду:
А) либо на условиях ежемесячного начисления процентов из расчета 34,6% годовых.
Б) либо на условиях полугодового начисления процентов из расчета 37% годовых.
Какой вариант более предпочтителен?
• Вариант Б

176. При исчислении средневзвешенной цены капитала, какая цена заемного капитала принимается за основу?
• Посленалоговая, т.е. за вычетом причитающихся к уплате налогов

177. При каких инвестициях объем убытка и, тем самым, величина риска выше?
• Прямых инвестициях

178. При каком из методов выплаты дивидендов коэффициент "дивидендный выход" всегда остается неизменным?
• Метод постоянного процентного распределения прибыли

179. При традиционном подходе к вопросам возможности и целесообразности управления капиталом, как изменяется стоимость фирмы в случае последовательного роста доли заемного капитала?
• Стоимость компании увеличивается, затем, при достижении точки оптимума для стоимости заемного капитала, уменьшается

180. Прибыль акционерного общества, направляемая на выплату дивидендов равна 850 млн. руб. Общая сумма акций равна 4500 млн. рублей, в том числе привилегированные акции (ПА) 500 млн. рублей с фиксированным размером дивиденда 170% к их номинальной цене. Рассчитайте размер дивидендов по акциям.
• Дивиденды по ОА не выплачиваются, дивиденд по ПА=170%

Кредит частному предпринимателю: особенности и препятствия

Prosto вроде бы: кредитные программы для малого и среднего бизнеса почти всегда рассчитаны и на юрлиц, и на ЧП без каких-либо отличий между ними в числовых условиях займа. Однако на деле возможность получения банковского кредита частным предпринимателем чаще всего сопряжена с целым комплексом нюансов, несвойственным прочим бизнес-заемщикам. Сводку базовых особенностей рассмотрения кредитных заявок частных предпринимателей соcтавил Prostobiz.ua.

Начальным предкредитным банковским ограничением – как для предпринимателя, так и для юридического лица – является срок проведения хозяйственной деятельности от даты регистрации компании или ЧП.

Различие двух форм собственности тут таково: если юрлица могут в редких случаях рассчитывать на кредитование создаваемых компаний-проектов «с нуля», и банк в этом случае может принять к рассмотрению документацию о ведении теми же предпринимателями ранее аналогичного бизнеса в составе других компаний – то новосозданному бизнесу ЧП «опыт работы» никак не поможет. Да и нечасто встречается пока в наших условиях ситуация, когда прошлый профильный опыт нового ЧП в финансовом аспекте настолько хорошо задокументирован, что это заинтересует и убедит кредитный комитет банка

Что же касается числового значения нужного срока – то тут отличий от ограничений по юрлицам и по ЧП нет. А именно, меньшинство банков довольствуются шестью месяцами от регистрации субъекта хоздеятельности, большинство – одним годом от этой же даты. Кстати, и отчетность от потенциальных бизнес-заемщиков кредитные комитеты чаще всего требуют за такие же периоды.

Как учесть неучтенное

Основополагающим отличием кредитов для частных предпринимателей от юрлиц-компаний является необходимость подачи банку отчетности таким субъектом бизнеса, который не имеет документации по меньшей или большей части своих активных операций (а зачастую не имеет и банковского счета).

В результате нередко ЧП налоговым органам предоставляют «нулевую» отчетность и нулевые балансы матценностей, которые истине не соответствуют. Однако при этом многих предпринимателей волнует вопрос: возможен ли кредит, решение о котором исходит из реальных (а не «налоговых») оборотов и собственности данного ЧП. И даже в случае совпадения налоговой отчетности с реальной, и даже при наличии весьма весомого залога возникает вопрос: как убедить банк, что активы и пассивы именно таковы, как написаны предпринимателем в анкете, и что они могут обеспечить обслуживание запрошенного вами кредита?

Разумеется, если вы – предприниматель, у которого на каждую активную операцию есть юридически дееспособные договора – то глобальных проблем с подачей в банк отчетности не возникает. Но все же чаще пока речь идет о предпринимателе, получающем вал выручки наличными в необорудованных для документарного учета условиях (торговые и сервисные точки на рынках и в киосках, транспортные перевозки, ремонтные работы и установка оборудования в квартирах и так далее), да и закупающего многие используемые в бизнесе товары и материалы в таких же непригодных к документированию (на данном этапе развития страны) условиях.

В лучшем случае, при гибком подходе финучреждения «специалисты банка помогают клиенту составить соответствующий финансовый документ на основании его внутренней управленческой отчетности. Такой подход позволяет более глубоко изучить риски клиента и подобрать наиболее оптимальную для него программу кредитования», – указывает Антон Новосельцев, руководитель направления по развитию МСБ VAB Банка .

Если совместной работы кредитчиков и предпринимателя над его «черной бухгалтерией» недостаточно, возможны два основных варианта:

Банк осматривает места ведения бизнеса данным ЧП и делает выводы об адекватности предоставленных потенциальным заемщиком чисел недокументированной бухгалтерии. Так, в Киеве отмечались случаи выезда представителей банка на крупный рынок, где при осмотре торговой точки и, главное, контейнера-склада сотрудники банка ожидали увидеть товар на сумму, указанную предпринимателем как его ежемесячный оборот (в одном из таких известных нам случаев у ЧП столько товара никогда не было, но коллеги по рынку принесли на его склад горы аналогичной продукции – и кредит предприниматель получил впрочем, это было до кризиса). Кстати, в «рыночно-торговом» случае точка продаж должна быть прямо закреплена за данным ЧП непосредственно у руководства рынка, а варианты субаренды «пятого порядка» банки обычно не устраивают. Известны также случаи осмотра представителями банка рабочего места ЧП-программиста в его квартире – хотя, наблюдателю со стороны трудно представить, чем такое рабочее место должно отличаться от аналогичного места у простого пользователя ПК.

Финансовым поручителем по кредиту выступает третье лицо (физическое или юридическое) с легко подтверждаемой платежеспособностью, достаточной для обслуживания кредита. Впрочем, сработает этот (да и предыдущий) вариант обхода подтверждения прошлых оборотов только в том случае, если вы легко подтвердите свои будущие расходы, то есть назначение занимаемых у банка средств, о чем подробнее – далее.

Когда в аббревиатуре ЧП лучше забыть вторую букву

Если все же банк не вдохновляется осмотром места ведения вашего бизнеса (или и не собирается этого делать) и даже солидный залог кредитчиков не прельщает, и у них по-прежнему нет веры прописанным вами фактическим оборотам – остается вариант попробовать взять кредит на нужды бизнеса как частное лицо.

Другими поводами перейти из отдела кредитования юрлиц в отдел кредитования физлиц могут быть:

- отсутствие у ЧП счета или просто необходимость получения кредита наличными – тогда как чаще всего кредиты бизнесу выдаются на текущий счет
- сложность в подтверждении целевого назначения кредита.

Если первый из этих двух поводов легко «лечится» быстрым приобретением самого дешевого пакета РКО и получением кредита все-таки на счет (хотя это и увеличивает цену кредита на «лишний процент» за обналичивание) – то второй повод обнаруживает трудноустранимую «головную боль» для любого бизнес-заемщика, даже если речь идет о заведомо многоцелевой программе микрокредитования.

«Заемщик – юрлицо или ЧП – должен предоставить все выписки по проплатам, подтверждающие, куда были направлены средства. Если на часть средств был приобретен товар, потом банку должны быть предоставлены соответствующие накладные или другие платежные документы по данной закупке», – подчеркивает Антон Новосельцев. А вот физлицо, как всем известно, вполне может получить потребительскую ссуду с более расплывчатой формулировкой назначения средств: «на текущие потребности физлица».

Так что если вы как ЧП на все заемные деньги собираетесь закупать товары и услуги у «недокументируемых» продавцов, и ваши прежние пассивы и активы были того же рода – с идеей банковского «кредита для частного предпринимателя» можно прощаться сразу. В случае двойной – прошлой и будущей – неясности векторов ваших денежных потоков уже и платежеспособный «внешний» поручитель вряд ли поможет соискателю кредита.

При этом в кредитовании «чепэшника» как физлица есть свои недостатки:

Пункт первый: банк непременно изучает справку о доходах физлица-заемщика – и если вашим основным способом получения доходов являетесь вы сами в качестве ЧП, то банк может отнестись с подозрением к выписанным вами же своим доходам (ведь при отсутствии документов о транзакциях вы можете вписать в свои ежемесячные доходы всю свою выручку, вместе с оборотной ее частью – что, впрочем, чревато проблемами с налоговыми органами, если у последних ваша прибыль окажется много меньшего порядка).

Пункт второй: беззалоговые кредиты физлицам обычно ограничены относительно небольшими суммами (5-10 тысяч долларов) и отличаются огромными ставками (40%-60% годовых). А более крупные и значительно более реальные по стоимости нецелевые займы под залог недвижимости обусловлены наличием у вас достаточных, по мнению банка, доходов – о чем смотрите пункт первый.

Где вы, бланковые ссуды?

«Пациент скорее мертв, чем жив», – так можно описать в середине 2011 года рынок экспресс-кредитов и вообще беззалоговых или хотя бы недообеспеченных (с бланко-частью) займов малому бизнесу. «Не думаю, что этот вид кредитования будет активно продвигаться рынком. Скорее всего, в сегменте беззалоговых кредитов будут продолжать работать именно те финансовые учреждения, которые уже ввели в свои линейки такие программы. Увеличения числа игроков я бы не прогнозировал», – говорит представитель VAB Банка.

При этом в настоящее время говорить о постоянно и массово действующих бланковых кредитных программах для бизнеса – по крайней мере, среди банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей и меньших банков, исследуемых в последнее время компанией «Простобанк Консалтинг» – можно лишь в аспекте беззалоговых овердрафтов к текущим счетам.

Овердрафты же, как известно, весьма кратковременны (максимум три месяца) и зачастую лимитированы той или иной долей от оборотов компании. Для чего обороты ЧП должны в адекватном объеме продолжительный период проводиться по счету.

Также овердрафты – и бланковые, и особенно, более дешевые залоговые – удобны, если есть сложности в подтверждении целевого назначения займа, но при этом все прошлые расходы за долгий период четки и понятны банку, и при этом они проводились через банковский счет (овердрафт во многих банках не требует указания четкого целевого назначения).

Гарантия расплаты с банком

Наконец, опишем основные аспекты превращения предпринимателя в залогодателя. Разумеется, чаще всего речь идет о предоставлении в залог собственного имущества заемщика – неважно, личного или связанного с его бизнесом.

Впрочем, в случае малого бизнеса вопрос гарантии погашения кредита тесно связан с превращением заемщика еще и в поручителя (строго говоря, само залогодательство и есть форма поручительства: имущественное поручительство). Дело в том, что «в 90% случаев, когда берется кредит на юрлицо, применяется такой механизм поручительства, когда выполнение кредитных обязательств предприятия гарантируется собственником этого предприятия. Обязательно поручительство требуется по кредитам юрлиц, у которых есть один собственник», – фиксирует общую ситуацию по кредитам бизнесу Антон Новосельцев.

Другими словами, при имущественном и финансовом поручительстве частного предпринимателя по выданному ему кредиту в случае проблемных ситуаций с основным залогом и страхованием по нему взыскание может перейти и на другое личное имущество предпринимателя – поскольку он как физлицо в данном случае является гарантом выплаты за себя же как бизнесмена.

Кроме того, вместо «себя самого» или в дополнение к своему залогу предприниматель может приобщить к кредиту в качестве залогодателя другое лицо (физическое или юридическое), которое готово выступить имущественным поручителем. «Если заемщиком выступает предприниматель, то вполне возможно привлечь третью сторону (родственника, другую компанию), и отдать в залог недвижимость, автотранспорт этой третьей стороны – любое удовлетворяющее банк обеспечение», – предлагает начальник профильного подразделения VAB Банка. Аналогично весьма приветствуется банками и неимущественное (финансовое) дополнительное поручительство платежеспособного третьего лица.

Во всех этих случаях присутствует важный попутный нюанс – залогодатель-«частник» или физлицо, как правило, должен получить согласие супруга или супруги на то, что он может выступить имущественным поручителем.

И напоследок упомянем о группах потенциальных заемщиков, шансы которых на получение банковского кредита гораздо ниже, чем у прочих. Этих категорий всего две. Первая – клиенты с плохой кредитной историей. «Таким предпринимателям рассчитывать сегодня на сговорчивость банка особо не приходится», – постулирует Антон Новосельцев.

Вторая группа риска – слишком молодые или слишком старые (предпенсионного и пенсионного возраста) предприниматели. В этом случае кредит все же возможен – но лишь с дополнительной гарантией в виде финансового поручительства третьего лица.

Актуальные условия кредитов для малого бизнеса, в том числе, для частных предпринимателей, можно увидеть в разделе «Рейтинги кредитов» на Prostobiz.ua.

Ирина Зюзина, начальник управления мониторинга кредитного портфеля банка «Хрещатик»

Кредиты всем категориям предпринимателей, как рисковые операции, требуют оформления обеспечения их погашения залогом или поручительством. В качестве залога может выступать собственность заемщика или его поручителя.

Если произойдет поломка залогового авто или оборудования, то прежде всего банк обратится к страховой компании, которая страховала имущество и согласно договору страхования обязана возместить понесенные потери от наступившего страхового события. Если суммы возмещения не будет хватать на погашение кредита, банк совместно с заемщиком будет определять пути погашения кредита.

Самый лучший способ взять кредит для предпринимателей в Украине (ФОП, СПД)

Предприниматель получить ссуду условиях

Предприниматель получить ссуду условиях Как ни странно, но даже, несмотря на доступное сегодня множество банковских программ и предложений, получить кредит для предпринимателя в Украине остается проблемой. Бизнесмен может рассчитывать на получение ссуды только в тех банках, где созданы специальные программы по кредитованию.

Основные условия и требования к заемщику-предпринимателю

Такие программы действуют во многих украинских банках. К примеру, кредиты наличными для предпринимателей выдает Приватбанк, ПУМБ, Русский Стандарт и другие. Основные условия, предъявляемые к клиенту, сводятся к тому, что человек должен вести предпринимательскую деятельность не меньше 1 года и его дело должно быть прибыльным.

Традиционно важную роль играет кредитная история заемщика: если имеют место просрочки по погашенным или действующим кредитам, то обращаться за новой ссудой почти бессмысленно, т.к. банк наверняка откажет. Чтобы не тратить время на ожидание решения, вы можете подать онлайн-заявку на этом сайте. Очень удобный сервис, т.к. он избавляет от необходимости личного посещения банка.

Мало шансов получить кредит для СПД и при отсутствии материального обеспечения. Конечно, беззалоговое кредитование предпринимателей существует, но в качестве обеспечения в таких программах выступает товар в обороте, а сумма займа в данном случае будет минимальна. Самый предпочтительный вид залога – это любая ликвидная недвижимость, транспорт и оборудование.

Кредит для частных предпринимателей по-прежнему остается достаточно дорогим по сравнению с обычными кредитами для физических лиц. Большинство банков устанавливает процентную ставку на уровне 23% годовых для займов с залогом и 30% для беззалоговых кредитов. С учетом дополнительных затрат и комиссий эффективная ставка достигает 35-40% годовых.

В некоторых банковских организациях существует даже негласное распоряжение не выдавать сотрудникам ИП крупные займы.

Виды кредитов для предпринимателей

Предпринимателям доступно несколько разных видов кредитов:

Экспресс кредиты – выдаются начинающим бизнесменам наличными деньгами без залогов. Как правило, подобные займы выдаются под небольшие бизнес-проекты или же для открытого бизнеса. Срок – до 3 лет. Размер подобного кредита в большинстве случаев определяется индивидуально.

Микрокредиты – выдаются индивидуальным предпринимателям для развития их бизнеса. Обычно данные ссуды выдаются под залог недвижимого или другого имущества. Срок и сумма кредита зависит от оценочной стоимости залога и эффективности бизнеса заемщика.

Кредиты на покупку автотранспорта и оборудования – выдаются на покупку нового или бывшего в употреблении автотранспорта, оборудования, специальной техники. В качестве залога в данном случае выступает имущество, которое предприниматель покупает на кредитные средства.