Ссуда физическому лицу от предприятия


В практической деятельности банков и предприятий понятия «кредит», «ссуда» употребляются как синонимы. Однако в теоретическом аспекте они различны и соотносятся как общее и частное. Кредит — это экономические отношения, охватывающие движение стоимости на условиях возврата. Такие отношения имеют место, когда в качестве привлеченных ресурсов временно используются средства физических и юридических лиц, включая банки, а также, когда банки предоставляют деньги своим клиентам. Ссуда — это способ организации кредитных отношений, который сопровождается оформлением соответствующих документов с отражением на соответствующих счетах банковского баланса. В дальнейшем мы будет пользоваться указанными выше терминами как синонимами.

В условиях перехода от централизованно управляемой экономики к рыночной возрастает объем рискованных кредитных операций, в то же время российская экономика крайне нуждается в ссудах как источнике финансирования. Экономическая нестабильность, криминализация деловой жизни и несовершенство законодательства вынуждают банк самостоятельно вести поиск и реализацию легитимных форм снижения риска невозврата кредита и разрабатывать процедуру организации кредитного процесса, исключающую подобный риск. При всей многовариантности организации кредитных отношений банков со своим клиентом можно выделить в них следующие этапы:

1. Рассмотрение заявки на кредит и интервью с предполагаемым заемщиком.

2. Анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки.

3. Подготовка кредитного договора.

4. Оформление кредита и контроль за выполнением

условий кредитного договора.

Ниже излагается основное содержание каждого этапа.

Первый этап. После предварительного изучения заявки дальнейшее ее рассмотрение целесообразно проводить в процессе интервью с будущим заемщиком. В кредитной заявке должны содержаться следующие сведения по ост новным параметрам кредитной сделки:

Цель кредита. Необходимо убедиться в том, что кредит запрашивается для выполнения целей, предусмотренных уставом заемщика. Это должно быть подтверждено конкретными документами. Например, контрактом, договором, бизнес-планом, предварительным соглашением с контрагентами и другими.

Сумма кредита. Соответствующий специалист банка проверяет обоснованность заявки в отношении суммы запрашиваемого кредита, оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия, сопоставляет сумму кредита с оборотами по расчетному счету заемщика и с объемом его хозяйственной деятельности.

Порядок погашения. Проверяется соответствие сроков погашения кредита и уплаты процентов по нему реальным возможностям клиента. Для этого используются данные технико-экономического обоснования кредита, бизнес-планы, графики поступления средств на расчетный счет в период действия кредитных отношений. Во многих случаях источником погашения ссуды является прибыль, в связи с чем подвергаются анализу соответствующие показатели финансового плана. Для этого используются документы о расчетах предприятия с бюджетом по прибыли и материалы налоговой службы.

На стадии первого этапа у станавливаетсяхарактер деловых связей заемщика с потребителями его продукции. Это особенно важно тогда, когда доход поступает от одного-двух контрагентов или связан с какой-то одной крупной сделкой, ибо в подобных условиях риск существенно возрастает. Если погашение кредита предусматривается за счет реализации активов заемщика (недвижимость, ценные бумаги и т.д.), то проверяется соответствие суммы и сроков возможной выручки срокам возврата и сумме ссуды.

Срок кредита. При его рассмотрении банки исходят из того, что чем длительнее срок ссуды, тем выше риск непогашения и вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, в силу которых заемщик не сможет вернуть деньги в установленный срок.

Обеспечение рассматривается как важнейший элемент сделки. В качестве обеспечения ссуды могут выступать: 't: — залог имущества, принадлежащего заемщику

— залог имущества других предприятий и организаций* 4 — гарантии юридических лиц, располагающих средствами (или надежными источниками этих средств), достаточными для выполнения обязательств по кредиту

— ценные бумаги, валютные или рублевые депозиты заемщика, размещенные в банке

— страхование ответственности заемщика за непогашение кредитов

— страхование банком риска непогашения кредитов

—переуступка в пользу банка права получения и распоряжения выручкой от реализации продукции по договорам, плательщиками по которым являются предприятия и организации с надежной, по мнению банка, финансовой репутацией

— обязательства в других формах, согласованных с

Формы обеспечения кредита определяются в каждом конкретном случае с учетом характера кредитуемого мероприятия. В тех случаях, когда предметом залога являются ценные бумаги в виде векселей, учреждения банка исходят из того, что в обеспечение могут приниматься векселя, основанные на реальных сделках, имеющих товарное покрытие. Представляемые векселя необходимо проверить с точки зрения их экономической и юридической надежности, правильности заполнения всех реквизитов, полноты оплаты гербового сбора, полномочий лиц, чьи подписи имеются на векселе.

При выдаче кредита на условиях гарантии платежеспособность гаранта должна быть подтверждена необходимыми документами, включаякопию баланса. Расчеты кредитоспособности заемщика в определенной степени носят теоретический характер и могут не совпасть с быстро меняющейся практикой, поэтому обеспечение выступает как одно из важнейших условий возврата кредита. В то же

время решение о выдаче ссуды должно базироваться на сущности финансируемого мероприятия, а не на привлекательности обеспечения.

Если ссуда запрашивается на проведение операции, связанной с повышенным риском, то выдача кредита под хорошее обеспечение, рассматриваемое как источник погашения ссуды, может оказаться ошибкой. Вопрос об обеспечении решается уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

Порядок уплаты процентов. Проценты делятся на обычные, уплачиваемые в пределах срока пользования кредитом, и повышенные, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды. Различают также простые и сложные проценты. Простые проценты начисляются на одну и ту же сумму в течение всего срока пользования кредитом, сложные — с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов. Проценты по ссуде в период пользования кредитом представляют собой плату банку за услуги.

При просрочке возврата ссуды размер процентов увеличивается или банк предусматривает в договоре условие о начислении на сумму кредита санкций в виде постоянно увеличивающихся пени. При проведении интервью клиент обязан представить официально заверенный документ, на основании которого он уполномочен вести переговоры от лица фирмы (подлинник разовой или иной доверенности). В ходе интервью работник банка должен еще раз совместно с клиентом проанализировать кредитную заявку, при этом необходимо обратить внимание на следующие вопросы: когда зарегистрировано предприятие и осуществляло ли оно хозяйственную деятельность за последние полгода

какова форма собственности предприятия кто является его учредителями каков размер уставного фонда в каком банке открыт расчетный счет прибыльно ли предприятие каков ассортимент выпускаемой продукции (товары, услуги) обеспечена ли продукция сбытом какова география поставок практикуемая форма расчетов каков опыт и квалификация руководящего состава.

При встрече с клиентом необходимо сформировать мнение о руководителе предприятия и его главном бухгалтере, сосредоточив внимание на следующих их качествах: порядочность степень откровенности при изложении собственных планов репутация знание финансовых дел наличие необходимого опыта и навыков для того, чтобы довести до успешного завершения задуманное мероприятие готовность выполнить взятые на себя обязательства. То есть оценить, производит ли клиент впечатление человека, способного собранно и целенаправленно вести свое дело.

Если клиент не имел ранее отношений с данным банком, а расчетный счет открыт им в другом банке, то следует выяснить причины, по которым он решил обратиться за кредитом именно в этот, а не в обслуживающий его банк. Они должны быть разумными и правдоподобными. После беседы кредитный работник принимает решение: продолжать работу с клиентом или. ответить отказом.

Риск по кредиту необходимо оценить по возможности более полно уже на первом этапе, Поэтому, если в ходе интервью кредитным работником не будут получены удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, или предложение клиента расходится в важных аспектах с принципами кредитной политики банка, то просьбу о выдаче кредита следует отклонить. При

этом необходимо аргументированно объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если кредитный работник принял положительное решение, он информирует клиента о том, какие документы и сведения необходимы для дальнейшего рассмотрения вопроса о предоставлении кредита, и согласовывает с ним дату и время встречи.

Второй этап. На этом этапе кредитного процесса работник банка получает непосредственно от руководителя предприятия-заемщика полный пакет документов в соответствии с утвержденным правлением банка перечнем удостоверяет его личность по паспортным данным, о чем делается отметка в кредитной заявке производит экономический анализ, пользуясь имеющейся и полученной от заемщика информацией, которая включает сведения о полноте формирования уставного капитала, о взаимоотношениях клиента с банком в прошлом, их длительности и прочности.

Особое внимание уделяется выполнению клиентом обязательств перед банком в установленные сроки обеспеченности готовой продукции (товара) рынком сбыта наличию договоров на реализацию ценностей по кредитуемой операции с рассмотрением условий их поставки и реализации формам расчетов наличию возможностей предъявления штрафных санкций за неисполнение договорных обязательств покупателем. Изучаются объем реализации продукции (работ, услуг) в предшествующие периоды техническое оснащение и его состояние степень амортизации основного оборудования наличие складских помещений (числятся ли они на балансе, если собственные, и имеется ли договор аренды, если помещения арендованные) и их характеристика квалификация персонала внешняя среда, в которой действует клиент (воздействие региональных и отраслевых факторов).

Третий этап. На этом этапе кредитного процесса определяется кредитоспособность заемщика, то есть возможность клиента вернуть ссуду и проценты в обусловленный срок. Следует различать понятия «кредитоспособность» и «платежеспособность». Кредитоспособность заемщика в отличие от его платежеспособности ке учитывает неплатежи за истекший период, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу. Кредитоспособность оценивается на основе системы показателей, которые отражают источники и размещение оборотных средств и результаты хозяйственно-финансовой деятельности.

При анализе кредитоспособности используются различные источники информации. Она оценивается следующими коэффициентами:

—коэффициент привлечения, включающий показатель финансовой независимости и показатель обеспеченности собственными оборотными средствами

Долой коллекторов: украинским банкам запретили продавать долги заемщиков

Ссуда физическому лицу от предприятия

Украинским банкам запретили продавать долги клиентов коллекторам

Высший административный суд Украины 16 февраля подтвердил неправомерность продажи банками кредитных портфелей физических лиц факторинговым компаниям.

В распоряжении Национальной комиссии, осуществляющей государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, (Нацкомфинуслуг) № 231/2009 к услуге факторинга относится покупка права требования лишь к должникам-предприятиям. После этого ведомство выявило нарушения в работе ряда финансовых компаний, которые покупали долги физлиц. Поэтому еще в 2013 году Нацкомфинуслуг пояснила, что заключение небанковским финансовым учреждением (фактором) договора факторинга, которым предусмотрено приобретение уступленного права требования к должнику-физлицу, нарушает требования подпункта 2 пункта 1 распоряжения №231. Ведь к финансовой услуге факторинга относятся финансирование клиентов, покупка переуступленного права денежного требования и получение платы за пользование деньгами, осуществленные исключительно с субъектами хозяйствования.

Судебное разбирательство по этому вопросу ведется с 2011 года. Киевский апелляционный административный суд в 2013 году удовлетворил требование компании Кредит Колекшн Груп, которая просила признать незаконным распоряжение №231. Тогда суд сослался на Гражданский кодекс Украины, не ограничивающий круг лиц, право требования средств которых можно переуступить.

Однако 16 февраля ВАСУ отменил решение суда апелляционной инстанции. Это означает, что продажа долгов физлиц является незаконной. Все сделки можно отыграть назад и вернуть проданные кредитные договоры первоначальным кредиторам. Для заемщиков это хорошо, так как гораздо проще договариваться о погашении кредита с банком, чем с коллектором, - считает старший партнер адвокатской компании Кравец и Партнеры Ростислав Кравец.

Банки, как правило, продают проблемные портфели с дисконтами, чтобы очистить баланс и получить максимальную цену за неликвидные портфели. Если банкам запретят это делать, это будет означать, что им самим придется заниматься возвращением долгов, а это весьма специфическая деятельность, которая требует значительных затрат и квалификации персонала. Поэтому для банков это однозначно приведет к увеличению затрат, если они начнут заниматься этими вопросами, либо к убыткам, если они просто спишут задолженность. Конечно, и сейчас почти все банки занимаются взысканием задолженности. Но существуют различные системы взыскания долгов. Например, несколько человек могут заниматься простыми делами по возврату кредитов, а есть банки, в которых имеются целые департаменты, софт коллекшн, хард коллекшн и так далее, - говорит председатель правления Коммерческого индустриального банка Вадим Березовик.

Банкам невыгодно такое ограничение. Запрет на продажу банками проблемных кредитных портфелей физлиц вынудит банки заниматься непрофильной для них деятельностью - возвратом кредитов. Это им невыгодно. Во-первых, с точки зрения эффективности коллекторские структуры зачастую показывают лучший результат, так как возврат долгов - это их основная специализация. Во-вторых, работа с проблемной задолженностью населения - процесс очень трудозатратный и требует от банков значительного увеличения штата сотрудников профильных подразделений, - отмечает начальник управления кредитования физлиц Мегабанка Сергей Хорик.

Это осложнит работу банков. Банки не смогут в полной мере погашать проблемную задолженность, она будет только увеличиваться. Это также невыгодно и самим заемщикам, так как они ограничиваются только услугами, которые предоставляют юридические лица, а также стоимостью оказания таких услуг, - говорит главный юрисконсульт управления поддержки сети по возврату проблемной задолженности розничного бизнеса Укрсоцбанка Александр Голинский.

Финансисты говорят, что такой вариант развития событий может быть невыгоден даже заемщикам. Для банков такой запрет будет означать лишение одного из эффективных инструментов уменьшения проблемной задолженности и, следовательно, ухудшение перспектив всех показателей. При этом и сами заемщики нередко заинтересованы в изменении кредитора, как в одном из возможных вариантов мирного урегулирования проблемной задолженности. Также опосредованно это означает уменьшение выдачи новых качественных кредитов, - уверен директор департамента реструктуризации и взыскания Кредобанка Роман Позняков.

Заемщики признают, что им удобнее работать с банками. С коллекторами сложнее тем, что они действуют более жестко, чем банки, и не всегда в правовом поле. Их не интересуют репутационные риски настолько сильно, как банки. Если на законодательном уровне принять принцип права первой руки, то этот вопрос не будет стоять так остро, - отмечает глава общественной организации Правдива країна Ярослава Авраменко.

Как сообщал Обозреватель, нотариусам в Украине запретили переоформлять заложенную по кредитам недвижимость, с банков и факторинговых компаний на третьих лиц в целях недопущения мошеннических перепродаж жилья.

Источники:
works.doklad.ru, finance.obozrevatel.com

Следующие:


28 марта 2024 года

Комментариев пока нет!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения

Популярное:

  • Ренессанс кредит наличными отзывы (369)
  • Беспроцентная ссуда многодетных семей строительство (45)
  • Светлана патинова деньги в долг отзывы контакты (39)
  • Бухгалтерская проводка получена ссуда с банка (29)
  • Деньги долг личных средств (28)
  • Финансовая ссуда денежная ссуда (20)
  • Деньги в долг под проценты витебск (19)

  • Надавно добавленные материалы:

    Втб оставить заявку на кредит наличными

    Для достижения целей нужны деньги. Но как быть, если их не хватает? Далеко не у каждого, получается, постоянно откладывать, накапливая необходимую сумму. Иногда

    Читать далее

    Ссуды сбербанка физическим лицам

    Категория: Кредит в Сбербанке Сбербанк предлагает своим клиентам, физическим лицам, два вида потребительских кредита: целевые и нецелевые. Сбербанк возглавляет

    Читать далее

    Ссуда сбербанке рассчитать онлайн

    Удобным инструментом для расчета кредита в Сбербанке является калькулятор, работающий в режиме онлайн. Его удобство трудно переоценить – воспользоваться калькулятором можно с

    Читать далее

    Хоум кредит горячая бесплатная

    Если Вам срочно нужна небольшая сумма денег, то советуем воспользоваться услугами микрокредитования. Выгода в том, что Вашу заявку рассмотрят

    Читать далее

    Взять кредит наличными банке спб

    На сегодняшний день в банках Санкт-Петербурга можно получить кредит на любые цели. Простому обывателю разобраться во всех этих предложениях

    Читать далее

    Займ на оплату онлайн услуг

    Відсутність або мінімальна комісія за розстрочкоюНемає необхідності мати із собою паспорт, ІПН, довідку про доходи. Усе, що

    Читать далее

    Займу денег под расписку днепропетровск

    кредит от частного инвестора на данный момент лучший вариант кредитования в Украине,в чем же плюсы такого кредита? мы предлагаем вам без залоговый кредит с

    Читать далее