Полная стоимость потребительских займов

Как поменять водительское
удостоверение? Как оформить загранпаспорт
и каков срок
его действия? Какие товары
нельзя вернуть
или обменять? Могут ли отказать в скорой
медицинской помощи
гражданину без
полиса ОМС? Как делится имущество
при наследовании
по закону? Как поехать учиться
по обмену? Как рассчитать
будущую
пенсию? Как заключить брачный договор? Как поменять водительское
удостоверение? Как оформить загранпаспорт
и каков срок
его действия? Какие товары
нельзя вернуть
или обменять? Могут ли отказать в скорой
медицинской помощи
гражданину без
полиса ОМС?

"Электронный журнал "Азбука права", 17.11.2016

КАК УЗНАТЬ ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА?

Полную стоимость потребительского кредита рассчитывает банк (иной кредитор) и доводит до заемщика - физического лица в составе кредитного договора. Полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 1 ст. 6 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

Информация о полной стоимости кредита должна быть достоверной. В противном случае кредитная организация или иная организация, не подпадающая под понятие кредитной организации (например, микрофинансовая организация), распространившая недостоверную информацию о полной стоимости кредита, может быть привлечена к административной ответственности (ч. 1. 6 ст. 14.3 КоАП РФ Письмо ФАС России от 02.07.2015 N АД/33032/15).

Примечание. Учитывая трудоемкость самостоятельного вычисления полной стоимости потребительского кредита (формулы для расчета приведены ниже), рекомендуем ориентироваться на величину полной стоимости кредита, рассчитанную банком (иным кредитором) и указанную на первой странице кредитного договора.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле (ч. 2 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной 365 дням

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения (ч. 2.1 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

где ДПк - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). При этом сумма кредита также учитывается в качестве денежного потока, но со знаком "минус", а платежи заемщика учитываются со знаком "плюс"

qk - количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа)

ek - срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения qk-го базового периода до даты k-го денежного потока

m - количество денежных потоков (платежей)

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В большинстве случаев потребительский кредит погашается путем уплаты заемщиком ежемесячных платежей, следовательно, базовым периодом в таком случае будет являться один месяц (ч. 2.2 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Для корректного расчета ПСК необходимо:

- определить, какие платежи заемщика включаются в расчет ПСК, а какие нет

- использовать определенный алгоритм учета указанных затрат.

О пределение платежей заемщика, включаемых в расчет ПСК

В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются следующие платежи заемщика (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

- по погашению основной суммы долга

- по уплате процентов

- платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии)

- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа

- платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условия договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения такого договора кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В свою очередь, при расчете ПСК не учитываются (ч. 5 ст. 6 Закона N 353-ФЗ):

- платежи заемщика, обязанность осуществления которых следует не из условий договора, а из требований федерального закона (такие платежи актуальны для целевых видов кредитования, например на покупку транспортных средств или на покупку недвижимости)

- платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора (штрафы, пени)

- платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина или сроки уплаты которых зависят от решения заемщика или варианта его поведения (например, комиссия за кассовое обслуживание при погашении кредита наличными деньгами, комиссия за безналичный перевод денежных средств)

- платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа)

- платежи заемщика за иные услуги, которые напрямую не связаны с потребительским кредитом (займом) и не влияют на величину ПСК, однако при пользовании указанными услугами банк (иной кредитор) предоставляет заемщику дополнительные выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты (например, комиссия за пользование программой "клиент-банк", смс-оповещение)

- плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа (в случае предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования) (ч. 6 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

А лгоритм учета затрат заемщика

1. Суммы платежей учитываются в формуле в качестве отдельного слагаемого в дату согласно графику погашения. Если в один день осуществляется несколько платежей, в расчете используется суммарный платеж.

2. Все платежи, осуществленные заемщиком до даты предоставления кредита, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (ч. 3 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. На момент заключения договора кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное и опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть ( ч. 8 - 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Как начисляются проценты по кредиту? >>>

Что такое полная стоимость кредита

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк — это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» — это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Понравилась статья? — Оцените:

Полная стоимость кредита.

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

. где
d_i - дата i-го платежа
d₀ - дата первоначального платежа - является датой перечисления денежных средств заемщику
n - количество платежей
ДП_i - сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком
ПСК - полная стоимость кредита, отражается в % годовых
При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту

по уплате процентов по кредиту

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте - комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита - это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте форму Excel для расчета полной стоимости кредита .

Комментарии (страница %page%)

09 Января, 2016, 15:19

Добрый день! А Вы можете формулу расчета эффективной ставки написать в одну строчку - а то у меня что-то не получается. Подскажите, пожалуйста, эффективная ставка и полная стоимость кредита - это одно и тоже или это все же разные вещи?

Опубликованы значения максимально допустимой полной стоимости кредитов в 2015 году

В 2015 году максимально допустимая полная стоимость потребительских кредитов будет ограничена. В середине ноября 2014 года Центробанк РФ опубликовал таблицы со среднерыночными и максимально допустимыми значениями полной стоимости кредитов. Банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды, завышающие ставки, будут привлечены к ответственности. Банк России подчеркивает: если в результате проверки будет выявлено, что полная стоимость кредита (ПСК) превышает максимально допустимую, к нарушителю будут применены жесткие меры воздействия вплоть до отзыва лицензии.

Методика расчета среднерыночной и максимальной ПСК

Предельные значения ПСК равны среднерыночным значениям, рассчитанным на основе данных ста крупнейших кредиторов РФ, предоставленных Центробанку за сентябрь и увеличенных на одну треть. В дальнейшем для расчетов среднерыночных значений будут использоваться данные кредиторов за квартал. Озвучивать среднерыночные и предельные значения ПСК регулятор также будет ежеквартально – не позднее, чем за 45 дней до вступления новых ограничений в законную силу.

Напомним, что ПСК включает в себя ставку по кредиту, плату за страховой полис и другие обязательные платежи. Более подробно о методике расчета полной стоимости займов мы писали в статье «Ставки по кредитам будут снижены уже в 2015 году ».

Ограничение полной стоимости кредитов было введено еще в конце 2013 года, когда были приняты поправки в закон «О потребительском кредите». Тем не менее, впервые максимальные значения ПСК были рассчитаны только в ноябре 2014 года, использовать их будут с 01.01.2015 по 01.04.2015 года, затем за основу будут взяты новые расчетные значения стоимости займов.

Первые ограничения: неприятные сюрпризы для банкиров

Результаты расчетов Центробанка по двум категориям – банковским кредитам и микрозаймам МФО представлены в таблицах.

Полная стоимость банковских кредитов

Категории потребительских кредитов (займов)

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)*

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)**

Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» .

** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть .

Даже беглого взгляда на полученные значения максимальной ПСК по отдельным видам займов достаточно, чтобы понять: ставки по кредитам в 2015 году будут снижены, особенно – в части карточных и высокомаржинальных POS-кредитов.

Владислав Вербин - старший вице-президент по развитию кредитных продуктов банка «Ренессанс Кредит» полагает, что установленные ограничения по карточным кредитам (ПСК от 22,415 до 34,615%) не соответствуют рыночным реалиям и занижены приблизительно на 5%. Видимо, для расчета мегарегулятор использовал данные крупнейших банков, в том числе – Сбербанка, ВТБ-24, Альфа-Банка, которые активно кредитуют своих зарплатных клиентов, предлагая им более выгодные условия. Ранее банкиры настаивали на выведении «зарплатников» в отдельную категорию, но в Центробанке от этой идеи отказались, объединив этих клиентов с «заемщиками с улицы».

Также кредиторам придется пересматривать условия «кредитов в магазинах» - POS-кредитов. Большинство банков предлагают клиентам ставки свыше 60% годовых, что минимум на 6% выше установленного максимума.

Последствия ограничения ставок

Финансовые аналитики и представители власти уверены: в условиях повышенной закредитованности населения и ужесточения требований Центробанка к резервированию под необеспеченные ссуды, новые ограничения более чем уместны. Кредитный рынок должен охладиться, а заемщиков, не умеющих правильно использовать заемные ресурсы, следует лишить возможности получать займы. Снизив ставки, банки, естественно, ужесточат требования к потенциальным клиентам: получение займа для людей с испорченной кредитной историей или без официального трудоустройства, вероятнее всего, станет затруднительным. Такие заемщики могут уйти из банков в микрофинансовые организации или ломбарды, где ставки более высокие, но и отношение к потенциальным клиентам максимально лояльное.

Председатель Комитета Ассоциации российских банков (АРБ) по законодательству Михаил Яценко уверен, что озвученные Центробанком граничные значения не являются критичными. Кредиторы заранее стали готовиться к введению ограничений, поэтому приводили свои тарифные сетки в порядок, начиная с мая месяца. Те банки, которые еще в 2013 году получали высокую прибыль за счет высокомаржинального кредитования, на сегодняшний день декларируют убытки, так как существенно сократили свои продуктовые линейки и стали больше внимания уделять процессу скоринга и андеррайтинга потенциальных заемщиков.

Памятка для заемщиков

С 1 января 2015 года согласно закону «О потребительском кредитовании» банки обязаны будут публиковать полную стоимость кредита, или эффективную (реальную) ставку в правом верхнем углу кредитного договора. Ставка публикуется шрифтом тех же размера и цвета, которые используются для остальных текстовых элементов договора. Если вы видите, что ставка выше, чем максимально допустимая (приведенная в таблице), сообщите об этом кредитору и выслушайте его ответ. Возможно, условия кредитования будут пересмотрены: нарушать закон банкам невыгодно.

Николай Борисов, RossBanki.ru

Источники:
azbuka.consultant.ru, finansovyesovety.ru, geocredit.net, rossbanki.ru

Следующие:

• Робот онлайн займов банковскую карту
• Можно ли без трудовой занять денег