Банковские процентные ставки ссудам

Процентные ставки по кредитам, которые могут предложить банки Украины

В настоящее время многие граждане Украины пользуются кредитными средствами. Благодаря займам в банке, человек имеет возможность, взяв на себя определенные кредитные обязательства, решить свои проблемы в максимально короткие сроки. Но, также заемщик берет на себя обязательства перед банком, согласно которым, он должен выплачивать определенные проценты. Большое количество финансовых учреждений предлагают свои услуги кредитования. Клиент имеет возможность выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Стоимость кредита является несколько различной, в зависимости от банковского учреждения. Благодаря этому, заемщики денег имеют возможность рассматривать варианты, а также сделать выбор в пользу наиболее выгодного кредита. Процентная ставка очень удобный способ сравнения, который, к тому же, сводит к минимуму вероятность «неприятных открытий», которые могут быть обусловлены «скрытыми» комиссионными сборами.

Когда человека выбирает банк, в который он обратится за кредитом, то, сначала, сопоставляет предлагаемые процентные ставки. Выбор, обычно, делается в пользу наименьших процентов. Но, в большинстве случаев, заманчивые предложения, на деле, оказываются просто рекламным ходом. Фактически же получается, что расходы по займу предполагают комиссии и т. д.

Национальный банк Украины предоставляет клиентам возможность самим рассчитать, с помощью специально разработанных формул.

Методика позволила создать достаточно эффективную процентную ставку по займу, превосходящую ту, которую практикуют иные учреждения.

В 2007 году Национальный банк Украины утвердил правила, согласно которым возможно предоставление информации об общей себестоимости займа. По постановлению № 168, банк должен уведомить будущего заемщика о плюсах и отрицательных сторонах видов займа. Также он должен быть ознакомлен со всеми составляющими кредита, в том числе, о процентах, стоимости всех услуг и обслуживания, а также сопутствующих обязательствах. Если кредит предусматривает страхование, оценку, регистрацию и привлечение к этому других лиц, то заемщик должен быть обязательно проинформирован.

Но, проблема состоит в том, что даже, клиент с экономическим образованием, часто не способен применить таблицу расчетов по процентам, на практике.

Эта схема не является простой для стандартного потребителя кредитов.

Расчет процентов по кредиту.

Значение данной ставки по процентам можно определить с помощью формулы:

Поток n t ЧСК = E --------. t=1 t (1 + d) ,

где d – ставка по процентам в реальности

ЧСК – чистая кредитная сумма. Это значение определяет количество средств, которые получает заемщик на счет или в руки во время непосредственной выдачи кредита. Под чистой суммой займа подразумевают основную сумму кредита. Она рассчитана в соответствии с условиями договора. При этом, вычтены все средства, которые берет кредитор при выдаче займа и все операции, осуществленные за собственные деньги клиента для оформления кредита.

t – специальный номер по порядку, который означает время действия договора по займу

n – какое количество дней осталось до окончания действия договора в момент непосредственного расчета.

Под «Потоком» имеется в виду общее количество денег, которое заемщик платит заемщику в связи с обязательствами по кредиту. Поток предполагает взносы в сумму основного кредитного долга, проценты, комиссионные платежи, деньги третьим лицам за услуги относительно кредитных обязательств.

ЧСК – это величина, которая является исходной при определении реальной кредитной ставки. Она рассчитывается, как общий размер займа, который может получить клиент, минус средства на оформление, а также выплаты третьим лицам по данному факту. Таким образом, чистая стоимость кредита – это сумма займа с вычетом страховых взносов, комиссий, обязательных государственных платежей в фонды, оплаты работы оценщика, нотариального лица.

В данное время банкиры пытаются доказать не целесообразность внесения не банковских выплат в расчет эффективной процентной ставки. Но, постановление все также действенно.

Идеально эффективная ставка по процентам призвана помочь разобраться и сравнить потребителю стоимость займов в различных банковских учреждениях.

Особенности подсчета реальных процентных ставок

Методика Национального банка Украины предполагает что, первоначально, график банка по погашению займа, необходимо поместить в программку Excel. При этом, платежи каждого месяца должны располагаться в одном столбце. Ячейка непосредственно над ним предполагает введение чистой стоимости займа, то есть, кредитная сумма с вычетом всех дополнительных платежей и взносов (имеет отрицательное значение). Далее следует перейти к любой другой пустой ячейке и выбрать функцию «ВСД». Она подразумевает возврат внутренней процентной ставки доходности для перечня потоков средств. Название данной функции имеет несколько вариантов, но смысл остается тот же.

Массив с имеющимся графиком погашения и ЧСК со знаком «-» нужно ввести в поле «значения». «Предложение» содержит кредитную ставку по декларации, обязательно в виде десятичной дроби (каждый отдельный процент - 0,01). В некоторых случаях она не вводится. Следующим этапом будет нажатие «Ок» и умножение полученного значения на количество месяцев в году (периодов). Так мы получаем реальную годовую процентную ставку по кредиту.

Чтобы не тратить время на изучение расчетов и формул, можно на сайте (http://banker.ua/calc/), воспользоваться кредитным калькулятором. Необходимо внести индивидуальные данные и за очень короткий срок ознакомиться с расчетом выплат и расходов по кредиту, как за год, так и по месяцам.

Почему банки могут не соблюдать требования НБУ.

Национальный банк использует довольно сложную и противоречивую методику, по которой можно рассчитать эффективную процентную ставку. К тому же, при осуществлении этой процедуры, банк открыто должен указать расходы клиента, связанные с привлечением дополнительных услуг. Но следует принимать во внимание, что это обязательное требование выдвигает законодательство, а не финансовое учреждение. Банк не оказывает никакого влияния на нотариусов, оценщиков и страховщиков, кроме тех моментов, когда речь идет об объединенной финансово группе.

Вторым важным аспектом является то, что условия, по которым действует личная кредитная карта, зависит от кредитной истории клиента, его опыта обращения и возвращения займа. Следовательно, просчитать выгоду от такого вида кредита достаточно сложно.

Банки, которые хотят «выжить» в конкурентной борьбе, предлагают потребителю, в качестве рекламы, не реальную, а номинальную ставку. Последняя - обходится довольно дорого для заемщика.

Как определить наиболее выгодный график погашения кредитных обязательств

Классический способ погашения займа предполагает меньшую, по сравнению с равными платежами, конечную сумму и, следовательно, меньшие проценты. При этом, дифференцированный (классический) вариант соответствует более эффективной ставке по процентам.

Основной долг, при применении классической схемы, в первые месяцы, выплачивается скорее, чем при применении метода равных платежей (аннуитетная схема).

Эффективная кредитная ставка оказывается более высокой при применении дифференцированного способа погашения, потому что деньги имеют свойство постепенно обесцениваться. При этой схеме, первые выплаты большие, чем при аннуитетной.

Как сделать правильный вывод в отношении эффективной процентной ставки.

В - первую очередь нужно ознакомиться со всей имеющейся информацией о банковском учреждении и условиями предлагаемого кредита. Для этого можно использовать интернет ресурсы, соответствующие сайты банков. Кредитные учреждения не практикуют выставлять «на показ» свою эффективную ставку, но и не скрывают размер платежей, которые будут взымать с заемщика.

Далее будет уместным на калькуляторе сложить все расходы, связанные с услугами по обслуживанию и оформлению займа. Также необходимо вычислить всю сумму денег, которая будет выплачена за весь период. Такой расчет нужно провести по нескольким финансовым учреждениям, чтобы понимать, где получится наиболее выгодный вариант.

Необходимо получить от работников банка расчет всех обязательных платежей по займу и, чтобы соответствующая схема, в обязательном порядке, прилагалась к кредитному договору. Если все условия соответствуют индивидуальным пожеланиям, то можно ставить подпись на данном договоре.

Банк должен проинформировать клиента о реальной ставке по процентам и удорожании до того, как будет подписан кредитный договор.

Клиент банка должен, на основе доступно изложенной и правильно понятой информации об услугах банка, оценить свои финансовые возможности и принять решение относительно выбора того или иного банка для оформления кредита.

Банковские учреждения обычно имеют некоторые дополнительные условия кредитования. Поэтому, очень важно, чтобы клиент внимательно изучил перечень всех предлагаемых условий, которые изложены в предлагаемых, для изучения, документах. Многие клиенты доверяют банкам, которые пользуются доверием уже много лет. В сети на форумах пользователи довольно подробно могут поделиться друг с другом своим опытом и сведениями о деятельности того или иного учреждения.

Также важно, первоначально определиться с видом кредита: потребительский, ипотечный, банковский или сельскохозяйственный. А также: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный. Разные виды займа имею т свою процентную ставку и условия кредитования.

Виды условий

Основные – предполагают комиссии, как ежемесячные, так и разовые. К дополнительным условиям можно отнести оплату услуг третьих лиц.

Основные критерии сравнения.

В - первую очередь, это продолжительность срока займа. Большое значение имеет сумма, от нее также зависит размер процентной ставки. Особый момент для сравнения – размер комиссионного сбора, а также его вид – помесячный или одноразовый.

Очень значимо, чтобы клиент, после подписания хорошо изученного договора, своевременно и ответственно выполнял все условия, перечисленные в документах. Только это поможет избежать ошибок и разочарований и максимально выгодно воспользоваться денежными средствами.

/ Лекции Кредит 2013

Номинальная ставка ( i )– текущая рыночная процентная ставка

Реальная ставка ( r ) – это очищенная от инфляции номинальная ставка.

Взаимосвязь между реальной ( r ) и номинальной ( i ) ставками процента, представлена Фишером:

Эта формула справедлива в условия низкой инфляции (3-5% в год)

В условиях высокой инфляции номинальная процентная ставка определяется:

Формы ссудного процента

Ссудный процент может иметь разные формы, их классификация определяется рядом признаков, в том числе формами кредита, видами операций кредитных учреждений, видами инвестиций с привлечением кредита, сроками кредитования.

По формам кредита:

процент по потребительскому кредиту

процент по государственному кредиту

процент по лизинговым сделкам

процент по международному кредиту

По видам операций кредитного учреждения:

учетный процент по вексельным операциям

процент по ссудам

процент по межбанковским кредитам

процент по долговым ценным бумагам и т.д.

По видам кредитных учреждений:

Учетный процент ЦБ

По срокам кредитования (процент по краткосрочным ссудам, среднесрочным, долгосрочным)

Процентная ставка — это относительная величина процентных платежей на ссудный капитал за определенный период времени (обычно за год). Рассчитывается как отношение абсолютной суммы процентных платежей за год к величине ссудного капитала.

В банковском секторе экономики используется целый комплекс различных видов процентных ставок, во-первых, это процентные ставки подверженные непосредственному регулированию. К ним относятся ставка рефинансирования (ставка, по которой центральный банк кредитует коммерческие банки), ставки по льготным кредитам предоставляемым Центральным банком для коммерческих банков, осуществляющих кредитование приоритетных отраслей экономики. Во-вторых, это рыночные процентные ставки, которые делятся на аукционные и банковские. Ставки дифференцируются в зависимости от срочности на краткосрочные и долгосрочные. Обычно ставки по краткосрочным вкладам (депозитам) и кредитам ниже, чем по долгосрочным. Процентные ставки могут быть также фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период пользования заемными средствами без одностороннего права ее пересмотра. Плавающая процентная ставка — это ставка по средне- и долгосрочным кредитам, которая складывается из двух частей: подвижной основы, которая меняется в соответствии с рыночной конъюнктурой (как правило, межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов) и фиксированной величины, обычно неизменной в течение всего периода кредитования или обращения долговых ценных бумаг.

В нашей стране большинство коммерческих банков в договоре с клиентом предусматривают за собой право изменения в одностороннем порядке ставок по предоставленным кредитам и привлеченным депозитам.

УЧЕТНАЯ СТАВКА ПРОЦЕНТА

Учетный процент — это официальная ставка кредитования коммерческих банков со стороны центрального банка. Учетный процент является одним из основных инструментов, с помощью которого центральные банки разных стран регулируют объемы денежной массы в обращении, темпы инфляции, состояние платежного баланса и валютный курс. Рефинансирование коммерческих банков может проводиться либо путем прямого краткосрочного кредитования, либо посредством переучета коммерческих векселей. В России в настоящее время применяется только один способ рефинансирования — прямое кредитование коммерческих банков со стороны Банка России.

Понижение официальной процентной ставки приводит к удешевлению кредитных ресурсов и увеличению их предложения на рынке, напротив, ее повышение — к сжатию денежной массы . замедлению темпов инфляции, но в то же время — к сокращению объемов инвестиций.

Так, например, политика Банка России, была направлена на сокращение денежной массы в 1993—1995 годах, а также после кризиса 1998 года, и стимулирование инвестиций в последующие годы.

БАНКОВСКИЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО ССУДАМ

Банковский процент — одна из наиболее развитых в России форм ссудного процента. Данная форма появляется в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.

Банк, как любое кредитное учреждение, размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получаемая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, риск невозврата долга, принятый на себя банком, и оценку кредитоспособности заемщика. Риск невыполнения обязательств перед банком по его активам превышает риск невыполнения обязательств перед вкладчиком по пассивам. Таким образом, банк принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемым в банк, чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.

При определении нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:

• уровень базовой процентной ставки

Базовую процентную ставку (Пбаз) определяют исходя из планируемой «себестоимости» ссудного капитала и заложенного уровня прибыльности ссудных операций банка на предстоящий период:

где С₁ — средняя реальная цена всех кредитных ресурсов на планируемый период

С₂ — отношение планируемых расходов по обеспечению работы банка к ожидаемому объему продуктивно размещенных средств

Мп — планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском.

Среднюю реальную цену кредитных ресурсов (С₁ ) определяют по формуле средневзвешенной арифметической исходя из цены отдельного вида ресурсов (С_j ) и его удельного веса в общей сумме мобилизуемых банком (платных и бесплатных) средств.

Среднюю реальную цену С_j отдельных видов ресурсов устанавливают на основе рыночной номинальной цены этих ресурсов и корректировки на норму обязательного резерва, депонируемого в Банке России.

С_j = Рыночная номинальная процентная ставка /(100%-норма обязательного резерва)

Пример. Коммерческий банк а привлек ресурсы путем выпуска простого процентного векселя со ставкой в размере 16% годовых. если данный вексель приобретает другое юридическое лицо, реальная цена займа увеличится для банка до 17,6% годовых из-за непроизводительного отвлечения 10% ресурсов, привлеченных в фонд обязательных резервов.

Премия за риск дифференцируется в зависимости от следующих основных критериев:

• наличия обеспечения по ссуде

• прочности взаимоотношений клиента с банком и кредитной истории клиента.

Таким образом, верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.

ДЕПОЗИТНЫЕ СТАВКИ

Депозитные ставки по пассивным операциям банков подвержены влиянию тех же рыночных процессов, что и ставки по активным операциям, поэтому направленность их колебания приблизительно такая же. Депозитная ставка всегда ниже кредитной на несколько пунктов, разницу называют «спред», или «процентная маржа» за счет нее покрываются расходы на обеспечение работы банка и формируется прибыль.

Депозитные ставки тесно связаны с прочими ставками денежно-кредитного и фондового рынков. Например, юридическое лицо. желающее разместить во вклад определенную сумму денежных средств с некоторой доходностью, имеет альтернативные предложения: приобрести пакет государственных облигаций, купить на организованном рынке корпоративные облигации или на неорганизованном — векселя. Депозит в банке удобнее в части оформления, как правило, клиенту известна платежеспособность банка, но даже при этом наличие альтернативных возможностей размещения средств означает, что банки не могут слишком занижать процентные ставки по депозитам.

МЕЖБАНКОВСКИЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

Межбанковская процентная ставка — процентная ставка по кредитам на межбанковском рынке. Такие ставки наиболее подвижны и в большей степени ориентированы на рыночную конъюнктуру. Межбанковский рынок — это оптовый рынок кредитных ресурсов он обеспечивает коммерческим банкам доступ к ресурсам для целей обеспечения ликвидности и получения доходов по временно свободным денежным средствам, которые нельзя разместить на более выгодных условиях. Наиболее известны на международном финансовом рынке ставки ЛИБОР.

ЛИБОР — это шкала процентных ставок, которые применяются лондонскими банками, выступающими на евровалютном межбанковском рынке с предложением средств в разных валютах и на разные сроки: 1, 2, 6 и 12 месяцев. Каждый крупный лондонский банк самостоятельно устанавливает и изменяет ставку ЛИБОР в зависимости от конъюнктуры рынка. В узком смысле — это средняя процентная ставка ЛИБОР по предложению средств крупнейшими банками Великобритании. Традиционно ставки ЛИБОР применяются в качестве «подвижной основы» при предоставлении кредитов на условиях плавающей процентной ставки.

ЛИБОР – Лондонская межбанковская ставка, не являющаяся официально определяемой величиной и зависит от конъюнктуры денежно-кредитного рынка по состоянию на 11 ч утра каждого делового дня.

МИБОР (MIBOR - Moscow Interbank Offered Rate –предложение на продажу) – рассчитывается как средняя величина объявленных ставок по межбанковским кредитам, предоставляемым крупнейшими российскими банками.

МИБИД (MIBID – Moscow Interbank Bid – предложение на покупку)– рассчитывается как средняя величина объявленных ставок по межбанковским кредитам, привлекаемым крупнейшими российскими банками.

МИАКР (MIACR- Moscow Interbank Actual Credit Rate) – фактическая ставка по предоставленным кредитам, рассчитываемые Информационным консорциумом как средние от ставок привлечения и размещения межбанковских кредитов,

ИНСТАР (INSTAR – Interbank Short Term Actual Rate) – средневзвешенная фактическая процентная ставка по краткосрочным межбанковским кредитам, рассчитываемы Межбанковским Финансовым Домом по результатам сделок заключенным коммерческими банками.

Ставки ПРАЙМ-РАЙТ – ставки по которым коммерческие банки предоставляют кредиты первоклассным заемщикам.

Поскольку процент по активным операциям банка играет важную роль в формировании доходов, а плата за привлеченные ресурсы занимает существенное место в составе расходов, актуальна проблема определения процентной маржи (М_факт ), т.е. разницы между средними ставками по активным (Па) и пассивным (Пп) операциям банка:

Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем и состав кредитных вложений и их источников, сроки платежей, характер применяемых процентных ставок и их движение.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Прямая и косвенная форма кредита

Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов.

Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю без опосредованных звеньев (например, когда ссуда выдается заготовительной организации на оплату заготавливаемой продукции).

Виды кредитов

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков:

Кредит подразделяется по назначению (направлению) их отраслевой направленности:

Источники:
auto-finance.com.ua, www.studfiles.ru

Следующие:

• Получить займ на счёт или карту,взять кредит онлайн,быстро
• Кредит наличными воронеж втб