Кооператив по займу денег

Памятка заёмщика

Любой заём должен быть возвращен. В этом денежный заем не отличается от денежного кредита. В обыденной речи между понятиями «заём» и «кредит» не делают различия, хотя в хозяйственной практике это различие является существенным.

Оно закреплено ГК РФ в главе 42 «Заем и кредит». Договор займа может быть заключен между гражданами, предметом займа могут быть деньги и другие вещи, определенные родовыми признаками заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества, но не обязательно на условиях платности займа. В отличие от кредита заем может быть беспроцентным: «Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное. » (ГК РФ, ст. 809, п. 3). Кредитный договор заключается между банком или иной кредитной организацией и заёмщиком на возмездной основе: «. заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё».

Можно возразить, что кредитный кооператив редко практикует выдачу беспроцентных займов. Это верно. Однако процент, который платят пайщики за предоставленный заём, возвращается пайщикам же в виде процента по сбережениям. Поэтому для кредитного союза, как и для его пайщиков, очень важно сбалансировать интересы пайщиков как заемщиков и тех же самых пайщиков как заимодавцев. Очевидно, что чем выше процент по сбережениям, тем выше должен быть процент по займам. Баланс интересов пайщиков и соответственно величины процентов (то есть компенсации) - один из центральных аспектов финансового управления в кредитном кооперативом.

Предоставление и получение займа оформляется договором, в котором оговариваются цель, на которую берутся деньги, срок займа, гарантии его возврата и размер компенсации (процент). Займы подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Максимальный срок долгосрочного займа в кредитном кооперативе не превышает 12 мес. Исключение составляют займы, полученные по жилищным программам, иногда займы на поддержку индивидуальных предпринимателей. В этих случаях гарантией обеспечения возврата должен быть залог, адекватный сроку и сумме займа, включая сберегательные взносы пайщика, либо поручительство, достаточное для покрытия возможного невозврата.

Процент по долгосрочному займу должен учитывать риск невозврата, включая предпринимательский риск, если это заем индивидуальному предпринимателю.

Если заём возвращается досрочно, то процент взимается только за время фактического пользования займом.

Как некоммерческая организация, кредитный кооператив разрабатывает целевые программы своей деятельности. Практически - это программы формирования и использования фонда финансовой взаимопомощи. Они также обсуждаются и утверждаются общим собранием пайщиков, то есть основываются на принципах кооперативной демократии. Основная деятельность кредитного кооператива, таким образом, не направлена на цели получения прибыли, не является предпринимательской и осуществляется под демократическим кооперативным управлением и контролем.

1. Прежде всего, тщательно все обдумайте. Задайте себе несколько вопросов:
   1. «Настолько ли срочно мне нужна эта вещь (услуга)? Не могу ли я отложить реализацию своих планов, и скопить необходимую сумму?»
   2. «Как соотносится стоимость вещи (услуги), которую я хочу приобрести с моими доходами? Смогу ли я ежемесячно выплачивать необходимую сумму (или погашать кредит), не причинив тем самым значительный ущерб своему бюджету?»
   3. «Достаточно ли хорошо я понимаю, какие обязательства беру на себя, подписывая кредитный договор или оформляя вексель, расписку?»
2. Если Вы ответили положительно на эти вопросы и решили взять кредит, значит, Вы готовы приступить к поиску того кооператива, в который Вы можете обратиться за получением займа. Внимательно изучите условия предоставления займов кредитных кооперативов. Обычно кредитные кооперативы предоставляют займы сроком на 6 мес. Под поручительство или под залог ликвидного имущество. Например, кредитные кооперативы РС КПКГ выдают займы под залог автомобиля. Также они предоставляют доверительные займы на сумму до 5 тыс. руб. но чаще постоянным клиентам. Те, кто берут займы впервые, должны будут найти поручителя (родственника или друга) если сумма займа составляет от 5000 до 15000 руб. или двух поручителей, если сумма займа – более 15000 руб. Сумму же более 30 тыс. руб. вам выдадут под залог автомобиля. Но здесь стоит подчеркнуть, что кредитные кооперативы с каждым заёмщиком работают индивидуально и вполне вероятно, что если вы обратитесь в кредитный кооператив за займом, то вам будут предоставлены более выгодные условия, нежели, другому пайщику.
3. По возможности, ознакомьтесь в Интернете (сайты banki.ru, credit.ru, RBC .ru, различные форумы) с отзывами клиентов и заемщиков об организациях, услугами которых они пользовались. Соотнесите эту информацию со своим списком организаций и внесите в него необходимые коррективы. Зачем обращаться в организацию, на которую жалуются клиенты?
4. Особое внимание обратите на эффективную процентную ставку - её обязаны раскрывать все организации. Это реальная сумма, которую Вы будете выплачивать (суммируются процентная ставка по кредиту, комиссии за досрочное погашение, за открытие и обслуживание счета, страховые платежи и т.п.). Она обычно бывает несколько больше, чем указанный в рекламе банка процент по кредиту. В кредитных кооперативах обычно не бывает различных сборов и комиссий. Так, в кредитных кооперативах Республиканского союза кредитных потребительских кооперативов граждан, процентная ставка по займам составляет 5% в месяц (т.е. если вы заключите договор займа на сумму 5000 руб. то переплата составит 875 руб.). Перед заключением договора займа обязательно ознакомьтесь с графиком погашения займа (обычно его предоставляют все кредитные кооперативы) и соотнесите эту сумму со своими финансовыми возможностями. Но как было указано в п. 2 кредитные кооперативы работают с каждым заёмщиком индивидуально и если вы являетесь постоянным клиентом кооператива, то вполне возможно, что процентная ставка будет ниже, а его обеспечение (залог, поручители) будет выгоднее для вас. Но разумеется, многое зависит от того, какие документы вы предоставите и как вы оформите анкету заёщика.
5. Помните, что от того, какие документы Вы предоставите кооперативу, зависит не только то, даст ли он согласие оформить займ, но иногда даже и проценты, которые Вам придется выплачивать. Поэтому старайтесь предоставлять только подлинные документы и внимательно заполняйте заявку - чем больше достоверной информации Вы в нее внесете, тем более высоки Ваши шансы на получение займа с выгодными условиями. К тому же, если выяснится, что предоставленная Вами информация ложная, то это существенно уменьшит Ваши шансы на получение нового займа или кредита.
6. Узнайте, какие документы вам необходимо собрать для оформления займа. Обычно для заключения договора займа необходим: паспорт, ИНН, страховое свидетельство, справка о доходах за последние 6 мес. Аналогичные документы должен предоставить поручитель. Индивидуальные предприниматели предоставляют данные о доходах по деятельности.
7. Предположим, Вы выбрали кредитный кооператив и собрали необходимые документы. Попросите образец кредитного договора и внимательно ознакомьтесь с ним. Если Вам что-то покажется непонятным, не стесняйтесь задать сотруднику кредитного кооператива вопрос или обратиться за квалифицированной помощью юриста. Вы должны четко понимать, какие обязательства берете на себя, сколько Вам придется платить, и какую ответственность Вы несете в случае неисполнения договора (например, задержки платежей).
8. После того, как вы разобрались с условиями предоставления займа, приступайте к оформлению документов. Для начала вам предложат заполнить анкету заёмщика. Внимательно и аккуратно заполните данный документ. Именно на его основе кредитный совет будет принимать решение о выдаче займа. Обычно решение принимается на следующий рабочий день. Если кредитный комитет принял положительное решение, то вам необходимо принести в кооператив все необходимые документы для оформления договора займа. Если вы пришли в кооператив в первый раз, то вам необходимо будет внести вступительный (50 руб. и 20 руб. для пенсионеров) и паевой (200 руб.) взносы.
9. Заключив договор займа, вам будет предоставлен график погашения займа. Строго следуйте данному графику, не задерживайте платежи по займу. Если по каким-либо причинам вы не можете в срок погасить займ, обязательно сообщите об этом сотруднику кооператива, они обязательно пойдут вам навстречу.
10. Внося деньги в счёт погашения займа, обязательно сохраняйте квитанции вплоть до полного его погашения.

Если Вы не платите по займу.

1. Если Вы решили принципиально не погашать задолженность, то помните, что рано или поздно займ придется возвращать. Не пытайтесь действовать по логике: «Кооператив богатый - он стерпит». Вы, подписав договор, взяли на себя определенные обязательства, которые Вам в любом случае придется выполнять. Отсрочивая выплату кредита, Вы сами ухудшаете свое финансовое положение, т.к. за каждый просроченный день по займу начисляются пени.
2. Не забывайте, что, не платя по займу, Вы портите свою кредитную историю и лишаете себя возможности взять еще один кредит, если возникнет такая необходимость в будущем. На самых злостных неплательщиков кредитный кооператив может подать в суд. Это повлечет за собой начало исполнительного производства, в ходе которого служба судебных приставов может запретить должнику выезд за границу, арестовать его автомобиль, квартиру, загородный участок и другое имущество.

Если Вам позвонил сотрудник кредитного кооператива с просьбой погасить долг.

1. Не отказывайтесь от своей задолженности. Информация о ней находится в базах данных кредитного кооператива. Если произошла какая-то ошибка, Вы не оформляли никакого договора займа, но Вас просят погасить долг, немедленно сообщите об этом сотруднику кредитного кооператива, договоритесь о времени, когда Вы подъедете в офис, где Вам покажут все документы, и Вы вместе с сотрудником службы безопасности решите, что предпринять. Возможно, Вы стали жертвой мошенников.
2. Не пытайтесь грубить сотруднику кооператива. Помните, что все разговоры, как правило, записываются и впоследствии могут сыграть против Вас.
3. Лучше всего спокойно обсудить с сотрудником кредитного кооператива сложившуюся ситуацию и попытаться придти к какому-то общему решению. Если у Вас есть веская причина, по которой Вы временно не можете погасить задолженность (например, внезапная потеря работы, болезнь и т.п.), не откладывая, обратитесь в кредитный кооператив и сообщите о своих затруднениях. Он может пойти Вам навстречу и составить вместе с Вами индивидуальный график платежей, и, возможно, не будет начислять пени за просроченные дни. Если вы не можете найти с кредитным кооперативом компромисс, то попросите о финансовой помощи родных и друзей.
4. Если Вы дали обещание погасить задолженность до определенного срока, выполните его. Отсрочивая платеж, Вы только усугубляете ситуацию, т.к. штрафы и пени продолжают начисляться кооперативом за каждый новый день просрочки, несмотря на все Ваши обещания.

Если Вам позвонил сотрудник коллекторского агентства или сотрудник службы безопасности кооператива.

Выясните, как зовут сотрудника и в какой компании он работает и обратитесь в кредитный кооператив по телефону, чтобы убедиться, что коллектор или сотрудник службы безопасности действительно имеет право требовать уплаты долга.

Не пытайтесь доказывать сотруднику коллекторской компании, что он не имеет права звонить Вам. Если он связался с Вами, то, значит, кредитный кооператив заключил с коллекторами агентский договор, по которому последние обязаны обзванивать должников и убеждать их погасить долг (в этом случае Вы будете, как и прежде, выплачивать долг кредитору, например, погашать кредит в одном из отделений Вашего кооператива).

Спокойно выслушайте сотрудника коллекторской компании. Не пытайтесь ему грубить или бросать трубку. Он все равно еще неоднократно перезвонит Вам, и если Вы будете продолжать отказываться от общения и проявлять агрессию, сделает соответствующую пометку в своем отчете, что может служить для основанием приезда коллекторов к Вам домой или на работу либо подачи на Вас в суд.

Если Вы попали в тяжелую ситуацию и не можете погасить задолженность, сообщите об этом сотруднику коллекторской компании. Он обсудит с Вами варианты дальнейших действий, посоветует, как поступить, или предложит составить индивидуальный график погашения долга.

Если Вас не было на месте (дома или на работе) и Вам сообщили, что Вам звонил коллектор, сразу же свяжитесь с ним. Не откладывайте разговор «в долгий ящик». Сотрудник компании, занимающейся взысканием долгов, все равно через некоторое время попытается еще раз связаться с Вами, а отсрочивая этот разговор, Вы увеличиваете сумму своего долга.

Не пытайтесь «кормить» коллектора «завтраками». Если Вы дали ему обещание погасить займ частично или полностью, сдержите его. Сотрудник коллекторского агентства через некоторое время все равно перезвонит Вам, а впоследствии Ваше нежелание идти на контакт может быть отражено в отчете коллектора и стать причиной обращения на Вас кредитного кооператива в суд.

Как работают кредитные потребительские кооперативы

Основными финансовыми учреждениями, о которых все слышали и услугами которых пользуются, являются банки. Но, кроме них, участниками финансового рынка являются ломбарды, кредитные союзы, инвестиционные фонды, а также кредитные потребительские кооперативы. Что же это такое - кредитный потребительский кооператив, и какая роль ему отведена в финансовой системе РФ?

Основные понятия

Деятельность кредитного потребительского кооператива (КПК) регулируется отдельным ФЗ № 190 от 18.07.2009 «О кредитной кооперации». В нем четко сказано, что такое кредитный кооператив, – это добровольное объединение физ- и юрлиц на основе определенных принципов для удовлетворения своих финансовых потребностей. Проще говоря, люди создают определенные группы, где друг другу помогают деньгами .

Сам по себе кооператив - некоммерческая организация: это значит, что его целью не является получение дохода.

Свою деятельность кооператив строит по такой схеме:

1. сначала определенное количество граждан создает объединение с этой целью они привлекают денежные средства в виде членских взносов
2. затем полученные таким образом деньги применяются для финансовой помощи членам организации.

Привлечение денежных средств осуществляется после подписания:

с предприятиями или организациями - договоров займа

с физлицами – договоров передачи собственных сбережений.

Как работает КПК

Выдача займов осуществляется на основании заключенных договоров между обществом и заемщиком, который является членом объединения. Займы могут быть с обеспечением или без него. В качестве залога принимаются:

недвижимость

автотранспорт

товары в обороте

имущественные права.

Займы могут также выдавать под поручительство физического или юридического лица.

Деятельность общества построена на соблюдении таких принципов:

взаимопомощи – члены общества могут рассчитывать на финансирование, когда возникает такая необходимость

ограниченного участия посторонних лиц – к управлению организацией не допускаются физические или юрлица, которые не являются ее членами

добровольного порядка – вступают, а также выходят из кооператива только по своей воле

самоуправления – руководство организацией осуществляется исключительно ее членами

равенства – все участники объединения имеют одинаковые права независимо от размера взноса, при принятии решений учитываются голоса по принципу: один пайщик – один голос. Кроме того, данный принцип проявляется в одинаковых правах при получении финансовой помощи и доступе к информации о состоянии дел организации

солидарности – все участники несут субсидиарную ответственность за обязательства общества.

Центробанк России, государственные и муниципальные органы не имеют права вмешиваться и влиять на работу кредитных кооперативов.

Виды кооперативов

Существует три основных разновидности так называемых касс взаимопомощи:

потребительский кооператив граждан – состоит только из физических лиц

организация второго уровня – ее членами являются исключительно кооперативы

просто кредитный кооператив – участниками этого объединения могут быть как предприятия и фирмы, так и население.

Создание кредитных кооперативов

Как открыть кредитный потребительский кооператив, изложено в ст. 7 ФЗ № 190: чтобы создать объединение, нужно как минимум 15 физлиц или 5 юридических лиц, или же 7 членов, среди которых будут и граждане, и компании.

Если кворум собран, порядок действий следующий:

учредители будущей организации оформляют свое решение о создании некоммерческого объединения протоколом

осуществляется подготовка проекта устава

проводится общее собрание участников, на котором утверждается устав общества

затем можно проводить регистрацию нового объединения. Она осуществляется в соответствии с ФЗ № 129 «О госрегистрации юрлиц и предпринимателей»

после внесения соответствующей записи в Единый госреестр объединение считается созданным.

Стоит заметить, что, согласно нормативным актам, наименование новой организации обязательно должно содержать слова «кредитный потребительский кооператив» если в объединении состоят только физические лица, в названии указывается - «кооператив граждан».

Преимуществом этих организаций является то, что им для начала своей работы не нужно получать отдельной лицензии в Центробанке РФ. Они могут уже сразу после регистрации выдавать займы и привлекать депозиты от своих членов.

Требования к кооперативам

К обществам также выдвигаются обязательные требования:

количество участников организации не должно превышать 2000

кооператив не имеет права выступать поручителем, а также финансировать лиц, которые не являются членами объединения

запрещено проводить эмиссию ценных бумаг, а еще осуществлять с ними любые операции

запрещено предоставлять привлеченное имущество для формирования уставного капитала иных организаций

нельзя осуществлять торговлю, а также производственную деятельность

размер резервного фонда для организации, которая была создана менее 2 лет назад, должен быть не меньше 2% от суммы внесенных членских взносов. Для объединения старше двух лет эта величина составляет уже 5%

максимальная сумма займа одному члену не должна превышать 10% от суммы задолженности по всем выданным займам на дату принятия решения об осуществлении сделки (не выше 20% - если объединение работает меньше 2 лет)

общая сумма денежных средств, которые направляются в отчетном периоде на цели, не связанные с выдачей займов, не должна превышать 50% всех членских взносов объединения за этот период

максимальная сумма ссуды для аффилированных лиц не должна быть больше 20% (30% - если срок работы объединения не превышает 2 лет) общей суммы денежных средств, которые были привлечены от членов организации на дату принятия решения

минимальный размер паевого фонда объединения не должен быть меньше 8% суммы денежных средств, которая была указана на конец предыдущего года.

Контроль над деятельностью КПК осуществляет Центробанк России, хотя они и не подлежат прямому регулированию.

Потребительские кооперативы: можно ли доверять: Видео

Получение займов через потребительские кооперативы

Рынок кредитных продуктов представлен не только банковскими структурами, деньги в долг готовы ссужать и другие организации. Так, с населением работают кредитные потребительские кооперативы граждан, где при необходимости можно «перехватить» нужную сумму на какое-то время. Давайте посмотрим, насколько выгодны такие предложения и что отличает КПК от обычного банка.

Кредитный кооператив – что это?

По своей сути эта некоммерческая организация представляет собой кассу взаимопомощи: кооператив привлекает деньги пайщиков, чтобы предоставить финансовую поддержку другим своим пайщикам. Услуга для заемщиков платная, а вкладчики получают свой доход за размещение средств. Доходность для инвестора здесь выше, чем в банке, но и заемщик получает деньги под повышенный процент. Организация имеет свою долю комиссионных за управление деятельностью кооператива.

Подробнее об инвестирование в КПК читайте в нашей статье «Вложение в потребительский кооператив»

В каких ситуациях может возникнуть необходимость обратиться в кредитный кооператив и на каких условиях здесь можно брать взаймы?

Когда срочно нужны деньги…

Захотели три подруги отпуск себе внеочередной устроить и в Крым съездить на несколько дней, а то уже несколько месяцев, как в России появились новые пляжи и курорты, а они еще там не покорили всех отдыхающих.

Договорились, что полетят на Добролете уже в следующую пятницу, чтобы после 10 дней отпуска выйти на работу. Отпросились подруги у начальства, поручили той, кто с компьютером на «ты», билеты у лоукостера отечественного заказать в интернете. Ан нет, это проблематично оказалось. И дело вовсе не в отсутствии авиабилетов, а в недостатке средств – руководство же отпустило в неоплачиваемый отпуск, а денег где взять на отличный отдых?

Подсчитали, что каждой понадобится по 7 000 рублей на перелет и по 20 000 рублей на проживание в отеле «все включено», дополнительно нужно будет тратить и на свежие фрукты, а также на развлечения. Ну, и собраться в дорогу нужно – наряды пляжные обновить. В итоге каждой из девушек срочно потребовались деньги в размере 40 000 рублей. Где взять взаймы примерно на месяц до следующей зарплаты?

Разница между банковскими кредитами и займами в кооперативе существенна:

В КПК можно получить лишь сравнительно небольшие суммы – частным лицам, впервые обратившимся сюда, недоступны займы более 30-100 тысяч рублей.

Вернуть деньги придется гораздо быстрее, чем банку – всего несколько месяцев дается на использование заемных ресурсов.

А вот заплатить придется гораздо больше – ставка в кооперативе может оказаться на порядок выше предложений от официальных финансовых структур.

Есть и еще одно существенное отличие – скорость оформления и доступность получения. Если в кредитном кооперативе готовы принять заемщиков в возрасте от 18 до 70 лет, то в банках свой возрастной ценз – с 21 года до 65 лет. Да и доказывать в банке свою благонадежность придется активней, а в некоммерческой организации, помимо паспорта с вас вряд ли спросят дополнительный документ.

Что же выбрать для срочного заимствования?

Анна – бухгалтер в солидной фирме: как самая консервативная из этой троицы решила обратиться в Сбербанк за кредитом наличными, благо, она является давно клиентом этого финансового учреждения. Зашла после работы в ближайшее отделение, заполнила заявление и стала ждать звонка. Обещано было решить вопрос в течение следующего рабочего дня.

Яна – фрилансер: она, как самая продвинутая выбрала онлайн-обращение в Тинькофф Кредитные Системы , который обещал доставить кредитку с нужной суммой в течение 24 часов курьером прямо на дом.

Алла – продавец в частном магазине: откладывала решение вопроса до последнего и только в крайний день забежала во время обеденного перерыва в офис кредитного потребительского кооператива «Кредитный центр».

Важно не только, как долго рассматривает заявку кредитор, но и окончательное его решение – о параметрах предоставляемого займа. Дополнительно не нужно забывать и о том, что для принятия решения о выдаче понадобится определенное время, что нужно учитывать при срочной потребности в деньгах.

Что можно получить при экспресс-кредитовании?

Анне перезвонили из Сбера на второй день и потребовали принести справку о доходах, что она и сделала. Видимо, все же факт наличия зарплатной карты в этом банке, сыграл свою роль и кредит был одобрен. На следующих условиях:

Сумма - 45 000 рублей (минимальный размер потребкредита для москвичей в этом банке)

Срок – 3 месяца (на меньший период взять в долг не выйдет)

Ставка – 21% годовых (чем-то не понравилась Анна банку, раз он назначил максимально возможную ставку)

Дополнительные комиссии и сборы – отсутствуют.

Яне привезли кредитку Тинькофф Платинум на следующий день после заказа ее на сайте. Она показала курьеру паспорт, а также водительские права, и расписалась в документах, чтобы получить карту на руки. Потом еще потребовалось время на активацию карты, но уже совсем скоро деньги были у нее практически на руках.

Одобренная сумма оказалась меньше запрашиваемой – 35 000 рублей

У нее есть возможность погасить задолженность по кредитному пластику в течение ближайших 20 месяцев, выплачивая банку минимальные платежи по 5% от суммы долга, а можно вернуть всю сумму хоть завтра

Проценты вне льготного периода – 29,9% для безналичных расчетов и 37,9% для снятия денег в банкомате

Обслуживание – 590 рублей при выпуске и активации карты списывается со счета, 290 рублей и 2,9% за каждую операцию по получению наличных.

Алла смогла получить заем в КПК «Кредитный центр» уже через полчаса по предъявлению паспорта и свидетельства ИНН на следующих условиях:

Размер – сколько и просила - 40 000 рублей

Срок, как это удобно - 2 месяца

Ставка – 15% в месяц, что соответствует 180% годовых

Обязательная уплата взносов (вступительный, членский, паевой) в общей сумме – 1 000 рублей.

Получить в долг небольшую сумму в кредитном кооперативе проще, чем в любом банке, но не всегда простота – это выгода. Переплата по такому займу окажется больше, чем по традиционному потребительскому кредиту. Зато не придется бегать с бумажками и подтверждающими документами, как того обычно требуется Сбербанк, либо мучительно высчитывать долги по кредитке, которые могут расти, как снежный ком из-за дополнительных комиссий. Оформление займов в КПК – это удобный способ взять взаймы быстро.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и жилищные накопительные кооперативы

Микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и жилищные накопительные кооперативы

Правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, деятельности кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и жилищных накопительных кооперативов. Совершенствование нормативно-правового регулирования их деятельности

Законодательной основой микрофинансовой деятельности, деятельности кредитных потребительских и сельскохозяйственных кредитных кооперативов, жилищных накопительных кооперативов в Российской Федерации являются:

· Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ

· Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»

· Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» (далее – Федеральный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ)

· Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ)

· Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ)

· Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Составной частью законодательства, регулирующего деятельность микрофинансовых организаций и кооперативов, являются нормативные акты Банка России.

В целях дальнейшего развития и совершенствования микрофинансовой и кооперативной деятельности Банком России в последнее время были приняты следующие документы:

· Указание Банка России от 17.05.2014 № 3263-У «О формах и сроках представления в Банк России документов, содержащих отчет о микрофинансовой деятельности и отчет о персональном составе руководящих органов микрофинансовой организации» (далее – Указание Банка России от 17.05.2014 № 3263-У)

· Указание Банка России от 14.07.2014 № 3321-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам»

· Распоряжение Банка России от 05.06.2014 № Р-462 «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением законодательства Российской Федерации саморегулируемыми организациями кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, жилищными накопительными кооперативами в Банке России»

Банком России также разработан ряд проектов указаний, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций и кооперативов.

Краткий обзор документа

Указание Банка России «Об установлении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, и микрофинансовых организаций, осуществляющих выпуск и размещение облигаций»

Документ устанавливает числовые значения и порядок расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности микрофинансовыми организациями, привлекающими денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, и микрофинансовыми организациями, осуществляющими выпуск и размещение облигаций

Указание Банка России «О порядке формирования кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам»

Документ устанавливает порядок создания, использования, размер и периодичность расчета кредитными потребительскими кооперативами резервов на возможные потери по займам. В проекте приводятся значения резервов на возможные потери по займам для кредитных потребительских кооперативов (в процентах)

Особенности осуществления микрофинансовой деятельности, деятельности кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, их отличие от банковской деятельности

Микрофинансовая организация (далее – МФО) – юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность, в частности предоставляющее займы в сумме не более 1 млн. руб. (далее – микрозаймы).

Микрозаймы предоставляются МФО в валюте Российской Федерации в порядке и на условиях, установленных в правилах предоставления микрозаймов.

· привлекать денежные средства физических лиц

· выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров)

· без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности МФО имущества, либо совершать сделки, влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества на 10 и более процентов балансовой стоимости активов МФО

· выдавать займы в иностранной валюте

· выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой организацией превысит 1 млн. руб.

В целях формирования кредитных историй МФО представляет в бюро кредитных историй информацию об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц.

На 12.09.2014 в Российской Федерации зарегистрировано 5640 МФО.

МФО вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Кредитный потребительский кооператив (далее – КПК) – добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

КПК является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:

· объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов КПК (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном законодательством Российской Федерации и уставом кооператива

· размещения этих средств путем предоставления займов членам кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

КПК привлекает денежные средства своих членов на основании:

· договора займа (заключается с юридическими лицами)

· договора передачи личных сбережений (заключается с физическими лицами).

Возврат займа членом КПК (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными, предусмотренными законодательством или договором займа способами.

КПК могут привлекать средства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, кредитных организаций и иных юридических лиц в случае, если учредительными документами указанных юридических лиц предусмотрено финансирование кредитных кооперативов.

· предоставлять займы лицам и привлекать денежные средства лиц, не являющимся членами кооператива (пайщиками)

· выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц, а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами

· участвовать своим имуществом в формировании имущества иных юридических лиц

· выпускать эмиссионные ценные бумаги и осуществлять операции с ценными бумагами (кроме государственных и муниципальных ценных бумаг, закладных)

· осуществлять торговую и производственную деятельность

· вступать в члены других кредитных кооперативов.

КПК вправе заниматься иными видами деятельности с учетом перечисленных ограничений при условии, что такая деятельность предусмотрена его уставом.

КПК обязан формировать резервный фонд для обеспечения непредвиденных расходов, а также страховать риск невозврата займов по случаю смерти или потери трудоспособности заемщика.

КПК имеет право осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

На 12.09.2014 в Российской Федерации зарегистрировано 3590 КПК.

Сельскохозяйственный кооператив – организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями и ведущими личные подсобные хозяйства гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности, основанной на объединении их имущественных паевых взносов в целях удовлетворения материальных и иных потребностей членов кооператива.

Сельскохозяйственный кооператив может быть создан в форме:

· сельскохозяйственного производственного кооператива

· сельскохозяйственного потребительского кооператива.

Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (далее – СКПК) – кооператив, созданный в целях выдачи займов членам данного кооператива и сбережения их денежных средств.

В СКПК должен быть создан фонд финансовой взаимопомощи, являющийся источником займов, предоставляемых членам кредитного кооператива.

Фонд финансовой взаимопомощи формируется:

· за счет части собственных средств СКПК

· средств, привлекаемых в кооператив в форме займов, полученных от членов кооператива, ассоциированных членов кооператива. кредитов кредитных и иных организаций.

Размер фонда финансовой взаимопомощи, порядок его формирования и использования определяются уставом и решениями общего собрания членов СКПК.

Передача членами СКПК этому кооперативу средств, не являющихся паевыми взносами, и выдача займов членам СКПК оформляются договором займа, заключаемым в письменной форме.

Займы осуществляются только в денежной форме. Договор займа может быть процентным и беспроцентным.

· выдавать займы гражданам или юридическим лицам, не являющимся членами кооператива

· эмитировать собственные ценные бумаги

· покупать акции и другие ценные бумаги иных эмитентов, осуществлять другие операции на финансовых и фондовых рынках, за исключением хранения средств на текущих и депозитных счетах в банках и приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг

· привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, не являющихся членами кооператива или ассоциированными членами кооператива.

Число членов СКПК не может быть менее 15 граждан и (или) 5 юридических лиц. Членами кредитного кооператива не могут быть государственные и муниципальные унитарные предприятия, а также акционерные общества, акции которых находятся в государственной собственности.

СКПК вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Отличие микрофинансовой деятельности, деятельности КПК и СКПК от банковской деятельности

Источники:
www.creditcoop.ru, schetavbanke.com, yakapitalist.ru, wikipage.com.ua

Следующие:

• Как отказать о дачи денег в долг
• Займ онлайн большой срок