Равные срочные выплаты аннуитетная ссуда

27 апреля 2024 года

Аннуитетные платежи по кредиту.
Кредитный калькулятор

Погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи - это равные ежемесячные платежи по кредиту . которые включают в себя начисленные проценты за кредит и сумму основного долга. Аннуите́т - это график погашения кредита, когда он погашается равными суммами через равные промежутки времени.

Как рассчитать аннуитетные платежи? На кредитном калькуляторе . В настоящее время банки используют при кредитовании в основном аннуитетные платежи практически по всем кредитам, выдаваемым физическим лицам, так как они дают возможность получения более высоких доходов по процентам, а клиенту обеспечивают удобства при расчетах. Удобно ежемесячно вносить один и тот же платеж в погашение кредита и процентов, эту сумму легко запомнить и, немаловажно, не нужно ежемесячно встречаться с представителями банка для уточнения очередного платежа.

График ежемесячных аннуитетных платежей, размеры погашения части кредита, и расчет ежемесячных процентов по кредиту можно, и даже нужно, подсчитать на кредитном калькуляторе. (Точную величину после ползунков можно выставить клавиатурой влево - вправо). Если вы не желаете вникать в подробности того, как уменьшается основной долг и как начисляются проценты на остаток долга, то расчетов простого аннуитетного кредитного калькулятора вам будет вполне достаточно, чтобы рассчитать платеж по вашему кредиту.

Если вы можете выплачивать аннуитетный кредит суммами большими, чем установленный платеж в месяц и банк не препятствует преждевременному погашению кредита (или установлена небольшая комиссия), кредитный калькулятор платежей рассчитает вашу выгоду.

Кредитный калькулятор по ежемесячному платежу позволяет оценивать, насколько изменятся суммы выплат в зависимости от длительности кредита. Соответственно, можно будет оценить, сколько Вы «переплатите» банку, и насколько выгодной будет та или иная сделка. На первый взгляд, такие расчеты не сложны, поскольку кредит подробно описывает, какой процент будет начисляться сверх заемных средств.

Банки предпочитают аннуитетные платежи для расчетов платежей по кредитам. Аннуитетные платежи удобны для заемщиков, так как позволяют ежемесячно платить одну и ту же сумму.

Кроме того, поскольку аннуитетный платеж представляет собой некую «усредненную» за весь период кредита сумму ежемесячных выплат, то заемщик может себе позволить взять кредит в большей сумме, нежели если бы платежи были дифференцированными. Ведь при дифференцированных платежах получается, что сумма кредита, которую может взять заемщик или же его срок зависит от того, позволяет ли доход заемщика оплатить первые платежи по кредиту, так как они за весь срок кредита самые высокие.

Размер аннуитетного платежа не меняется в течение всего срока и подобрать его можно в зависимости от дохода заемщика, регулируя сумму кредита или же его срок.

Как рассчитать аннуитетные платежи? На кредитном калькуляторе. Но надо помнить, что при аннуитетных платежах кредит обходится заемщику дороже. Есть и более узкие вариации: к примеру, кредитный калькулятор аннуитетных платежей даст возможность выяснить, сколько придется платить, если Вы собираетесь выплачивать кредит равными частями. Широкая линейка банковских продуктов содержит инструменты, которые позволяют абсолютно каждому оценить масштабы собственной финансовой деятельности.

Разница между аннуитетным платежом и начисленными процентами за фактический период – это сумма, которая идет в погашение тела кредита. Поскольку изначально сумма кредита велика, то и, соответственно,

сумма начисляемых процентов по нему будет достаточно велика, составляя большую часть аннуитетного платежа. В дальнейшем, по мере погашения кредита, сумма процентов также будет уменьшаться (ведь она начисляется на фактический остаток), и во второй половине срока, основную часть аннуитетного платежа будут составлять уже не проценты, а платежи в погашение «тела» кредита.

Если заемщик полностью гасит кредит досрочно, например, через 3 года, то оплаченные ранее проценты пересчету не подлежат, так как они начислялись на реальный остаток по кредиту, зависящий от реальной суммы, которую погашал заемщик. Конечно, если бы изначально кредит был взят заемщиком на 3 года, то аннуитетный платеж, был бы рассчитан в большей сумме и, соответственно, в большей бы части погашалось «тело» кредита и меньше было бы уплачено процентов.

Но ведь по факту заемщик не гасил кредит в большей сумме, следовательно, пользовался кредитными средствами в размере остатка задолженности и соответственно начисляемые ранее проценты на эту задолженность вполне оправданны и для их пересчета при полном досрочном погашении кредита оснований нет. Еще раз необходимо обратить внимание, что данное утверждение верно, если только договором не предусмотрено или из расчета не вытекает, что банк брал проценты авансом за последующие периоды.

Если кредит погашается досрочно частично, то возможно два варианта: можно или уменьшить срок кредита или уменьшить сумму ежемесячного аннуитетного платежа. Пользуйтесь кредитным калькулятором и волосы у вас будут чистыми и шелковистыми.

Что такое аннуитетные платежи?

Любой кредит обладает целым рядом параметров, упускать которые из виду крайне нежелательно, т. к. в итоге можно обречь себя на выплату банку дополнительных денежных средств. В текущей практике кредитования при составлении договора может указываться не один десяток подобных параметров, наиболее известными из которых являются максимальная сумма кредита, объем первоначального взноса, размеры взимаемой комиссии, санкции за досрочный расчет по кредиту и т. п.

Равные срочные выплаты аннуитетная ссуда Причем некоторые из условий имеют значение лишь определенное время или вообще являются разовыми, другие остаются актуальными на протяжении всего срока действия кредитного договора. К примеру, оплата за рассмотрение заявки взимается лишь единожды, штраф за досрочное погашение обычно угрожает заемщику лишь определенное время, а вот комиссия за обслуживание счета будет браться вплоть до полного расчета по взятому кредиту.

Типы погашения кредита

Потенциального заемщика обычно больше всего интересует процентная ставка по кредиту, ее же чаще всего рекламируют и сами банки. Между тем, эта ставка не является определяющим параметром для определения общей стоимости кредита. Не менее важное значение имеет тип погашения кредита, который может быть в двух вариантах:

Дифференцированный платеж

Особенностью дифференцированных платежей по кредиту является начисление процентов лишь на не выплаченную часть кредита. К достоинствам такой схемы относится постепенное снижение обременительности платежей, т. к. выплаты по процентам будут сокращаться . а инфляция дополнительно снизит значение этих сумм. Однако получить кредит с выплатами дифференциальным методом достаточно сложно, поскольку потенциальный заемщик должен будет подтвердить свою способность выплачивать кредит в первое время, когда суммы процентов будут весьма ощутимыми.

Берете кредит для открытия собственного бизнеса? Читайте тут как организовать и начать свое дело с нуля.

Аннуитет

Равные срочные выплаты аннуитетная ссуда Аннуитетные платежи подразумевают кредитные выплаты равными долями. Именно по такой схеме сегодня и происходит чаще всего расчет по банковским кредитам.

Однако кажущаяся простота планирования платежей скрывает под собой несколько неприятных моментов.

Во-первых, при аннуитетной схеме расчета доля процентов в общей сумме ежемесячного платежа будет несколько выше, чем при использовании дифференцированного метода.

Во-вторых, на протяжении примерно всей первой половины срока кредитования в структуре платежа основную часть будут составлять именно проценты.

А это крайне невыгодно клиентам, т. к. в случае необходимости досрочного погашения кредита сумма оставшегося основного долга окажется большей, чем при дифференцированной схеме. Да и уже выплаченные наперед проценты банк заемщику не вернет. Поэтому перед тем как взять кредит с выплатами по аннуитету, необходимо четко представлять себе порядок расчета по кредитам.

Формула расчета аннуитетных платежей

Как правило, банки предоставляют график с порядком выплаты аннуитетных платежей для удобства своих клиентов, но вы можете проверить их расчеты самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле:

х = S * (Р + (Р/(1+Р) N -1)),

в которой х — размер ежемесяного платежа, Р — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12), N – длительность кредита в месяцах.

Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).

Здесь Р_n — сумма начисленных процентов, S_n – величина оставшейся задолженности, Р — процентная ставка (годовая).

Для определения той части ежемесячного платежа, которая пойдет в качестве суммы на погашение основного долга по кредиты, необходимо от общей суммы платежа отнять начисленные проценты:

Здесь х — ежемесячный платеж, р_n – проценты к моменту совершения n-го платежа, s – часть платежа, идущая в счет погашения основного долга.

Чтобы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты. Поскольку на величину s влияют предыдущие выплаты по кредиту, то рассчитывать ее следует последовательным способом по каждому месяцу . начиная с самого первого.

Пример расчета аннуитетных платежей по кредиту

Равные срочные выплаты аннуитетная ссуда Если берется кредит в сумме 100 000 при годовой процентной ставке 10% сроком на 6 месяцев, то порядок расчета аннуитетных платежей будет следующим.

Вначале рассчитывается размер ежемесячного платежа:

300 000 * (0,008333 + ( 0,008333 / (1 + 0,008333)6 — 1)) = 17 156,14 руб.

Для первого месяца проценты составят 833,33 руб, т. к. 100 000 * 0,1 / 12.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 322,81 руб, т. к. 17 156,14 – 833, 33 = 16 322,81.

Для второго месяца остаток основной суммы долга составит 83 677,19 руб, т. к. 100 000 – 16 322,81 = 83 677,19.

Проценты составят 697,31 руб, т. к. 83 677,19 * 0,1/12 = 697,31.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 458,83 руб, т. к. 17 156,14 – 697,31 = 16 458,83.

Для третьего месяца остаток основной суммы долга составит 67 218,36 руб, т. к. 83 677,19 – 16 458,83 = 67 218,36.

Проценты составят 560,15 руб, т. к. 67 218,36 *0,1/12 = 560,15.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 595,99 руб, т. к. 17 156,14 – 560,15 = 16 595,99.

Для четвертого месяца остаток основной суммы долга составит 50 622,38 руб, т. к. 67 218,36 – 16 595,99 = 50 622,38.

Проценты составят 421,85 руб, т. к. 50 622.38 * 0,1/12 = 421,85.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 734,29 руб, т. к. 17 156,14 – 421,85 = 16 734,29.

Для пятого месяца остаток основной суммы долга составит 33 888,09 руб, т. к. 50 622,38 – 16 734,29 = 33 888,09.

Проценты составят 282,40 руб, т. к. 33 888,09 * 0,1/12 = 282,40.

Сумма выплат по основному долгу составит 16 873,74 руб, т. к. 17 156,14 – 282,40 = 16 873,74.

К последнему шестому месяцу остаток основной суммы долга составит 17 014,35 руб, т. к. 33 888,09 – 16 873,74 = 17014,35.

Проценты составят 141,79 руб, т. к. 17 014,35 * 0,1/12 = 141,79.

Сумма выплат по основному долгу составит 17 014,35 руб, т. к. 17 156,14 – 141,79 = 17 014,35.

Поскольку аннуитетные платежи несколько увеличивают общую сумму выплачиваемых процентов . то размер этой переплаты можно посчитать. Для этого ежемесячный платеж умножается на количество платежей, и от результата отнимается взятая в кредит сумма. Для приведенного примера величина переплаты станет следующей:

17 156,14 * 6 – 100 000 = 2936,84

Если социальные сети не привлекают вас своими возможностями и вы задумываетесь о реальном бизнесе, то читайте о том, какой бизнес сейчас наиболее актуален. Найдите свой ответ на этот вопрос.

Как известно свой бизнес начинается с плана. По этой ссылке http://predp.com/biz/new/kak-pravilno-sostavit-biznes-plan.html все о том, как составить свой бизнес-план.

Способы автоматизации аннуитетных расчетов

Равные срочные выплаты аннуитетная ссуда Поскольку расчет аннуитетных платежей вручную получается слишком громоздким, то для уменьшения вероятности появления ошибки и ускорения всего процесса можно воспользоваться специальной функцией в одном из табличных процессоров. В частности, в Excel для этих целей применяется функция ПЛТ.

Чтобы ей воспользоваться, нужно создать чистый лист и в одной из ячеек ввести функцию ПЛТ с соответствующими параметрами. Для вышеиспользованного примера это будет выглядеть следующим образом:

= ПЛТ(10%/12 6 -100000).

После окончания ввода в ячейке будет высвечена интересующая цифра.

В первом параметре использовать знак процента необязательно, т. к. можно сразу ввести результат деления. Кроме того, если не требуется применять результаты расчета в более сложных математических конструкциях, то необязательным является и знак минуса для последнего параметра.

Виды досрочного погашения при аннуитете

При необходимости досрочного погашения кредита банк может предложить один из двух вариантов:

сокращение срока кредитования. В этом случае дополнительный платеж ежемесячную плату не изменяет, а полностью идет в качестве компенсации банку за невозможность получить процент по кредиту за те месяцы, на которые уменьшается срок кредитования.

сокращение ежемесячной платы, которое возможно при условии уменьшения выплат по основному долгу с сохранением размеров выплачиваемых процентов.

Обратите внимание, что некоторые банки берут комиссию за перерасчет графика аннуитетных платежей или даже за сам факт досрочного погашения. Эти вопросы как и другие скрытые платежи и комиссии лучше узнавать до подписания кредитного договора.

Кому-то выгоднее быстрее избавиться от долгов, кому-то важнее перенаправить свои средства с выплаты кредита на какие-то другие цели. Выбор того или другого способа всецело зависит как от заемщика, так и предоставляет ли такую возможность банк.

Aннуитетный кредит

Если лет 10 назад большинство взятых кредитов погашалось дифференцированными платежами, которые представляли собой сумму начисленных процентов (всегда разную) и равные по размеру выплаты основного долга, то сегодня чаще применяется погашение кредита аннуитетными платежами. Что такое аннуитетный кредит, насколько он выгоден и удобен? А также как произвести расчет аннуитетного кредита самостоятельно?

Что такое аннуитетный кредит

Как правило, погашение задолженности по полученному займу включает в себя выплату двух (реже трех) составляющих: суммы основного долга и суммы процентов. При этом возврат долга банку может производиться различными вариантами:

1. Погашение всей суммы основной задолженности и %, начисленных за весь период, в конце срока (чаще применяется при краткосрочном кредитовании),
2. Погашение с равной периодичностью (например, раз в 6 месяцев или раз в месяц) равных частей основного долга и начисленных на дату погашения процентов (это так называемый дифференцированный платеж),
3. Погашение основного долга и начисляемых % по индивидуальному графику (например, с разной периодичностью в зависимости от сезонности получения зарплаты и т.п.),
4. Погашение кредита аннуитетными платежами, т.е. равными суммами с одинаковой периодичностью.

Как раз последний вариант возврата задолженности мы и рассмотрим.
Если сравнить аннуитетное погашение кредита с дифференцированным, то в первом случае ежемесячные (ежеквартальные и т.п.) платежи по основному долгу и % будут одинаковыми, тогда как во втором случае сумма основного долга будет погашаться равными частями, а проценты – в зависимости от начисления, т.е. в совокупности каждый общий платеж будет отличаться от предыдущего (в меньшую сторону) и последующего.

Равные срочные выплаты аннуитетная ссуда

В то же время внутри равных сумм выплат при аннуитетном кредите с каждым последующим платежом размер начисленных % будет уменьшаться (поскольку уменьшается общая задолженность по займу), а вот размер основного долга – будет увеличиваться, но размер ежемесячной выплаты при этом будет оставаться неизменным.

Если сравнивать нагрузку, которая ложится на плечи заемщика при возврате долга, то при дифференцированном методе клиент сначала платит более крупные суммы основного долга и %, а затем общая сумма платежа уменьшается.
При аннуитетном кредите все по-другому: заемщика в каждую дату выплаты задолженности погашает банку равные суммы вплоть до окончательного возврата ссуды.

Преимущества и недостатки погашения ссуды равными платежами

Основное преимущество, благодаря которому почти все потребительские займы выдаются с условием аннуитетного погашения кредита – это удобство. Заемщик знает, какую сумму он должен возвращать каждый месяц – нет необходимости каждый раз звонить и уточнять размер очередного погашения.

Также очень удобно планировать свой бюджет, когда точно знаешь, сколько ты должен отложить на возврат задолженности.

Ещё один существенный плюс – при аннуитетном погашении займа суммы к выплате в первой половине срока будут значительно меньше, чем при дифференцированном методе, а это позволяет беспрепятственно получать ссуду даже тем, у кого не самый высокий уровень дохода.

Поскольку при дифференцированном способе погашения первые погашения могли бы оказаться для заемщика неподъемными.

Однако давайте рассуждать логически. Если при аннуитетном кредите в первую очередь погашаются проценты, а сумма основного долга в первых выплатах невелика, то при дифференцированном методе – наоборот. Первые платежи оказываются весомыми именно за счет основного долга, в последующем суммарная выплата уменьшается.

В итоге по первому, аннуитетному методу в совокупности начисляется больше процентов, причем чем больше срок займа и его размер, тем значительнее размер переплаты.

Этот факт и является основным недостатком такого кредита. Кроме того, при погашении долгов подобным способом иногда банки исключают возможность досрочного погашения или пересчета размера ежемесячных выплат после частичного досрочного погашения. В любом случае, эти моменты лучше уточнить у банка-кредитора.

Однако ради справедливости стоит отметить, что при краткосрочном кредитовании (которое чаще всего и применяется при выдаче потребительских ссуд) разница в пользу банка настолько незначительна, что действительно удобнее воспользоваться именно аннуитетным методом, нежели дифференцированным.

Как рассчитать размер платежа методом аннуитета

Обычно при расчете аннуитетного кредита финансовые институты пользуются специальными программами-калькуляторами, которые после ввода необходимых параметров (количество периодов, процентная ставка и общая сумма задолженности) автоматически рассчитывают сумму аннуитетного платежа.
Главным является расчет коэффициента аннуитета, который вычисляется по следующей формуле:

. где
К – сам коэффициент,
i – процентная ставка - ставка за один период,
n – число периодов, на которые разделен общий срок кредита.
После вычисления коэффициента полученное значение просто умножается на общую сумму займа - получаем значение ежемесячного платежа .

Допустим, мы взяли 10 000,00 рублей на 3 месяца при ставке в 30% годовых. Тогда количество периодов n=3, процентная ставка за каждый период равна ежемесячной ставке или i=30%/12=2,5% или 0,025.
Подставим эти значения в формулу и получим К=0,350137, а ежемесячный аннуитетный платеж составит: 10000*0,350137=3 501,37 рублей в месяц.

Кому может быть невыгоден такой кредит?

Крайне невыгоден аннуитетный кредит для тех, кто стремиться досрочно погасить займ. Дело в том, что в данном случае ему все равно придется ежемесячно рассчитываться за проценты, если он только не сможет внести все средства сразу.

Однако и здесь банками предусмотрены некоторые трудности для клиента. Так многие финансовые учреждения именно при аннуитетных кредитах предусматривают штрафы за досрочное погашение задолженности, и часто такой штраф немалый.

Именно потому субъект управления финансами при выборе именно такого продукта всегда должен быть очень осторожен касательно условий сотрудничества. Именно в них может крыться подвох.

Что же касается процентов, которые требуют банки по аннуитетным платежам, то они редко отличаются по условиям договора от тех, что предлагаются по классическим займам. На практике же они нередко выходят больше, вед их размер строго фиксирован.

Тем же, кто выбрал классический продукт, нередко удается снизить итоговый объем выплат за счет досрочного погашения. Но если эта тактика работы с банками в целом им недоступна, продукт выходит не менее дорогим и даже более тяжелым для своевременного погашения, нежели его аннуитетный аналог.

В целом же аннуитетный кредит - это достаточно удобный в погашении займ, который легко выплачивать при стабильной экономической ситуации.

Поскольку же он позволяет кредитору легко планировать свой бюджет при стабильных относительно доходах и расходах, его рекомендуется оформлять в качестве кратковременного кредита для поддержания оборота средств на фирме, быстрого продвижения товара и прочих нужд, заранее прописанных в смете. И тогда аннуитетный кредит обязательно покажет себя с лучшей стороны.

Аннуитетный способ погашения кредита

Для многих кредит является единственным способом поправить свое финансовое положение. Взять кредит сегодня не проблема, главное выбрать финансовое учреждение и собрать все необходимые для получения займа документы, но для начала необходимо определится с важными вопросами такими как, на какую сумму вы собираетесь оформить кредит, и в какой срок сможете погасить долг. Но это далеко не все что нужно знать заемщику.

При оформлении кредита у вас могут спросить ,какая схема погашения кредита для вас наиболее удобна: аннуитетная или дифференцированная. Далеко не каждый разбирается в этих тонкостях и не знает, как ответить на поставленный вопрос. Хорошо если вам попадется ответственный эксперт по кредиту и доходчиво сможет объяснить в чем разница того или иного способа погашения суммы долга, ведь не всегда то что выгодно банку, выгодно заемщику.

О способах погашения кредита

Существует две схемы возврата денежных средств – дифференцированная и аннуитетная. Разберем первый способ. Дифференцированный способ погашения задолженности включает в себя обязательный платеж и состоит из двух частей. Первая часть это основной долг, он выплачивается на протяжении всего срока равными суммами, а на остаток кредита начисляется процент за предоставление вам кредита, поэтому сумма ежемесячного платежа в целом всегда будет разной величины.

Самый большой платеж будет первый, а все последующие вносимые средства пойдут на уменьшение, соответственно, чем ближе срок окончания кредитования, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Схема дифференцированной выплаты платежа, часто применяется при долгосрочных кредитованиях, например, ипотечный кредит. А потребительские кредиты, как правило, возвращаются по аннуитетной схеме .

Особенности аннуитетного способа погашения кредита

В случае аннуитетного способа погашения кредита вы будите платить ежемесячно одну и ту же сумму, ее вам рассчитают при оформлении кредита. Вы платите до определенного числа каждого месяца именно ту сумму, которая прописана в графике. И эта сумма на протяжении всего срока кредитования останется неизменной . Проще говоря, и первый и все последующие платежи будут совершенно одинаковы, не зависимо от оставшейся суммы долга.

В этом способе погашения кредита сначала идет выплата начисленных процентов, а потом уже возвращается сама сумма тех денежных средств, которые вы взяли в банке. Этот нюанс имеет значение, если идет речь о досрочном погашении кредита или рефинансировании. Кстати, не каждый банк предоставляет возможность досрочного погашения. Для уточнения этого вопроса позвоните в банк и спросите, можете ли вы это сделать, если да, то каким образом.

Так же поинтересуйтесь, когда можно закрыть договор и что при этом от вас потребуется. И еще один важный момент, когда ваша задолженность будет полностью погашена - обратитесь в банк для получения справки о том, что вы закрыли договор потребительского кредитования. Представив сотрудникам банка все документы, информация будет проверена, и вам выдадут справку.

Формула аннуитетного платежа

В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:

где А - ежемесячный аннуитетный платёж,
К - коэффициент аннуитета,
S - сумма кредита.

Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:

где i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12),
n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.

Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.

С помощью данной формулы аннуитетного платежа можно узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить для погашения кредита.