Банки кредит досрочным погашением

Досрочное погашение кредита - что нужно знать заемщику

Ещё статьи по теме

Сегодня в стране вряд ли найдется человек, у которого нет ни одного действующего кредита. С учетом происходящего в экономике (падение и нестабильность заработков населения – в особенности) досрочное гашение займа – хороший способ поправить состояние семейного бюджета. Что это такое. как правильно делать. и надо ли вообще торопиться с выплатой долга?

В данном случае, что называется, что слышится, то означает. Досрочное гашение займа – это полная или частичная выплата задолженности по кредитному договору до наступления даты его окончания.

Если говорить применительно к простому потребительскому займу наличными. автокредиту или ипотеке. то у каждого такого договора в основном тексте четко прописано, что средства предоставлены до определенной даты, то есть по наступлению этой даты заемщик должен полностью вернуть и основной долг, и причитающиеся проценты за его использование. Соответственно, если вы полностью погасите свои обязательства перед банком до наступления этой даты – это и будет являться досрочным погашением.

Помимо окончательной даты договора займа есть и план-график погашения задолженности – табличка, в которой расписано, в какую дату, какую сумму вы должны обязательно погасить. Если у вас нет возможности полностью выплатить весь остаток долга – можно внести больше, чем очередной платеж по графику – при этом произойдет частичное досрочное гашение.

Миф первый – банк может запретить подобную махинацию. Это не так. И в Гражданском кодексе, и в банковском законодательстве по банковскому кредитованию четко прописано, что банк не вправе запретить вам погасить долг заранее. Причем эта норма распространяется и на договоры, оформленные недавно, и на займы, полученные до вступления этих поправок в силу.

Миф второй – банк может взять комиссию. НЕТ! Судебная практика и разъяснения «защищающих граждан» органов четко запрещают банкам брать комиссии штрафы и прочие взыскания за досрочное гашение, даже – внимание – если таковые прописаны по тексту договора займа. Что это значит?

Допустим, вы оформляли кредит давно, когда банки «предусмотрительно» включали в текст договора прямую обязанность для заемщика уплатить комиссию за раннюю выплату долга.

Именно эта часть документа признается недействительной – и, если банк все-таки с вас возьмет такую комиссию, штраф или еще что-то – в судебном порядке вы легко вернете уплаченную комиссию, а банку выпишут штраф за нарушение законодательства. Так что, скорее всего, банки не будут с вас брать такую комиссию.

Единственное, что они могут сделать в рамках действующего закона – это потребовать письменно уведомить банк о своем намерении за 30 дней. Эта цифра теперь прописана в Гражданском кодексе, но я не вижу ничего критичного в том, что подождать месяц, а потом погасить долг. Самый главный момент – требование об уведомлении банка о намерении погасить кредит должно быть четко прописано в том же договоре. Так что, если у вас нет такой обязанности – вы можете смело досрочно гасить займ в любой момент времени – положения Гражданского кодекса о тридцатидневной отсрочке в данном случае автоматически на ваш договор не распространяются.

Итак, вы решили выплатить задолженность заранее.

Шаг 1. Изучите условия кредитного договора в части, касающейся досрочного гашения (безусловно, это надо было сделать еще при его подписании). Если никаких обязанностей за вами не предусмотрено – смело переходите к шагу три.

Шаг 2. Если в договоре прописана ваша обязанность уведомить банк о своем намерении – придется это сделать. Возьмите документ и ступайте в банк (чтобы зря не тратить время – уточните по телефону горячей линии банка, в какое отделение лучше обратиться с таким вопросом).

В банке объясните, что намереваетесь сделать (полностью или частично закрыть долг) – и по идее, операционисты должны вам объяснить, что и как делать. Если они толком не могут объяснить, а у вас в договоре прописана обязанность уведомить банк за 30 дней – в произвольной форме пишите на бумаге заявление в банк типа «в соответствии с п.п.__- договора № ___ от ___ настоящим уведомляю о намерении погасить полностью/частично задолженность по кредитному договору в сумме ___ такого-то числа (или в период с __ по __)».

Важно! Заявление составляете в двух экземплярах – один экземпляр остаётся банку, на втором – банковский работник должен поставить отметку о приеме заявления. Если работник банка отказывается это делать – можете или потребовать руководство, или передать заявление через отдел документооборота – там по определению на всей входящей корреспонденции ставят отметку о приеме (работа у них такая).

Что делать, если в вашем городе уже нет такого банка? ничего страшного – идите на почту и отправляйте заказное письмо с уведомлением о вручении и описью вложения на адрес банка, указанный в договоре. Для корректности можно считать датой уведомления банка - дату, когда представитель банка расписался на уведомлении о вручении. Отсчитывайте от даты вручения 30 дней и приступайте к шагу 3.

Шаг 3. Вносите сумму полного или частичного гашения. Лучше это сделать в офисе банка, предварительно подойдя к работнику и объяснив, что вы хотите сделать. По идее, служащий должен оформить вам весь пакет документов.

Если вы планируете полностью выплатить задолженность по кредиту – очень полезным будет уточнить необходимую сумму. Хуже будет, если вы думаете, что полностью погасили кредит, а потом окажется, что недоплатили 2 рубля из-за чего банк на вполне законных основаниях зафиксирует факт просрочки и сообщить об этом в бюро кредитных историй (БКИ).

Если вы планируете частично уплатить задолженность – вот тут начинается самое интересное! По идее, если сумма основного долга уменьшилась, то и проценты за использование средств должны уменьшится – то есть банк должен переделать график платежей по договору.

На деле все не так тривиально. Возможны три варианта развития событий.

А) банк пересчитает график платежей – это идеальный вариант. Самое главное, чтобы новый график был оформлен как дополнительное соглашение к договору и подписан со стороны банка. Только так и никак иначе – никаких устных договоренностей с операционистом типа «можете платить теперь меньше».

Б) банк ничего переделывать не будет – вам предложат продолжать платить также по графику платежей теми же суммами, просто вы закончите платить по кредиту раньше. Не очень хороший вариант – возникнет переплата по процентам.

В случае с ипотекой такой вариант не пройдет – график платежей, как неотъемлемая часть договора займа регистрируется вместе с договором залога в регистрационной палате. Соответственно, залог с квартиры не снимут, пока вы не выполните график платежей! Так что замена графика платежей и его последующая регистрация в регистрационной палате обязательны.

Шаг 4. В случае полного досрочного погашения кредита обязательно возьмите у банка справку о том, что вы полностью выплатили долг, обслуживали его хорошо, и у банка нет к вам претензий. На всякий случай. Пригодится.

Шаг 5 (необязательный). По прошествии месяца или двух – запросите в БКИ свою характеристику – и убедитесь, что выплаченный вами займ значится там как погашенный.

Самый главный момент при любом раннем закрытии долга! Если у вас предусмотрено обязательное страхование (личное или имущество) – внимательно изучите и договор займа, и договор страхования на предмет пересчета суммы очередного страхового взноса.

На момент написания статьи, практически у всех рассмотренных автором банков, оказались вполне приемлемые условия досрочного гашения по вновь выдаваемым кредитам. Ни у одного не обнаружено ни штрафов, ни комиссий – никаких иных финансовых «ущемлений заемщика».

Сбербанк по всем займам физическим лицам (и по простым потребам, и по ипотеке) допускает данную процедуру, хоть полностью, хоть частичного в любой сумме. Единственное задекларированное условие – подать заявление уведомительного характера с указанием даты и номера счета, с которого будет осуществляться платеж. Единственное обязательное условие – дата проведения операции должна быть рабочим днем. Так что все логично и в рамках закона.

Аналогичные условия и по ипотеке.

У ВТБ24 также действует уведомительный характер процедуры по всем потребительским займам. Все, что нужно сделать – это оформить заявление в офисе банка за один день до выплаты – не такое уж и невыполнимое требование. Полное досрочное погашение возможно в любой день, следующий за датой оформления такого заявления (то есть, если у вас что-то не получится – ничего страшного – время до снятия с себя кредитной нагрузки у вас есть).

С частичным гашением все несколько сложнее – платить с «опережением графика» можно только в даты очередных платежей по графику (что в общем-то не противоречит действующему законодательству). Но вот минимальная сумма ограничена индивидуальными условиями договора.

Зато у ВТБ24 есть «фишка» - при каждом частичном досрочном гашении вы можете выбрать: или уменьшить срок договора, или снизить сумму последующих ежемесячных платежей – в любом случае банк пересчитает вам график выплат.

У банка «Хоумкредит» процедура (хоть полное, хоть частичное) производится проще-простого: не надо писать никаких заявлений – есть дополнительные денежные средства для уплаты задолженности – размещаете на счете для гашения – в этот же день банк списывает «лишние» денежные средства в счет уплаты по долгу.

Альфабанк допускает досрочное частичное или полное гашение всех своих выданных кредитов на схожих условиях. Для полного закрытия долга не надо писать никаких заявлений – достаточно уточнить по телефону оставшуюся сумму и внести необходимое количество средств на счет (кстати говоря, это можно сделать, не посещая офис банка – через банкомат).

Для частичной выплаты необходимо написать заранее заявление и внести дополнительные денежные средства на счет гашения кредита в дату, предусмотренную графиком для очередного платежа.

Выгодно ли это делать

С точки зрения заемщика – мое личное мнение – безусловно, да. В условиях текущей экономической нестабильности, чем раньше вы избавитесь от долгов – тем лучше. НО, подчеркну, это личное мнение автора.

Выгодно ли это банкам? на момент написания статьи – да – банки испытывают дефицит ликвидности, поэтому дополнительный приток денег им очень нужен.

Единственное, когда на заемщика могут «косо посмотреть, это когда вы, например, оформили кредит на покупку товара в магазине на 10 месяцев, а через месяц погасили. Таких а-ля заемщиков банки «не очень любят» и могут внести в списки «нежелательных клиентов» - то есть потом именно в этом банке могут отказать в выдаче нового займа. Но не факт.

Так что решать вам: или потратить «свободные деньги» на снижение долгового бремени, или потратить на «радости жизни». Откладывать и копить на вкладе смысла нет – ставки по вкладам ой как далеки от ставок по займам.

Никанор Бабурин. специально для Занимаем.ру. 20 Сентября 2015

Досрочное погашение кредита: что необходимо знать

В последнее десятилетие услуги кредитования развиваются просто колоссальными темпами. Если раньше чтобы получить кредит, необходимо было собрать большой пакет документов, пройти проверки нескольких служб и дождаться рассмотрения своей заявки на кредитном комитете, то сейчас банки в погоне за наращиванием клиентской базы и кредитного портфеля готовы выдавать мгновенные кредиты за 20 минут при наличии только паспорта. Процессы кредитования по более крупным программам, таким как ипотека или автокредиты, тоже существенно упрощены.

Банки готовы кредитовать чуть ли не всех подряд, тем самым, наращивая свои доходы и одновременно урезая личный бюджет каждого своего заемщика, которым, в свою очередь, все больше средств приходится расходовать на погашения всевозможных кредитов и займов.

Не секрет, что многие люди, ведущие рациональное управление личными финансами, стремятся погашать полученные кредиты досрочно. Однако далеко не каждый понимает, что не всегда, погашая кредит досрочно, выигрывает он, а не банк. Кроме того, мало кто обращает внимание на условия досрочного погашения кредита, указанные в кредитном договоре, при его заключении, а это очень важно. Поэтому сегодня мы поговорим о досрочном погашении кредита . как оно может осуществляться, на что стоит обратить внимание при получении кредита, а главное – как погасить кредит досрочно с максимальной выгодой для себя .

Условия досрочного погашения.

Условия досрочного погашения кредита должны быть обязательно оговорены в кредитном договоре.

Обратите внимание на следующие важные моменты:

- Когда можно начинать досрочное погашение?
- В каких суммах можно производить досрочное погашение?
- Можно ли досрочно погасить кредит полностью или только частично?
- Есть ли ограничения по досрочному погашению? (например, не более 10% остатка задолженности в месяц и т.п.)
- Взимается ли комиссия (штраф, пеня) за досрочное погашение?
- Как изменяется график погашения кредита при досрочном погашении?

Если вы не можете найти ответ на какой-то из перечисленных вопросов в кредитном договоре – обязательно поинтересуйтесь этим у банковского сотрудника, оформляющего вам кредит. А также выясните, чем регламентированы такие правила, где они размещены и могут ли меняться на протяжении срока действия договора.

Все это обязательно сделать еще до получения кредита, на стадии выбора программы кредитования.

Вполне вероятно, что если вы планируете рассчитаться с банком досрочно, то вам будет выгоднее взять кредит бод большую ставку, но с более лояльными условиями досрочного погашения. А если вы хотите погасить кредит досрочно, но за это взимается большая комиссия – просчитайте, возможно вам выгоднее продолжать вести расчеты согласно графику. Обязательно имейте это ввиду.

Как работает досрочное погашение?

Чтобы знать, как изменяется ваша задолженность перед банком при осуществлении досрочного погашения, вам, в первую очередь, необходимо понимать, какая схема погашения применяется в вашем случае. В основном их две:

1. Стандартная схема. Если вы погашаете отдельно тело кредита и отдельно проценты, и ваш ежемесячный платеж с каждым месяцем снижается за счет снижения суммы процентов – значит, у вас предусмотрена стандартная схема погашения кредита.

2. Аннуитетная схема. Если вы ежемесячно вносите определенный фиксированный платеж, который вам рассчитал кредитный калькулятор банка, и который не меняется на протяжении всего срока пользования кредитом – значит у вас кредит с аннуитетной схемой погашения.

В последние годы аннуитетная схема погашения стала применяться на практике намного чаще, постепенно вытесняя стандартную. И это не удивительно, ведь для банка она выгоднее: при прочих равных условиях (процентная ставка, комиссии, сумма, срок кредита и т.п.) заемщик заплатит банку больше процентов по аннуитетной схеме, чем по стандартной. Поэтому банки стараются представить эту схему выгодной для клиента, хоть на самом деле это не так. И невыгодность эта, помимо всего прочего, отражается и в случае досрочного погашения.

Погашая досрочно кредит, выданный по стандартной схеме, заемщик, во-первых, снижает себе остаток задолженности, во-вторых, вследствие этого, снижает будущие проценты, в-третьих, получает возможность «пропустить» следующие по графику погашения основного долга, т.к. он их уже произвел.

В случае с аннуитетной схемой при досрочном погашении заемщик в большинстве вариантов только уменьшает себе срок пользования кредитом, выплачивая аннуитетные платежи наперед в обратном порядке, начиная с последнего. При этом он не сокращает свои расходы в целом, а только производит их раньше положенного срока.

Таким образом, если сравнить варианты полного досрочного погашения, скажем, через год пользования кредитом, то по аннуитетной схеме заемщику придется выплатить практически полную сумму полученного кредита, т.к. за этот период она уменьшится совсем незначительно, в то время как при стандартной схеме, платеж будет уже существенно меньше за счет тех погашений основного долга, которые заемщик осуществлял весь этот год.

Поэтому если вы планируете погашать кредит досрочно – лучше всего выбирайте кредитные программы со стандартной схемой погашения . для вас они будут намного выгоднее, даже если по ним выше процентные ставки.

Не давайте банкам обманывать себя! Пользуйтесь кредитами рационально!

Досрочное погашение кредита. Как погасить кредит досрочно?

Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита . Еще каких-то 10 лет назад погасить кредит досрочно можно было без особых проблем и трудностей: посмотрел в графике остаток задолженности, пришел в банк, внес эту сумму, банк начислил последние причитающиеся проценты, заплатил их и больше ничего не должен.

Сейчас же досрочное погашение кредита может таить в себе множество различных нюансов и тонкостей, о которых заемщику следует знать заранее, еще до момента получения этого самого кредита. Итак, как погасить кредит досрочно.

Прежде всего, необходимо сказать, что практически в каждом случае необходимо всеми возможными способами стремиться рассчитаться с банком или другой кредитной организацией как можно быстрее. Исключение могут составлять разве что некоторые кредиты для бизнеса. поскольку там можно заработать на заемных средствах больше, чем придется за них отдать, и это выгодно. Во всех остальных случаях наличие долга - это дополнительная нагрузка на личный или семейный бюджет. поэтому всегда необходимо думать о том, как погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита положительно отражается на состоянии личных финансов, поэтому к нему всегда необходимо стремиться. Чем раньше вы погасите кредит - тем лучше.

Именно поэтому задуматься о том, как погасить кредит досрочно, необходимо еще до момента его получения и вот почему. Многие банки по определенным программам кредитования начали практиковать взимание дополнительных комиссий и штрафов за досрочное погашение кредита.

Таким образом, выбирая выгодные условия кредитования. необходимо уже сразу обращать внимание на условия досрочного погашения кредита: если возможность погасить кредит досрочно хоть как-то ограничена или же карается штрафами - такие условия никак нельзя назвать выгодными, и от подобного займа лучше отказаться.

Условия досрочного погашения кредита.

Что могут включать в себя условия досрочного погашения кредита? В идеале, как я уже написал, они никак не должны ограничивать заемщика в своем желании быстрее рассчитаться с банком. Но банкам не выгодно, чтобы кредиты погашались досрочно, поэтому они стараются всячески препятствовать этому. Условия досрочного погашения могут содержать следующие моменты:

- Досрочное погашение кредита разрешается не ранее, чем по прошествии определенного срока (через 3 месяца, через год, через 3 года и т.д.)

- Досрочное погашение кредита разрешается в сумме, не более установленной (например, не более 2-хкратного платежа в месяц и т.п.)

- Существует комиссия (штраф) за досрочное погашение кредита в процентах от суммы, превышающей установленную графиком и/или фиксированный платеж, также может быть установлен минимальный размер штрафа (например, 2% от суммы досрочного погашения, или 1% + 100 рублей, или 1%, минимум 500 рублей и т.п.)

- Погасить кредит досрочно вообще нельзя (то есть, можно, но за это придется заплатить все проценты и комиссии, установленные графиком до конца срока).

Расчет досрочного погашения кредита.

Чтобы произвести расчет досрочного погашения кредита, можно воспользоваться кредитным калькулятором своего банка, но можно сделать это и самостоятельно, однако, лишь в том случае, если вы пользуйтесь кредитом со стандартной схемой погашения. В этом случае, чтобы определить сумму, которую необходимо внести, для того чтобы погасить кредит досрочно, нужно просто сложить все, оставшиеся по графику, платежи тела кредита, прибавить к этому проценты за текущий месяц до даты планируемого погашения и комиссию за досрочное погашение, если она присутствует.

В случае же, если вы гасите кредит по аннуитетной схеме, сделать вручную расчет досрочного погашения кредита очень сложно, и здесь лучше обратиться с этим вопросом в банк. Кстати, вы будете неприятно удивлены, когда узнаете, что, несмотря на то, что долгое время вносили аннуитетные платежи, практически не погасили основной долг.

Аннуитетная схема погашения кредита работает следующим образом: в первые месяцы аннуитетный платеж включает в себя в основном проценты, а тело кредита при этом погашается очень несущественно. Таким образом, если вы рассчитаете, как погасить кредит досрочно, то увидите, что вам необходимо заплатить гораздо больше, чем вы предполагали. Я никогда не рекомендую брать кредиты с аннуитетной схемой погашения, в том числе и по этой причине.

Частичное досрочное погашение кредита.

Если говорить не про полное, а про частичное досрочное погашение кредита, то это тоже можно и нужно делать. Если погасить кредит досрочно частично, то это может повлиять на дальнейший график погашения по-разному, тоже в зависимости от того, какая схема погашения используется.

Если применяется классическая схема, то досрочное погашение кредита будет способствовать сокращению последующих платежей (за счет снижения начисляемых процентов) и срока кредита (за счет уменьшения основного долга). Если же у вас кредит с аннуитетной схемой, то, производя его досрочное погашение, вы только уменьшите срок кредитования, а последующие аннуитетные платежи останутся неизменными (фактически вы будете наперед оплачивать аннуитетные платежи, начиная с конца, с последнего платежа).

Досрочное погашение кредита: возврат страховки.

Хотел обратить внимание еще на один важный момент, о котором многие заемщики не знают, т.к. банки им об этом не говорят, это не в интересах банка. Если условиями кредита было предусмотрено страхование предмета залога и/или жизни заемщика, то при полном досрочном погашении кредита можно осуществить возврат страховки. Для этого необходимо расторгнуть договор страхования со страховой компанией (если такая возможность предусмотрена договором, в большинстве случаев это возможно), после чего страховщик обязан вернуть вам часть страхового платежа пропорционально времени, оставшемуся до завершения срока действия договора.

Как погасить кредит досрочно?

Иногда для того, чтобы произвести досрочное погашение кредита (особенно - полное), необходимо поставить банк в известность за несколько дней до совершения операции (если такое условие предусмотрено кредитным договором). В других случаях просто приходите в банк и погашайте. После того, как кредит будет полностью погашен, необходимо проконтролировать, чтобы банк снял арест с залогового имущества (если кредит выдавался под залог), поскольку часто банки забывают это делать и потом при продаже или другой сделке с этим имуществом бывшего заемщика ждет неприятный сюрприз - имущество под арестом.

В заключение хочу предложить вам еще одну полезную вещь: после того как произведете полное досрочное погашение кредита - закажите в банке справку об отсутствии задолженности. Конечно, в большинстве случаев за нее придется заплатить, но печальный опыт многих заемщиков показывает, что лучше это сделать. Поскольку часто возникают ситуации, когда кредит полностью погашен, и это устно подтверждает сотрудник банка, а потом выясняется, что продолжают происходить какие-то начисления, человек их, естественно, не погашает, так как не знает об этом, на эти начисления начисляется пеня, сумма долга стремительно растет, и в один момент его просто ставят перед фактом, что за ним висит еще огромный долг. А когда на руках есть справка об отсутствии задолженности - уже никаких претензий от банка быть не может.

Справка об отсутствии задолженности - это ваша гарантия того, что вы произвели полное досрочное погашение кредита, и банк больше не предъявит вам никаких претензий.

Пожалуй, это все основные моменты. Теперь вы знаете, как погасить кредит досрочно. Желаю вам сделать это как можно скорее, особенно если речь идет о потребительском кредите. который не несет в себе ничего хорошего, а лишь создает существенную нагрузку на личный бюджет.

Оставайтесь с нами, учитесь вести грамотное управление личными финансами вместе с сайтом Финансовый гений. Пусть ваша финансовая грамотность всегда будет на высоте!

Источники:
www.zanimaem.ru, bizresurs.com.ua, fingeniy.com

Следующие:

• Где можно занять денег с плохой кредитной историей
• Деньги в долг в курске срочно