Кредит год процентная ставка

Спонсор проекта

Годовая процентная ставка по кредиту - что это

Все, кто когда-либо брал кредит, при выборе выгодной для себя программы кредитования обращал внимание в первую очередь на процентную ставку. Каждый заемщик понимает, что чем ниже процент по кредиту, тем меньше будет его конечная стоимость и размер ежемесячного платежа. Но не все до конца понимают, что такое процентная ставка по кредиту, из чего она складывается, а так же как рассчитать стоимость займа, зная это значение.

Что это такое

Многие думают, что если процентная ставка 12%, то общая переплата по кредиту составит именно 12%. Но это большая ошибка, само понятие процент годовых – это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год . Если, например, срок кредитования 5 лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга.

Обратите внимание, что чем больше срок кредитования, тем больше переплата, потому что процентная ставка по кредиту отражает ту часть от суммы долга, которая начисляется каждый год.

При оформлении кредита, обращайте внимание на условия договора. Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Ярким примерам являются МФО, там проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно. Но банки в основном процент рассчитывают на один год.

Из чего складывается процентная ставка

Первое, от чего зависит процент по кредиту – это ставка Центробанка, если, например, на текущий год она составляет 8%, то ни одна финансовая организация не может выдать деньги в долг меньше чем под этот процент . К тому же нужно учитывать, что есть такое понятие, как инфляция, деньги с каждым годом обесцениваются, а значит банки не получаю прибыли вовсе, если выдают кредиты под низкий процент.

Из чего состоит стоимость кредита

Из чего складывается процентная ставка по кредитам:

1. Уровень инфляции, а он в нашей стране около 7% в год.
2. Банк не выдает заемщикам собственные средства, поэтому он привлекает вкладчиков, соответственно, на обслуживание депозитных счетов также нужны деньги, которые включены в процентную ставку по кредиту.
3. Иногда банки вынуждены сами брать деньги в долг у других финансовых организаций под проценты, заемщики также оплачивают межбанковский процент.
4. В каждом банке есть определенный процент неплательщиков, то есть заемщиков, которые не выплатили долг, за это тоже платят заемщики.
5. И последнее, банку нужно оправдывать свое существование, оплачивать труд сотрудников, платить за помещения и прочие расходы.

Одним словом, процентная ставка – это компенсация расходов кредитора на собственные нужды и его основной доход.

Низкий процент по кредиту? В чем подвох

Конечно, каждому из нас хочется получить деньги в долг и при этом не переплачивать двойную цену из собственных средств. Но, нужно понимать, что взять кредит бесплатно невозможно, и низкая процентная ставка по кредиту не говорит о том, что он обойдется дешевле.

Во-первых, банки в рекламе всегда указывают минимальный процент по займу, он доступен только единицам. Это рекламный ход, а реальный размер вознаграждения кредитора заемщик узнает только после того, как принесет все документы и оставит заявку на кредит. К тому же зачастую действительно, процент зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и прочих обстоятельств. Повышая ставку для того или иного заемщика, банк оправдывает свои риски, заключая с ним договор.

Во-вторых, низкая процентная ставка по кредиту говорит о многом. Банк не упустит своей выгоды, а заемщика ждут следующие расходы:

1. Страховые взносы, они прибавляются к ежемесячному платежу.
2. Комиссия за открытие и обслуживание кредитного счета.
3. Неподъемные штрафы и пени за просроченные платежи.
4. Штрафные санкции за досрочное погашение долга.
5. Дополнительные сборы за СМС-информирование и прочие сервисы.

Прежде чем оформить кредит, читайте внимательно договор и уточните у специалиста, какие дополнительные средства банк взимает с заемщика.

Виды процентных ставок по кредитам

Думаете, что годовая процентная ставка по кредиту – это величина постоянная? В большинстве случаев да, особенно если речь идет о потребительском или ипотечном кредитовании. Процентная ставка определяется до подписания договора, заемщик получает график платежей и согласно ему оплачивает кредит до конца срока.

Виды процентных ставок по кредиту

Но процентная ставка может быть плавающей, об этом кредитор должен предупредить до подписания договора. Это значит, что кредитор в одностороннем порядке может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки . А заемщик соответственно обязан будет уплачивать тот процент, который определил кредитор. В основном плавающая ставка чаще применяется по отношению к кредитным картам.

Как рассчитать переплату по кредиту

Формула расчета ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга. Их может быть аннуитетная и дифференцированная. Разница между ними в том, что аннуитетной системе размер ежемесячных платежей равен на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он снижается ежемесячно.

Рассчитать стоимость кредита вы можете на официальном сайте любого банка на онлайн-калькуляторе, но точные данные вы получите только у сотрудника после подачи заявки.

К тому же нужно всегда учитывать, что процент по кредиту – это не окончательная стоимость займа, банки в любом случае добавляют к ней комиссии и сборы. Об этом можно узнать только из кредитного договора, потому что при расчете на калькуляторы комиссии и прочие сборы не отражаются.

Как повлиять на процентную ставку

Как говорилось ранее, банки дают деньги в долг каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования. Дело в том, что банки принимают решение о выдаче кредита и его стоимости на основании документов, которые клиент готов предоставить. На итоговую стоимость займа влияют такие обстоятельства, как размер заработной платы, обеспечение, кредитная история и даже возраст и семейное положение заемщика.

Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история. Но, если, например, у заемщика есть досрочно погашенные займы, то для него определят больший процент, причина тому очевидна, банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.

В общем, прежде чем брать кредит, поинтересуйтесь не только процентной ставкой, но и дополнительными условиями кредитования. В некоторых банках дополнительные сборы и комиссии уже входят в годовую ставку, соответственно никаких лишних переплат клиент вносить не будет. Но, постольку, поскольку для каждого потенциального заемщика решающую роль при выборе продукта решает его стоимость банкам невыгодно этого делать, и о реальной стоимости займа клиент узнает только при подписании договора.

Интересное по теме:

что такое процентная ставка и процент годовых ( всё это о кредите)

Артур Лунёв Ученик (104), закрыт 6 лет назад

Александр Потетнин Мудрец (18968) 6 лет назад

Попробую объяснить максимально просто. Во-первых, процентная ставка и процент годовых по сути одно и то же. Если где-то указана не годовая ставка - это сигнал о том, что Вас разводят. Пересчитайте на годовую и будет все видно. Например, реклама: "Всего 0,2% в день! ". Умножили на 365 и получили, что годовая 73%. Что в 3-4 раза больше обычной банковской ставки. Или пишут - 5% в месяц, а за год получается 5 * 12 = 60%. Теперь о сути. Процентная ставка - это стоимость денег, которые Вы должны банку. То есть, за пользование этими деньгами в течении N дней Вы должны банку (сумма оставшегося долга*годовая процентная ставка/100)*N/365. То есть годовая ставка пересчитывается на дневную и умножается на сумму долга и на количество дней. По мере гашения кредита уменьшается сумма долга и, соответственно, уменьшается сумма процентов. В настоящий момент в основном применяются две схемы гашения кредита. 1. - дифференциированными платежами. Это когда Вы ежемесячно гасите одну и ту же часть задолженности по кредиту, а процентов - сколько набежит. При этом платежи в погашение меняются по общей сумме от максимального при первом гашении, до минимального при последнем. Пример, взят кредит в 120 000 на 2 год под 24% годовых. Гашение тела кредита в месяц = 120 000 / 12 = 10 000рублей. Гашение процентов в первый месяц (считая все месяцы одинаковыми по длине) (120 000 * 24 / 100) / 12 = 2 400руб. Всего в первый месяц получается 10 000 + 2 400 = 12 400рублей. Во второй месяц проценты начисляются уже на 110 000 рублей (10 000 уже погашено). Итого процентов получается (110 000 * 24 / 100) / 12 = 2 200руб и общая сумма гашения 10 000 + 2 200 = 12 200. И так далее до последнего 23-го платежа, процент по которому получается (10 000 * 24 / 100) / 12 = 200руб и общая сумма будет 10 000 + 200 = 10 200рублей. Как видно, сумма гашений в каждый месяц другая, почему такую схему гашения и называют дифференциированной (различной, разностной). При ней общая сумма выплачиваемых процентов считается по формуле (полная сумма кредита * ежемесячная ставка / 100) * (количество месяцев гашения + 1) / 2. Есть другая схема, которая сейчас используется гораздо чаще - аннуитет или гашение равными суммами. Тут процентов - сколько набежит на оставшуюся сумму, а гашение тела кредита - чтобы получилась одна и та же сумма в каждый месяц. Это считается по специальным формулам, лично я использую функцию =ПЛТ () в Excel. По этой формуле для тех же условий ежемесячный платеж будет равен 11 347,15руб. что меньше максимального платежа при дифференциированной схеме. При больших сроках кредитования эта разница гораздо заметнее. Сами понимаете, постоянство ежемесячного платежа - преимущество такой схемы. Но. поскольку при больших сроках вначале гасятся проценты, то всего процентов набегает больше, чем при дифференциированном гашении. Ведь сумма кредита в начале почти не гасится и на нее набегает больше процентов. Для того, чтобы можно было сравнить различные схемы (и, тем более, если есть какие-нибудь комиссии) Центробанк ввел понятие эффективной процентной ставки. Это годовая процентная ставка, при которой при выданной сумме и сроке кредита все Ваши переплаты (сверх суммы кредита, вида проценты, комиссии единовременные и комиссии ежемесячные) равны расчитанным проценту при условии дифференциированного гашения. В частности, в нашем примере при гашении по аннуитетной схеме эффективная процентная ставка будет не 24%, а 24,87%. Это ОЧЕНЬ важный показатель и на него нужно обращать внимание в первую очередь. Банки ОБЯЗАНЫ сообщать ее всем заемщикам и она обязательно должна присутствовать в кредитном договоре. Вот максимально просто о ставках по кредиту.

Источник: Работаю в банке. Все знаю про проценты по кредиту.

Mariinn Гуру (3813) 6 лет назад

У каждого банка эти показатели индивидуальны. Объяснять очень долго, скачай любой учебник по банковскому делу, или просто в википедии посмотри, базовое определение там наверняка есть

Процентная ставка (англ. interest rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Проценты - это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты) либо это доход от инвестиций производного финансового характера.

Shapard ! Ученик (134) 5 месяцев назад

100000 тысяча рублей под 20% процентов на 5 лет. Как правильно рассчитать?

Источники:
allbank.com.ua, znatokdeneg.ru, otvet.mail.ru

Следующие:

• Мобильный займ онлайн заявка
• Займы без проверок круглосуточно