Выдавать займы физическим лицам
Если физлицо выдает микрозаймы
На вопросы журналиста Юлии Зиберт о нюансах микрофинансовой деятельности, в частности, о ситуации, когда физлицо занимается выдачей займов, с извлечением из этого процесса прибыли отвечает Андрей Паранич, директор СРО НП МиР
- В сети есть проекты, где физлица предоставляют друг другу кредиты. Насколько понимаю, некоторые делают это на постоянной основе. Кто-то лишь однажды предложил свои услуги кредитора. Должны ли такие физлица зарегистрировать МФО или их деятельность не подпадает под требования закона о микрофинансировании?
Действительно, сегодня существует несколько интернет-площадок, дающих возможность физическим лицам кредитовать друг друга. Действительно, на первый взгляд такая схема освобождает всех участников процесса от ответственности. Кредитование одним физическим лицом другого не подпадает под действие закона о потребительском кредитовании: профессиональным кредитором может быть компания или индивидуальный предприниматель, но не физическое лицо. Однако по нормам российского права систематическая деятельность с целью извлечения прибыли - это предпринимательская деятельность, которая требует регистрации. Следовательно, гражданин, регулярно кредитующий других граждан, нарушает закон о предпринимательской деятельности, за что он может быть оштрафован.
Таким образом, одалживать деньги друзьям, знакомым или коллегам не запрещено, но систематическая деятельность по выдаче займов - это предпринимательская деятельность. Следовательно, поставив займы на поток, гражданин сталкивается с необходимостью зарегистрироваться в качестве предпринимателя, что в свою очередь делает его профессиональным кредитором, обязанным соблюдать все положения закона О потребительском кредитовании.
Стоит упомянуть, что зачастую площадки p2p-кредитования выбирают иную форму работы. Формально заем выдает МФО, которая потом переуступает долг физическому лицу по договору цессии. Таким образом, физическое лицо становится покупателем займа, а не кредитором. Такая форма работы также не позволяет соблюсти все требования закона О потребительском кредите, в частности - положение об обязательной передаче данных в БКИ. Предположим, что такая МФО выдала заем гражданину и в соответствии с законом передала сведения о займе в БКИ.
- Предусмотрены ли штрафы по отношению к тем, кто выдает займы в черную? Какие, если да. И могут ли оштрафовать физическое лицо, выдающее займы? Или только ИП и ООО? И кто может инициировать такой штраф?
- Штрафы за выдачу займов, предусмотренные законом о потребкредите, распространяются только на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они составляют до 500 тыс. рублей.
Физическое лицо, выдающее деньги в долг, может быть оштрафовано за ведение незаконной предпринимательской деятельности. Ответственность за незаконное предпринимательство предусмотрена Кодексом об административных правонарушениях и Налоговым кодексом.
- Если говорить о создании МФО, насколько это затратно, на ваш взгляд, кто может помочь в этом деле? Консультируете ли вы начинающих микрофинансистов? Куда можно обратиться за консультацией по созданию МФО и соблюдению законодательства? Сколько стоит консультация?
- Сам по себе процесс регистрации МФО не очень затратен: для этого необходимо зарегистрировать компанию (например, ООО) и подать документы в Банк России для внесения компании в Реестр.
Но в дальнейшем владельцам МФО необходимо обеспечивать соблюдение различных законов: О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, О персональных данных, О мкрофинансовой деятельности, О потребительском кредите&hellip Чтобы соблюдать требования законов и поддерживать работу компании, в штате компании должны быть сотрудники, выполняющие функции, предусмотренные положениями законов. Таким образом МФО потребует регулярных затрат на персонал. Соответственно, организовывать МФО для того, чтобы выдавать три-пять займов в год, нерентабельно.
Мы, как СРО не занимаемся консультированием предпринимателей и физлиц, еще не открывших МФО. Консультированием по данному вопросу и содействием в создании МФО сегодня занимается наш партнер - Российский Микрофинансовый Центр.
Источник: Микрокредиты России
Предыдущие статьи из рубрики Интервью
Правила предоставления микрозаймов физическим лицам
Какие же правила предоставления микрозаймов физическим лицам реализуют МФО при выдаче денежных средств или отказе в кредитовании? Каждая микрофинансовая организация устанавливает свой порядок предоставления займа. Это установлено Федеральным законом. Он должен быть доступен для ознакомления всем желающим и в обязательном порядке предоставлять следующие сведения:
Условия договора микрозайма физическим лицам
Правила в обязательном порядке должны содержать раздел, в котором прописываются условия договора займа для физических лиц. В первую очередь составление данного документа предусматривает принципы срочности, возвратности и платности.
Договор должен состоять из 2-х частей: общие условия кредитования конкретной МФО и индивидуальные положения, касающиеся выдачи кредиту конкретному физическому лицу.
В корпоративном разделе должны быть указаны:
Индивидуальная часть обсуждается заемщиком и кредитором в каждом конкретном случае и условия вносятся в договор. Они подразумевают следующие сведения:
Далее, правила предоставления микрозайма должны содержать следующие разделы:
Документы клиента . Как правило, при выдаче микрокредита МФО требует только наличие действующего паспорта, но заемщик может предоставить и другие документы для увеличения суммы или снижения процентов.
Регламент подачи заявления, порядок принятия решения, порядок оповещения клиента. После ознакомления с Правилами, заемщик заполняет заявление-анкету и представляет документы, которые впоследствии регистрируются и проходят экспертизу. Кроме этого, сотрудник МФО проводит с клиентом собеседование и передает сведения. Вся информация проверяется и выносится решения, которое доводится до клиента.
Регламент заключения договора и предоставления графика выплат . Если решение положительное, сторонами скрепляется договор, который с момента его подписания вступает в полную силу. Одновременно заемщик получает и подписывает график выплаты займа.
Регламент выдачи денежных средств . Денежные средства клиент получает в соответствии с условиями договора. Датой выдачи кредита считается момент списания денег со счета кредитора. Отказом в выдаче может послужить неадекватное поведение заемщика или предоставление подложных документов или данных.
Информация, предоставляемая клиенту после заключения сделки . После подписания договора заемщик получает доступ к информации по займу: текущая задолжность, проведение платежей и прочее.
Отказ в кредитовании . Отказать в предоставлении микрозайма МФО может без объяснения причин. Это действие может быть произведено на любом этапе, если организации становятся известны факты, которые препятствуют выдачи кредита. Это могут быть ложные ведения, данные о намеренном мошенничестве и прочие причины.
Права заемщика . Заемщик имеет право вернуть денежные средства досрочно. Правила должны содержать условия этого действия.
Также правила предоставления микрозайма должны информировать заемщиков, о том, что по выдаче кредита на них заводится личное дело. Кроме этого, клиенты должны знать о последствиях невозврата денежных средств.
Кредит физическому лицу, как его получить?
Сегодня достаточно большое число людей являются пользователями средств, заимствованных в различных банковских структурах. Они в курсе, что правила предоставления кредитов физическим лицам предусматривают тот факт, что беря у банка займ на одну сумму возвращать, приходится сумму гораздо большую, за счет процентов, зачастую довольно больших.
Несмотря на внушительные размеры процентов, люди все равно берут деньги, не видя иного способа получить желаемую сумму или добыть средства для покупки жилья или транспортного средства.
Конечно, деньги можно и самостоятельно накопить, но это долгое время и, к сожалению, не каждый, в условиях современной экономической ситуации, может прожить, не воспользовавшись теми средствами, которые были отложены.
По этим причинам займ зачастую является оптимальным решением, но для того, чтобы воспользоваться подобной банковской услугой необходимо как минимум знать, что такое кредит для физического лица, какие бываю кредитные программы и т.д.
Какие займы есть для физических лиц?
Согласно срокам, на которые делается заем, их можно разделить на:
Краткосрочный кредит - это заем сроком не более 1 года, среднесрочный выдается - от 1 до 3 лет, ну и долгосрочный - на более 3 лет.
Кроме срочности, различные кредиты могут предоставляться клиенту в разной валютной системе, так, например, заимствования могут быть в долларах, рублях, евро, а также кредит выдается натуральным товаром или же пластиковой картой для осуществления безналичного расчёта.
Существует еще одна классификация кредитов, основанная на назначении выданного займа. Они бывают:
- Потребительские кредиты физическим лицам. Он напрямую связанный с нуждами заемщика, в качестве подобных нужд может выступать ремонт, покупка техники бытовой или телевизионной. Такой кредит выдается при условии безупречной кредитной истории заемщика, залогового обеспечения и постоянного дохода. Суммы для подобного кредитования как правила минимальные.
- Автомобильные кредиты физическим лицам. Как ясно из названия, такой займ выдается на покупку транспортного средства. Суммы в данной форме кредитования зачастую достаточно большие, а процентные ставки низкие.
- Ипотечный кредит физическим лицам . Такого рода кредитование это- способ приобрести недвижимое имущество для людей. Это кредитование предполагает заем достаточно крупной суммы денег под маленький процент, но на максимальный временной срок. Хотя ежемесячные выплаты, в таком случае довольно большие.
- Заимствование для получения образования. Такой вид кредитования на сегодняшний день довольно популярен, но многие банки оговаривают срок кредита до окончания обучения, т.к. никто не может гарантировать студенту высокооплачиваемую работу сразу после получения диплома.
- Кредитные овердрафты. Такое кредитование напрямую связано с заработной платой, ведь оно дает возможность получить ее заранее, правда, отдав небольшой процент банку.
- Доверительные кредиты для физических лиц. Он предполагает наличие минимального количества документов и исключает необходимость объяснять цель займа. Зато проценты от подобного кредита сравнительно большие.
- Кредитование на неотложные нужды. Этот вид кредита оформляется в считанные минуты и для банка это определенный риск, но зато проценты по данному кредиту самые высокие.
Порядок выдачи кредита физическому лицу
Порядок предоставления кредита физическому лицу включает в себя следующие операции:
На нашем сайте, Вы можете подать онлайн заявку в банк, просто пройдите по ссылку ниже и выберите наиболее подходящий кредит. Вы сможете отправить сразу несколько заявок в различные банки и воспользоваться наиболее подходящим предложением.
Поделись с друзьями!
Вроде и хорошее это дело - кредит, так выручает в некоторых ситуациях, но вместе с тем и опасное лично я никогда не возьму кредит, не просчитав свои финансовые возможности. Как правило, беру кредит только на неотложные нужды, пусть даже при высоком проценте, но зато с минимальным количеством документов и затратами времени.
Я обращаюсь за кредитом довольно часто, и последнее время банки ужесточили требования к заемщикам. Почти везде помимо справки о доходах надо предоставлять копию трудовой книжки, а для меня это, например, процесс очень муторный. И получить кредит тем, у кого невысокий доход, сложнее, а именно эта категория чаще всего и обращается за кредитом. Часто требуются поручители, чтобы получить кредит под меньший процент, а это тоже в наше время маловероятно. Люди опасаются идти поручителями, и их можно понять.
Я взял недавно именно долларовый кредит, хотя мог и рублевый. Расчет у меня следующий. Я не думаю, что доллар пойдет выше 37 руб, а существенно скорректируется вниз за этот год. В сумме это должно сократить мои ежемесячные выплаты на хороший процент дисконта.
Получить кредит не проблема, проблема когда не можешь его отдать во время.
Если учитывать то, что многие не так хорошо разбираются в финансах, то чему тут удивляться что у нас в стране такая просрочка и как следствие банки начинают закручивать гайки в виде ужесточения условий по кредитам для заемщиков. По моему все предсказуемо и логично.
Сейчас нормальный кредит стало взять тяжелее, а вот кредит под более высокий процент не проблема.
Проблема получения кредита физическими лицами всегда был на устах. Об этом говорили, рассуждали, подсчитывали риски и проценты. Для этого человеку нужно несколько документов. Паспорт, справка о доходах, подтверждение с места роботы и декларированный доход. При наличии всех этих пунктов вы без проблем оформите заем. Есть конечно и микрозаймы. Там документов требуют минимум.
Кредити в ПриватБанку
Картка Універсальна
Найпростіший спосіб отримання кредиту. Ви можете оформити картку Універсальна безкоштовно та швидко в будь-якому відділенні ПриватБанку, маючи із собою лише паспорт. Головна перевага картки Універсальна - безкоштовне користування кредитними грошима банку до 55 днів з моменту витрати.
Оплата частинами
Оплата частинами - це нова унікальна послуга ПриватБанку, що користується великою популярністю в клієнтів банку. Ви можете здійснювати купівлі, оплачуючи карткою Універсальна або Універсальна Gold не всю вартість товару, а тільки частину. Решту суми Ви можете щомісяця вносити на картку рівними платежами. Без процентів і комісій!
Кредит на купівлю авто
Можливість придбати автомобіль з майданчика банку, заощадивши до 6% його вартості. Оформлення документів у ДАІ банк бере на себе, і Ви вже за годину отримуєте ключі від машини, техпаспорт і нові номери.
Кредит на купівлю житла
Ви можете придбати в кредит житло та комерційну нерухомість на вигідних умовах. Великий вибір заставної нерухомості за доступними цінами в усіх регіонах України. Знижена кредитна ставка, оперативне оформлення та безпека угоди.
Дізнайтеся, чи дадуть Вам кредит
Вам знайома така ситуація: терміново потрібно оформити кредит, а часу на пошук відповідного банку та очікування рішення за кредитом немає? Окрім того, є ризик, що банк буде довго розглядати Вашу заявку, і в підсумку може взагалі відмовити.
Аби не гаяти часу, дізнайтеся про свій кредитний рейтинг в УБКІ (Українське бюро кредитних історій).
Кредитні канікули
ПриватБанк припинив нарахування % за кредитами та штрафів за несвоєчасне погашення кредитів усім українським військовим і нашим клієнтам, мобілізованим до лав ЗСУ, Національної гвардії.
Відновлення кредитної історії
Що таке кредитна історія і чому вона буває поганою?
Кредитна історія - це інформація про всі Ваші кредити та платежі за ними.
Кредитна історія може бути поганою через допущені прострочення платежів за минулими позиками. Банк може відмовити у видачі кредиту.
Як виправити погану кредитну історію?
Цільові кредити з ПриватБанком
Товари в розстрочку
Кредит на придбання побутової або комп'ютерної техніки, меблів, мобільних телефонів тощо. Розстрочка оформлюється на термін до трьох років і погашається щомісячно рівними частинами. Оформити її можна в магазині-партнері ПриватБанку за 15 хвилин, маючи при собі тільки паспорт..
Оплата частинами
Оплата частинами - це нова унікальна послуга Приватбанку, що користується великою популярністю у клієнтів банку. Ви можете здійснювати покупки, сплативши карткою "Універсальна" або "Кредитною карткою Gold" не всю вартість, а лише частину. Решту суми Ви можете щомісяця вносити на картку рівними платежами. Без відсотків і комісій!
Кредит на придбання авто
Можливість придбати автомобіль з майданчику банку, зекономивши до 6% його вартості. Оформлення документів в ДАІ банк бере на себе, і Ви вже за годину отримуєте ключі від машини, техпаспорт і нові номерні знаки.
Кредит на покупку житла
Вы можете придбати у кредит житло чи комерційну нерухомість на вигідних умовах. Великий вибір заставної нерухомости по вигідним цінам у всіх регіонах України.
Источники:
Следующие:
29 марта 2024 года
Комментариев пока нет!