Классификация потребительских ссуд и объектов кредитования


Классификация розничных ссуд и объектов кредитования

Потребительскими кредитами в отечественной банковской практике принято называть кредиты, выдаваемые населению, т.е. физическим лицам на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. К потребительским ссудам относятся ссуды на приобретение товаров длительного пользования (ТДП), легкового автотранспорта, ссуды на неотложные нужды и оплату услуг, ипотечные займы на приобретение жилья и т.д.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

§ Банковские потребительские ссуды.

§ Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями.

§ Потребительские ссуды кредитных учреждений, осуществляющих отдельные виды банковских операций (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы и т.д.).

§ Личные или частные потребительские ссуды (ссуды, предоставляемые частными лицами).

§ Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают ссуды, выдаваемые:

a) Всем слоям населения.

b) Различным социальным группам.

c) Группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности.

d) Пенсионерам и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на приобретение и ремонт жилья, приобретение земельного участка, легкового автомобиля) и нецелевыми (на неотложные нужды и оплату услуг).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать залог, гарантии, поручительство и страхование. На практике большее предпочтение отдается залогу и поручительству. В настоящее время развивается и потребительское кредитование под гарантию предприятия-работодателя. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью.

По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые в виде кредитной линии или кредиты в виде кредитных лимитов, открываемых держателям пластиковых карт.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

a) Краткосрочные (сроком от 1 дня до 12 месяцев).

b) Среднесрочные (от 1 года до 3 лет).

c) Долгосрочные (свыше 3 лет).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. В отечественной банковской практике распространен второй вид, поскольку данный порядок погашения ссуды не так обременителен для заемщика, а также выгоден и для банка, т.к. периодическое погашение ссуды в течение всего периода действия договора ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность. При погашении кредита банки также применяют разные способы погашения кредитов, например, аннуитетный (т.е. сумма основного долга и начисленного вознаграждения погашается равными долями) и погашение основного долга равными долями.

Под потребительским кредитом обычно понимают ссуды, одним из субъектов кредитных отношений которых выступает физическое лицо для приобретения товаров длительного пользования или услуг.

Особенностями потребительского кредита является то, что заемщиком всегда выступает физическое лицо, а цель кредитования носит непроизводственный характер.

В некоторых авторов потребительский кредит приравнивается к кредитованию населения. Но спорным является отнесение к потребительскому кредиту следующих видов:

- предоставляемые кредиты частным предпринимателям, затраты которых на производство или потребление трудно отделить

- ипотечные кредиты частным предпринимателем, если заемщик использует собственное жилье частично для производственных целей или в качестве офиса

- кредиты индивидуальным предпринимателям на приобретение товаров длительного пользования (автомобилей, компьютеров, инструментов и т.п.), которые могут быть использованы и для производства и для потребления

- кредиты выдаваемые на образование, лечение, отдых можно рассматривать как затраты и на потребление и на производство, с точки зрения воспроизводство способностей человека к труду.

Поэтому можно сказать, что не все кредиты населению можно считать потребительскими. К потребительским будем относить кредиты частным лицам только на потребительские цели.

В зарубежной практике в кредитовании физических лиц наблюдается большое разнообразие. При классификации потребительских кредитов могут быть использованы различные критерии. Предлагаем использовать следующие критерии: по субъектам, объектам кредитования и способам предоставления.

Одним из субъектов кредитных отношений является физическое лицо. В роли кредиторов могут выступать следующие субъекты: банки, небанковские кредитно–финансовые учреждения, торговые организации, строительные общества, предприятия и организации по месту работы физического лица, другие физические лица.

Учебник для студентов
высших учебных заведений

Банковское дело

12.1. Классификация потребительских кредитов и их виды

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования). В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, но видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
  • банковские потребительские ссуды
  • ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями
  • потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.)
  • личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами)
  • потребительские суды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
  • По виду заемщика различают ссуды, предоставляемые:
  • всем слоям населения
  • различным социальным группам
  • группам заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности
  • студентам и т.д.
  • По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

    По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время и российской практике не встречаются, и обеспеченные. В качестве обеспечения могуг выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, — это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

    По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

    По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют следующим образом:
  • краткосрочные (сроком от одного дня до одного года) - среднесрочные (сроком от одного года до 3—5 лет)
  • долгосрочные (сроком свыше 3—5 лет).
  • В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного гола) и долгосрочные (свыше одного года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования.

    По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.) ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

    Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаше всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

    В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

    Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

    Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т.д.

    Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ, поэтому виды потребительских кредитов, порядок их выдачи и погашения будут рассмотрены на примере Сбербанка РФ.

    Виды кредитов, предоставляемых физическим липам Сбербанком РФ, следующие: а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметом домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).

    В настоящее время кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 15 лет, кредиты на неотложные нужды — до 5 лет. С 1997 г. Сберегательный банк России осуществляет экспресс-выдачу кредитов физическим лицам под заклад ценных бумаг, выпущенных Сбербанком России или эмитированных государством. Кредиты предоставляются под заклад следующих ценных бумаг: сберегательных сертификатов, акций и векселей Сбербанка России, а также облигаций государственного сберегательного займа и облигаций внутреннего государственного валютного займа. Кредит под заклад ценных бумаг выдается физическим лицам только на неотложные нужды на срок до 6 месяцев. При выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится.

    С 1998 г. Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:
  • при выдаче кредита на приобретение транспортных средств — на срок не более трех лет
  • при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели — в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.
  • С июля 2000 г. Сберегательному банку РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

    Сущность и классификация потребительского кредита

    Раздел 1. Основы организации потребительского кредитования

    Сущность и классификация потребительского кредита

    Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. Они служат средством удовлетворения различных потребительских нужд. Однако кредиты, которые предоставляются физическим лицам для предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются.

    Потребительский кредит ускоряет процесс потребления особенно дорогих товаров, рассчитанных на длительное пользование. Чтобы купить дорогую вещь (дом, автомобиль), потребителю необходимо ждать, пока он сможет накопить необходимую сумму, и лишь спустя какое-то время потратить ее на приобретение желаемой вещи. За это время могут произойти изменения на рынке: сбережения в течение длительного периода снижают определенность желаемого результата. Для производящих потребительские товары предприятий подобное ожидание означает накопление нереализованных запасов продукции, рост расходов на их хранение, большие сложности для начала производства новых изделий. Потребительский кредит позволяет предотвратить эти проблемы. Населению он дает возможность практически моментального удовлетворения потребительских нужд, предприятиям - рост скорости оборачиваемости товарных запасов, оборачиваемости капитала, рост прибыли и новых инвестиций. Совмещая эти взаимные интересы различных агентов экономической жизни, банки и другие кредитные учреждения внедряют различные формы кредита - такие операции являются прибыльным делом для банков.

    В России к потребительским кредитам относятся любые виды кредитов, предоставляемые населению (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды).

    В Западной банковской практике потребительскими кредитами называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

    При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами - кредитные организации, предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может выдаваться как в денежной, так и в товарной форме.

    В странах с рыночной экономикой потребительский кредит играет большую роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственным средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования.

    В разных странах действуют разные законы в области кредитования населения, но объединяет их одна общая цель: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

    Любой кредит, в том числе и потребительский, выдается на определенных условиях:

    Возвратность - большинство ссуд погашаются постепенно. Это может быть ежемесячно, ежеквартально и заранее рассчитываются взносы равными или неравными долями из расчета основного долга.

    Периодичность - возврата ссуды зависит от характера объекта кредитования. Если ссуда погашается разовым платежом, то она называется прямая ссуда. А если погашается частями - это ссуда в рассрочку.

    Платность- за предоставленный кредит банк взимает плату в виде процентов от выданной суммы кредита. Процентные ставки устанавливаются и фиксируются в кредитном договоре между клиентом и банком. Размер процентной ставки зависит от:

    - степени риска непогашения кредита

    - от стоимости кредитных ресурсов

    - от вида кредита

    Срочность - ссуды выдаются на определенный заранее оговоренный срок. И если нарушается срок кредитования, то в этом случае сумму задолженности относят на счет просроченных ссуд и начинают на эту сумму начислять повышенные проценты.

    Обеспеченность ссуды - все выдаваемые ссуды должны быть обеспечены либо наличием товарно-материальных ценностей, либо залогом имущества клиента (залог оформляется специальным договором и на залог может быть обращено взыскание в случае непогашения ссуды) и т.д.

    Целевое использование кредита - ссуды выдаются на определенные цели под определенные объекты, и банк контролирует целевое использование ссуды.

    И если замечено, что происходит не целевое использование ссуды, банк может применить к заемщику соответствующие санкции, вплоть до требования досрочного погашения ссуды.

    Контроль за правильным и целевым использованием заемщиками ссуд осуществляется путем проверки документов, представляемых для оформления кредита, отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных в кредитном договоре, а также путем проверок на местах.

    В соответствии со сроками, устанавливаемые кредитными договорами, индивидуальные заемщики предоставляют банку документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредита.

    Классификация потребительских кредитов может быть проведена:

    1) по субъектам кредитной сделки

    2) по обеспечению

    3) по срокам кредитования

    4) в зависимости от порядка предоставления

    5) по способу предоставления

    6) по методу погашения

    7) по объектам кредитования

    8) по методу взимания процентов

    9) по характеру кругооборота средств.

    1. По субъектам кредитной сделки различают:

    - банковские потребительские кредиты

    - кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями

    - потребительские кредиты кредитно-финансовых учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды)

    - личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами

    - потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

    2. По обеспечению ссуды делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). Обеспечением ссуд могут выступать: залог, гарантии, поручительства, страхование. В качестве залога могут выступать различные виды активов. Основное требование к ним - ликвидность. При заключении кредитного договора может заключаться также договор о залоге товарно-материальных ценностей или недвижимости, принадлежащих заемщику.

    Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск.

    3. По срокам кредитования потребительские ссуды делят на:

    - краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года),

    - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет),

    - долгосрочные (сроком свыше 3 - 5 лет).

    Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать её погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок. Долгосрочные ссуды в нашей стране сегодня носят исключительно редкий характер. Наиболее распространенными видами ссуд являются краткосрочные ссуды со сроками погашения от 3 до 6 месяцев, на их долю приходится более 60%.

    4. В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты делят на кредиты:

    - выданные наличными деньгами

    5. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные)

    6. По методу погашения различают:

    - кредиты, погашаемые единовременно

    - кредиты с рассрочкой платежа (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

    Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение суммы основного долга и процентов, а кредит без рассрочки платежа - это кредит с единовременным погашением суммы основного долга и процентов, т.е. одним платежом по основному долгу и процентам по кредиту.

    Кредит с рассрочкой платежа в большинстве случаев заемщик получает для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать его ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи, но они имеют ряд особенностей, поэтому выделяются в отдельную группу потребительских кредитов. Большинство кредитов с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

    7. По объектам кредитования:

    - кредиты на неотложные нужды

    - кредиты под залог ценных бумаг

    - кредиты на строительство и приобретение жилья

    - кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов

    - ссуды на строительство надворных построек

    - ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков

    - ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

    8. По методу взимания процентов:

    - с аннуитетным платежом,

    - с дифференцированным платежом.

    9. По характеру кругооборота средств ссуды делятся на разовые и на возобновляемые. В группу возобновляемых кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта.

    Виды потребительского кредита и их классификационная характеристика

    Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. рис. 1)

    Рис.1. Классификация потребительского кредита

    1.По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются на кредиты:

    Ø строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей)

    Ø без указания цели (на неотложные нужды, в виде овер­драфта, кредиты по кредитным банковским картам).

    Кредитные карты- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц. постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.

    Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Бан­ки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

    2. По типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

    Ø определенным социальным группам

    Ø различным возрастным группам

    Ø группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности

    Ø молодым семьям.

    3.По субъектам кредитной сделки различают:

    Ø банковские потребительские ссуды

    Ø ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями

    Ø потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества. пенсионные фонды и т. д.)

    Ø личные или частные потребительские суды, предоставляемые частными лицами

    Ø потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

    4.По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на:

    Ø краткосрочные – от 1 дня до 1 года

    Ø среднесрочные – от 1 года до 3-5 лет

    Ø долгосрочные – свыше 3-5 лет.

    Однако следует отметить, что деление потребительских кредитов по срокам для многих банков хотя и носит условный характер, но для банковского сектора экономики в целом такое деление имеет практическое значение, оно позволяет определить долю срочных депозитов при формировании ресурсной базы, необходимой для разработки кредитной политики банка и осуществлении кредитно-инвестиционной деятельности (Табл. 1).

    Структура вкладов населения, %

    Сроки привлечения вкладов

    Источник: Бюллетень Национального Банка РД. Махачкала 2012 г.

    Региональные банки, по данным таблицы 1, имеют сравнительно с Дагестанским отделением Сбербанка более высокие показатели по срочным вкладам - за 2008-2012гг. по группе вкладов со сроком от 1 года до 3 лет, такие вклады возросли более чем в 2,5 раза. Заметного успеха региональные банки достигли и по группе вкладов свыше 3 лет. Причем эти показатели весьма привлекательны и в структурном плане. Так, на долю вкладов до 3 лет по группе региональных банков приходится 61,51% общего объема привлеченных средств, а по отделению Сбербанка России — около 48%.

    По Дагестанскому отделению Сбербанка вес еще довольно высока доля вкладов до востребования, что значительно ограничивает его инвестиционную деятельность и расширяет деятельность на рынке потребительского кредита. Потребительские кредиты подразделяются на отдельные группы по характеру обеспеченности, по методу погашения и т.д.

    При этом простые проценты начисляются на всю сумму кредита и присоединяется к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита.

    5.По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

    Разовые и возобновляемые. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

    6.По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад(депозит). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги. недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

    7.По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по такие кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. При этом простые проценты начисляются на всю сумму кредита, и присоединяется к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита.

    Ссуды с рассрочкой платежа включают:

    · ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.)

    · ссуды с неравномерным, периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется).

    Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав­лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посред­ника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего это — предприятия розничной торговли. В таком случае кре­дитный договор заключается между клиентом и магазином, ко­торый в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее вре­мя свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

    8. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом:

    Ø ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления

    Ø ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита

    Ø ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

    Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование.

    9.По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). Револь­верные кредиты- это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Ролловерный кредит - долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процент­ной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции

    10.По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг :

    Ø ссуды на полную стоимость

    Ø ссуды на частичную их оплату.

    11.Можно выделить также ссуды с льготным периодом по­гашения и без такого периода.

    Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

    Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

    · потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка)

    · при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.[1]

    В целом же представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект нацелен, прежде всего, на то, чтобы сформулировать правовые толкования понятий потребительский кредит, определить единую классификацию потребительского кредита, а также на решение многих других проблем.[2]

    [1] Критерии классификации потребительского кредитования// Юридический мир-2011г. № 1,с 35-38

    [2] Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. учебник для бакалавров/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.-2-е изд. перераб. и доп.-М. Издательство Юрайт, 2012г. – с. 604

    Источники:
    vikidalka.ru, tepka.ru, megaobuchalka.ru, www.konspekt.biz

    Следующие:


    19 марта 2024 года

    Комментариев пока нет!
    Ваше имя *
    Ваш Email *

    Сумма цифр справа: код подтверждения

    Популярное:

  • Беспроцентная ссуда многодетных семей строительство (8)
  • Деньги долг личных средств (7)
  • Бухгалтерская проводка получена ссуда с банка (7)
  • Светлана патинова деньги в долг отзывы контакты (4)
  • Телефон горячей линии онлайн займов (4)
  • Взять кредит наличными без справок спб (4)
  • Дает деньги в долг чебоксарах (4)

  • Надавно добавленные материалы:

    Втб оставить заявку на кредит наличными

    Для достижения целей нужны деньги. Но как быть, если их не хватает? Далеко не у каждого, получается, постоянно откладывать, накапливая необходимую сумму. Иногда

    Читать далее

    Ссуды сбербанка физическим лицам

    Категория: Кредит в Сбербанке Сбербанк предлагает своим клиентам, физическим лицам, два вида потребительских кредита: целевые и нецелевые. Сбербанк возглавляет

    Читать далее

    Ссуда сбербанке рассчитать онлайн

    Удобным инструментом для расчета кредита в Сбербанке является калькулятор, работающий в режиме онлайн. Его удобство трудно переоценить – воспользоваться калькулятором можно с

    Читать далее

    Хоум кредит горячая бесплатная

    Если Вам срочно нужна небольшая сумма денег, то советуем воспользоваться услугами микрокредитования. Выгода в том, что Вашу заявку рассмотрят

    Читать далее

    Взять кредит наличными банке спб

    На сегодняшний день в банках Санкт-Петербурга можно получить кредит на любые цели. Простому обывателю разобраться во всех этих предложениях

    Читать далее

    Займ на оплату онлайн услуг

    Відсутність або мінімальна комісія за розстрочкоюНемає необхідності мати із собою паспорт, ІПН, довідку про доходи. Усе, що

    Читать далее

    Займу денег под расписку днепропетровск

    кредит от частного инвестора на данный момент лучший вариант кредитования в Украине,в чем же плюсы такого кредита? мы предлагаем вам без залоговый кредит с

    Читать далее